第一部分：認識信用報告與信用分數
這是銀行評估是否核發信用卡給你，以及給你多少額度的最重要依據。
1. 信用報告 (信用聯徵報告)
- 是什麼：由「財團法人金融聯合徵信中心」（簡稱聯徵中心）所記錄，你個人過去與所有銀行往來的信用履歷。
- 內容包括：
* 借款紀錄：你有多少貸款（房貸、車貸、信貸）、還款情況。
* 信用卡紀錄：你持有哪些信用卡、每張卡的額度、每月消費金額、繳款狀況（有無遲繳）、預借現金紀錄。
* 被查詢紀錄：每次你申請新的信用卡或貸款，銀行都會去查你的信用報告，留下紀錄。短期內被多家銀行頻繁查詢，可能會被認為是資金需求孔急，對評分不利。
2. 信用分數 (聯徵信用分數)
- 是什麼：聯徵中心根據你的信用報告，透過模型計算出的一個分數，範圍在 200~800分。
- 分數等級與意義：
* 800分：滿分，信用極佳。
* 650~800分：信用良好，申辦信用卡或貸款成功率很高。
* 550~650分：信用普通，銀行會謹慎評估，可能需要補件。
* 200~550分：信用有瑕疵，可能近期有遲繳、欠款等紀錄，申辦容易被拒絕。
- 如何取得：你可以親自或線上向聯徵中心申請一份「個人信用報告」，裡面會包含你的信用分數（需額外勾選加查）。
第二部分：信用卡開卡條件
銀行審核信用卡申請時，主要看以下幾點：
1. 基本門檻：
- 年齡：須年滿20歲（若未滿20歲，需法定代理人同意）。
- 財力證明：這是核心關鍵，用來證明你有穩定的還款能力。常見文件包括：
* 薪資轉帳存摺：最近3-6個月的紀錄。
* 薪資單：公司開立，有明確記載月薪。
* 所得清單：國稅局開立的最近年度「綜合所得稅納稅證明書」。
* 存款證明：定存單或活儲存摺（通常要求有一定金額以上，例如新台幣10萬元以上）。
2. 信用條件（與聯徵報告直接相關）：
- 信用小白：從未與銀行有借貸或信用卡往來。雖然沒有不良紀錄，但銀行也無從評估你的信用，建議可從往來銀行（例如薪轉戶銀行）或門檻較低的百貨聯名卡開始申請。
- 信用紀錄良好：無遲繳、欠款紀錄，負債比例不高（例如：信用卡每月消費金額不超過總額度50%），信用分數自然高，申請高回饋或頂級卡成功率也高。
- 信用瑕疵：曾有遲繳、信用卡預借現金、強制停卡、或貸款未繳等紀錄。這需要時間（通常至少一年以上的正常繳款紀錄）來修復信用。
第三部分：換卡建議
如果你已經持有信用卡，可以根據以下情況考慮是否要換卡或加辦新卡：
1. 什麼時候該考慮換卡？
- 優惠縮水：原本現金回饋從2%降到1%，或里程兌換比例變差。
- 消費習慣改變：以前常出國辦了航空卡，現在主要都在本土消費，該換一張本土回饋高的卡。
- 年費負擔：持有的卡片開始收取你覺得不划算的年費，且無法透過消費減免。
- 額度不足：現有卡片額度已無法滿足每月消費需求，且銀行不願意幫你調高。
2. 換卡策略建議：
- 「剪卡」前注意事項：
* 確認年費：確認當年度的年費是否已繳清，或有無綁約期，避免產生違約金。
* 紅利點數：將卡片內剩餘的紅利點數、現金回饋折抵完畢。
* 綁定服務：檢查是否有將該卡綁定水電費、電信費、保險費、串流平台等自動扣款，記得先更換付款方式。
* 信用紀錄：剪卡會縮短你的「信用歷史長度」，若這是你持有最久的一張卡，剪掉可能會讓你的信用分數短期內小幅下降。建議保留一張歷史最久的卡片。
- 市場熱門卡別方向參考（請以最新銀行公告為準）：
* 無腦刷神卡：尋找全通路（或排除特定通路後）都有穩定高回饋（例如1.5%~2%以上）的現金回饋卡。
* 行動支付/網購專用卡：如果你習慣用手機支付（如LINE Pay、街口支付）或在PChome、momo購物，可辦針對這些通路加碼回饋的卡片。
* 外幣消費/旅遊卡：有計畫出國旅遊或常在國外網站消費，可辦一張海外消費高回饋或免手續費的卡片。
* 百貨量販聯名卡：如果你固定在某家百貨公司或量販店（如SOGO、家樂福）消費，聯名卡的回饋通常最直接。
3. 本土市場價格概念（年費與消費門檻）：
- 免年費卡：通常需要一年刷卡滿一定次數（如6次、12次）或金額（如新台幣數萬元），門檻不高。
- 頂級卡（如世界卡、無限卡）：年費可能從新台幣3,600元到上萬元不等，但會提供機場接送、機場貴賓室、保險升級等高價值權益。
- 申請策略：不要短時間內向多家銀行送出申請，建議一次鎖定1~2張最適合你的卡片申請即可，以免聯徵被多次查詢，影響信用分數。
總結建議：
- 定期檢視：每半年到一年檢視一次自己錢包裡的信用卡，是否符合當前需求。
- 先辦後剪：確定新卡核卡並開卡使用後，再回頭去剪掉舊卡，確保權益不中斷。
- 維持信用：無論是持有舊卡還是新卡，全額繳清、按時還款是維持良好信用、未來能輕鬆申辦任何金融產品的不二法門。
希望這份詳細的指南能幫助你更聰明地管理與使用信用卡！