核心觀念：看懂「淨現金回饋率」
真正的划算與否，要看扣掉手續費和其他成本後的「淨現金回饋率」。
公式：淨現金回饋率 = (總回饋金 - 總手續費) / 總消費金額
情境一：一般消費（無手續費）
這是大多數人的日常消費，例如去超商、賣場、餐廳吃飯。
- 信用卡A：號稱國內消費 2% 現金回饋，無上限。
- 手續費：0元。
- 計算：淨現金回鏢率就是 2%。
結論：在沒有手續費的情況下，回饋%數越高越適合。市場上許多銀行都有提供 1.5% ~ 3% 的無腦神卡，這對大多數人來說就是「最適合」的。
情境二：保費、稅款、學費（高金額，但有手續費）
這類消費金額高，但大部分信用卡會被收取一筆「刷卡手續費」。這時候高%數回饋可能不划算。
舉例：繳納年度保費 新台幣 60,000 元
- 信用卡X（高回饋卡）
* 現金回饋：1.5%
* 手續費：1.0%（這是市場上常見的保費手續費率）
可拿回饋：60,000 1.5% = 900元
需交手續費：60,000 1.0% = 600元
* 淨賺回饋：900 - 600 = 300元
* 淨現金回饋率：300 / 60,000 = 0.5%
- 信用卡Y（低回饋但免手續費卡）
* 現金回饋：0.5%
* 手續費：0元（部分銀行有提供特定卡別免手續費優惠）
可拿回饋：60,000 0.5% = 300元
* 需交手續費：0元
* 淨賺回饋：300 - 0 = 300元
* 淨現金回饋率：300 / 60,000 = 0.5%
- 信用卡Z（分期零利率卡）
* 現金回饋：0%
* 手續費：0元
* 可拿回饋：0元
* 淨現金回饋率：0%，但好處是能減輕一次付清的壓力。
結論：
在這個例子中，信用卡X和Y的「淨回饋」是一樣的。但如果你能找到「回饋率 > 手續費率」的卡片，那才是真正的划算。例如，若有一張卡回饋1%，手續費0.8%，淨回饋率還有0.2%，雖然少但還是正收益。
情境三：海外消費（含交易手續費）
在國外網站購物或實體店面刷卡，會產生約 1.5% 的海外交易手續費。
- 信用卡F：號稱海外消費 3% 現金回饋。
- 手續費：1.5%（發卡組織與銀行收取）
- 計算：
* 你獲得：3% 回饋
* 你付出：1.5% 手續費
* 淨現金回饋率：3% - 1.5% = 1.5%
結論：挑選海外消費卡時，一定要找「回饋%數 > 1.5%」的卡片，否則你其實是在虧錢。市場上許多專攻海外消費的卡片，回饋率可以到 2.5% ~ 4% 以上，這樣扣掉手續費後還有得賺。
總結：如何找到最適合的現金回饋%數？
- 確認消費類別：先看你的錢都花在哪裡。是一般消費、網購、繳稅，還是海外購物？
- 確認有無手續費：進行大額支付（稅、費）或海外消費前，務必上銀行官網查詢「相關費用說明」。
- 計算淨回饋率：使用上面的公式，算出你實際能拿回多少錢。
- 注意遊戲規則：
* 回饋上限：很多高%數卡有每月回饋上限（例如300元），超過後就降為低回饋。
* 指定通路：更高的回饋（如5%）通常限於特定通路，如超市、加油站、美食外送等。
* 門檻限制：可能需要當月刷滿額、或辦理電子帳單等才享有高回饋。
簡單口訣：
- 小額日常：找 1.5% 以上無腦刷的卡片最省事。
- 大額稅費：找 免手續費 的卡片，即使回饋只有0.2%~0.5%，也比被扣1%手續費來得強。
- 海外消費：找 回饋率遠高於 1.5% 的卡片，確保淨回饋為正。
建議可以根據你的消費習慣，辦 2-3 張不同屬性的信用卡來搭配使用，這樣才能最大化你的現金回饋。