第一部分：如何計算最適合的現金回饋%
計算「最適合」的現金回饋，不能只看最高百分比，關鍵在於符合你的消費習慣，讓回饋「實拿」最多。
1. 認清回饋類型與計算基礎：
- 一般消費回饋： 大部分卡片的基礎回饋，例如0.5%~1.5%。
- 指定通路/項目加碼回饋： 這才是省錢關鍵！例如：
* 網購： 特定卡片在市場上幾大電商平台可能有3%~10%不等的回饋。
* 行動支付/電子票證： 使用街口支付、Line Pay、全聯PX Pay等，部分卡片可提供5%以上回饋。
* 餐飲、百貨、加油、影音平台 等也常有加碼。
- 回饋上限與門檻：
* 每月回饋上限： 例如「網購加碼5%，每月上限300點」。如果你的每月網購金額超過6,000元，超過的部分就只能享受一般回饋。
* 最低消費門檻： 有些卡片需要當月一般消費滿5,000或10,000元，加碼回饋才會啟動。
* 級距式回饋： 消費越高，回饋%越高，適合大額消費者。
2. 簡單計算公式：
實際平均回饋率 = (總獲得回饋金額 / 總消費金額) x 100%
舉例說明：
假設你一個月消費20,000元，分配如下：
- 網購 8,000元 (使用A卡，加碼5%，上限300元)
* 回饋計算：8,000 x 5% = 400元，但因上限300元，故實拿 300元。
- 外食/超商 4,000元 (使用B卡，行動支付加碼4%)
* 回饋：4,000 x 4% = 160元。
- 其他一般消費 8,000元 (使用C卡，基礎回饋1%)
* 回饋：8,000 x 1% = 80元。
總回饋金額 = 300 + 160 + 80 = 540元
總消費金額 = 20,000元
你的實際平均回饋率 = (540 / 20,000) x 100% = 2.7%
結論：雖然你沒有一張卡是永遠的2.7%，但透過策略性消費，你為自己賺到了平均2.7%的回饋，這遠比只使用一張基礎1%的卡片來得划算。
第二部分：信用卡申請被拒絕的常見原因
銀行核卡是綜合評量，不會只因為單一原因就拒絕。以下是市場上最常見的幾大拒核原因：
1. 信用評分不足（最核心原因）
- 聯徵中心信用報告有瑕疵： 銀行會向聯徵中心調閱你的信用報告，如果分數太低，幾乎肯定會被拒絕。
* 信用卡帳單遲繳或未繳： 只要有一次遲繳紀錄，就會影響分數。
* 使用循環利息： 代表你無法全額繳清卡費，銀行會認為你的財務狀況有風險。
* 預借現金： 此行為會被銀行視為極度缺錢的訊號，對信用評分傷害極大。
- 負債比過高： 你名下所有無擔保負債（信貸、卡債）的總額，接近或超過你月收入的22倍（DBR22倍），銀行就會認為你負擔過重。
2. 財力證明文件不充分或不符合要求
- 收入不穩定： 如果是現領薪水、自由業或近期才轉正職，銀行可能無法確認你的長期還款能力。
- 提供的文件不足：
* 薪轉存摺： 最好提供近3-6個月的紀錄，且要有「薪資轉帳」的字樣。
* 扣繳憑單： 年度所得總額是重要參考。
* 存款證明： 定存或大額活存有助於加分。
- 在職時間過短： 在同一家公司任職未滿3個月或6個月，銀行會認為工作不穩定。
3. 短期內頻繁申請信用卡或貸款
- 每次申請，銀行都會向聯徵中心查詢你的信用紀錄，這會留下「新業務查詢」紀錄。短期內（如3個月）多次查詢，會讓銀行覺得你非常急切需要資金，可能是財務出現問題的警訊。
4. 基本條件不符
- 年齡： 未滿20歲，或年齡過高（部分銀行對退休年齡申請者較嚴格）。
- 年收入未達標準： 每張卡片都有隱形的年收入門檻，例如辦一張頂級卡，若年收入未達80萬或100萬，很容易被拒絕。
- 職業類型： 部分銀行對特定高風險或收入波動大的職業（如計程車司機、SOHO族）審核較嚴。
5. 持卡狀況與消費習慣
- 持有卡片過多： 如果你已經持有過多張信用卡，銀行可能會認為你不需要再多一張。
- 卡片使用率低： 現有卡片幾乎不消費或額度使用率極低，新發卡銀行會覺得發卡給你沒有利潤。
被拒絕後該怎麼辦？
- 勿短時間內再申請： 先冷靜3-6個月，改善自己的信用狀況。
- 向聯徵中心申請個人信用報告： 了解自己的分數與問題所在。
- 培養良好信用紀錄： 按時全額繳清現有卡費，停止使用循環利息與預借現金。
- 加強財力證明： 穩定工作一段時間後，再提供更完整的財力證明申請。
希望以上分析能幫助您聰明計算回饋，並順利通過下一次的信用卡申請！