一、信用紀錄與聯徵問題（最關鍵因素）
銀行一定會調閱你的「聯徵信用報告」，這裡有問題幾乎都會被打槍。
- 信用瑕疵：
* 曾有信用卡、貸款「遲繳」或「未繳」的紀錄。
* 有「強制停卡」、「帳戶被列為呆帳」的歷史。這是大忌，會影響好幾年。
- 信用空白（小白）：
* 完全沒有跟銀行往來的紀錄，沒有信用卡、沒有貸款。銀行沒有資料可以判斷你的還款習慣，風險較高，容易被拒。
- 聯徵查詢次數過多：
* 短時間內（例如3個月內）向多家銀行申請信用卡或貸款，聯徵報告上會留下多筆「新業務查詢」紀錄。銀行會認為你非常缺錢，財務可能出現問題，因而拒絕。
- 負債比過高：
* 你現有的無擔保負債（如信貸、卡債）總額，相對於你的收入已經太高。銀行法規有負債比的限制，超過就會拒絕。
二、財務與工作狀況不穩定
銀行要確認你有穩定的還款能力。
- 收入不穩定或過低：
* 工作性質為短期打工、接案、無固定雇主，或薪資證明顯示月收入偏低（例如低於新台幣25,000元或30,000元，視銀行而定）。
* 提供的薪轉證明或存款餘額，無法說服銀行你有足夠的財力。
- 工作年資太短：
* 在目前公司任職未滿6個月或一年，銀行會認為你的工作穩定性不足。
- 職業類別：
* 部分銀行對特定高風險或收入波動大的職業（如八大行業、部分自營者）審核會更嚴格。
三、申請人條件與申請細節
- 年齡不符：
* 未滿20歲，或年齡過高（部分銀行對退休年齡的申請人審核較嚴）。
- 提供資料不齊全或不實：
* 申請書填寫不完整、資料前後矛盾，或無法提供銀行要求的證明文件（如身分證、薪轉證明等）。
* 刻意膨脹收入，被銀行查核出來。
- 持卡狀況：
* 已經持有過多張信用卡，銀行會認為你不需要再多一張。
四、銀行內部政策與市場因素
- 往來紀錄不佳：
* 你雖然是該銀行的存戶，但帳戶長期餘額過低，或有不良的往來紀錄。
- 銀行推卡政策緊縮：
* 銀行基於市場風險考量，暫時緊縮對某類客群（如年輕族群、特定職業）的發卡標準。
如果被拒絕了，該怎麼辦？
- 先勿短時間內再申請：至少等待3-6個月，讓聯徵查詢紀錄淡化。
- 向聯徵中心申請個人信用報告：了解自己的信用分數與問題所在。
- 從「門檻較低」的銀行入手：例如你已有薪轉戶的銀行，或是主打年輕族群的數位帳戶附帶的信用卡。
- 培養信用紀錄：如果信用空白，可先申請一張小額的信用卡（如VISA金融卡）或百貨公司聯名卡，按時全額繳款，建立良好紀錄。
- 提供更完整的財力證明：下次申請時，附上穩定的薪轉證明、定存單、或其他資產證明，增加銀行對你的信心。
總之，銀行核卡的核心就是評估「你還款的能力」與「你還款的意願」。從這兩個方向去改善自己的條件，下次申請成功的機率就會大大提升。