在市場上，分期手續費是影響總花費的關鍵。手續費的計算方式主要有兩種：「每期」費率和「總費用年百分率」。我們通常會以「總費用年百分率」來比較，因為它更真實地反映了包含所有費用在後的年利率。
市場熱門信用卡分期手續費比較（以12期為例）
以下整理幾家銀行的普遍費率，實際費率可能因活動而有所不同：
| 銀行 / 信用卡 | 每期手續費率 (常見範圍) | 總費用年百分率 (APR) 約略值 | 特色與備註 |
|---|---|---|---|
| 國泰世華 CUBE 卡 | 0.38% ~ 0.68% | 8.88% ~ 15.00% | 靈活度高的權益選擇，常與各大電商合作推出分期0利率活動。 |
| 中國信託 LINE Bank 聯名卡 | 0.38% ~ 0.66% | 8.88% ~ 14.50% | 卡友優惠通常不錯，在特定通路（如百貨、線上購物）常有低手續費或0利率方案。 |
| 玉山銀行 Ubear 卡 | 0.38% ~ 0.68% | 8.88% ~ 15.00% | 網購神卡，在指定網路通路分期，常有額外回饋或較優惠的手續費。 |
| 台新銀行 @GoGo 卡 | 0.38% ~ 0.70% | 8.88% ~ 15.50% | 主打數位通路，配合Richart帳戶自動扣款，有機會享更低費率或額外回饋。 |
| 富邦銀行 J 卡 | 0.38% ~ 0.72% | 8.88% ~ 16.00% | 日韓消費回饋高，分期費率落在市場中間值，可搭配momo等富邦集團通路優惠。 |
哪一張比較好？怎麼選？
其實沒有「絕對最好」的卡，只有最適合你消費習慣的卡。你可以根據以下幾點來判斷：
- 看你的「消費通路」：
* 常網購：優先考慮玉山 Ubear 卡或台新 @GoGo 卡，它們在指定網購平台常有額外回饋，搭配分期更划算。
* 常逛百貨、實體店面：中國信託和國泰世華的卡在百貨公司週年慶時，經常推出3~6期0利率的活動，是首選。
* 通路不限，追求靈活：國泰 CUBE 卡的權益方案可以自己切換，適合消費類型多元的人。
- 看「手續費率」和「總費用年百分率」：
* 上表的費率是「常見範圍」，銀行會根據客戶的信用狀況、消費金額和通路進行調整。信用越好，有機會拿到接近0.38%的優惠費率。
* 務必比較「總費用年百分率」，這是真正的成本。低於10%的APR都算是相當不錯的費率。
- 把握「分期0利率」活動：
* 這才是最省錢的方式！各大銀行在電商大檔（如618、雙11）、百貨週年慶或與特定商家合作時，會推出「3期、6期、甚至12期0利率」。
* 刷卡前，先上銀行官網或活動頁面查詢，你心儀的商品是否有配合的0利率方案。
貼心小提醒（在地用語）
- 「分期零利率」最著算：不用懷疑，有0利率活動就是最便宜的，手續費是0元。
- 「貨比三家不吃虧」：同樣的商品，不同銀行合作的商家可能提供不同的分期方案，多比較一下。
- 「細漢偷挽瓠，大漢偷牽牛」：雖然分期可以減輕當期負擔，但還是要量力而為，避免過度消費，導致後續還款壓力大。
- 直接問最準：在結帳前，可以直接詢問店員：「刷某某卡分X期，手續費怎麼算？」或直接致電銀行客服確認最新優惠。
總結建議：
如果單純以「普遍分期手續費」來看，中國信託和國泰世華的費率通常最具競爭力。但最聰明的做法是根據你當下要消費的「店家」和「時機」，選擇有提供「分期0利率」或「超低手續費」的那張卡來刷，這樣才能真正幫你省到錢！