一、核心觀念：先認清你的消費習慣
在決定辦哪張卡之前，先問自己兩個問題：
- 我一年刷卡金額大約多少？（這關係到你能不能突破回饋上限，或是累積到足夠的里程）
- 我的消費主力在哪裡？（是網購、外送，還是實體通路、旅遊消費？）
搞清楚這兩點，我們再來比較兩種卡的優劣。
二、現金回饋卡 vs. 里程卡 超級比一比
💰 現金回饋卡
- 特色：刷多少，就直接回饋一定比例的現金（或刷卡金）到你帳戶，最直接、最無腦。
- 優點：
* 門檻低：不用擔心兌換規則，刷了就有回饋。
* 無使用期限：回饋的現金可以直接折抵帳單，不會過期。
* 簡單明瞭：不用研究複雜的里程規則。
- 缺點：
* 常有回饋上限：很多神級回饋卡（例如號稱3%、5%的）都會有每月幾百塊的上限，對消費力強的人來說，刷沒多少就頂到了。
* 回饋天花板較低：再怎麼高，回饋率通常就是1.5%到10%之間。
適合誰？
- 年刷金額在10-20萬以內的消費者。
- 怕麻煩、不想研究複雜規則的「無腦刷」族。
- 現金為王，喜歡直接看到帳單金額減少的務實派。
市場熱門舉例：
- 台新@GOGO卡：綁定行動支付與網購最高3.8%，但有上限。
- 永豐大戶卡：國內一般消費2%、海外3%，搭配任務最高7%。
- 國泰世華CUBE卡：權益方案自己選，涵蓋購物、旅遊、餐飲等，回饋率3%起跳，但需切換權益。
✈️ 里程卡
- 特色：將你的消費金額轉換成航空公司的「里程」，累積到一定數量後，可以兌換免費機票或升等商務艙。
- 優點：
* 高價值回饋：如果善用里程兌換商務艙、熱門時段機票，其「隱形回饋率」可能高達10%甚至20%以上。
* 沒有嚴格的上限：只要你刷得多，就能累積得多，適合消費力強的玩家。
* 實現旅行夢想：用里程換到一張價值好幾萬的商務艙機票，成就感無與倫比。
- 缺點：
* 門檻高：通常有所謂的「哩程貶值」問題，且兌換機票需要研究艙等、位子釋出規則，學習成本高。
* 有期限：累積的里程通常有使用期限（約3年），過期會歸零。
* 需要年費：真正高回饋的里程卡通常都是頂級卡，免年費門檻高（例如一年要刷滿幾十萬）。
適合誰？
- 年刷金額超過30萬，甚至50萬以上的高消費族群。
- 經常出國、對航空公司和艙等有高度需求的商務客或旅遊愛好者。
- 願意花時間研究里程規則的「玩家」。
市場熱門舉例：
- 中國信託ANA聯名卡：消費直接累積ANA里程，適合計畫前往日本的旅客。
- 國泰世華長榮航空聯名極致卡：頂級卡，消費累積長榮里程，附帶機場接送、貴賓室等福利。
- 匯豐旅人無限卡：累積的是「旅人金幣」，可以彈性轉換成多家航空公司里程，靈活性高。
三、簡單申請教學 & 小提醒
無論申請哪種卡，流程都大同小異：
- Step 1：評估需求
* 拿出你的記帳本，估算每月/每年的刷卡量。
* 問自己：我追求的是直接省錢，還是用點數換取更高價值的旅行體驗？
- Step 2：比較卡片
* 現金回饋卡：重點看「最高回饋%數」和「每月回饋上限」。算一下你的消費會不會輕易超過上限。
* 里程卡：重點看「消費金額：里程」的比例（例如：20元1哩），以及年費條件和附加福利（如機場接送）。
- Step 3：準備財力證明
* 這是銀行評估是否核卡及額度的關鍵。必備文件包括：
* 薪資轉帳證明（近3個月存摺封面及內頁影本）。
* 扣繳憑單（去年的）。
* 其他財力證明如：定期存款、基金、股票對帳單等。
- Step 4：選擇申請管道
* 線上申請：最快最方便，在銀行官網或App上填寫資料、上傳文件即可。
* 書面申請：填寫紙本申請書，連同財力證明寄回或交給銀行行員。
* 街口/LINE等通路：有時會有通路限定的加碼回饋。
- Step 5：靜待核卡與開卡
* 送出申請後，約需5-7個工作天進行審核。
* 收到實體卡片後，依照指示完成「開卡」程序（通常透過ATM或電話語音）才能開始使用。
總結與建議
- 小資族、一般消費者：優先選擇「無腦現金回饋卡」，省事又實際。可以辦一張通用型高回饋卡，再搭配一張特定通路（如網購、加油）的卡。
- 高消費族、旅遊玩家：可以認真考慮「里程卡」，將龐大的消費力轉換成下一次的豪華旅行。甚至可以「雙修」，平時用現金回饋卡，大額消費或旅遊消費時改用里程卡。
希望這篇分析能幫助大家在琳瑯滿目的信用卡市場中，找到最適合自己的那一張！記得，沒有最好的卡，只有最適合你的卡。