一、現金回饋%怎麼計算？真的很優惠嗎？
現金回饋的計算公式很簡單：
實際回饋金額 = 消費金額 × 現金回饋百分比
不過，魔鬼藏在細節裡，以下是幾種常見的計算規則，看懂才不會吃虧：
- 階梯式回饋
* 規則：根據你當月或當期的消費金額，決定回饋比例。
* 舉例：某銀行卡規定，每月一般消費滿新台幣 10,000 元，享 1% 回饋；超過 20,000 元的部分，享 2% 回饋。
* 情境：你當月刷了 25,000 元。
* 前 10,000 元回饋：10,000 × 1% = 100 元
* 10,001 ~ 20,000 元回饋：10,000 × 1% = 100 元
* 20,001 ~ 25,000 元回饋：5,000 × 2% = 100 元
* 總回饋金：100 + 100 + 100 = 300 元
* 實際平均回饋率：300 / 25,000 = 1.2%
- 指定通路加碼
* 規則：在特定的消費類別（如：網購、超商、餐廳、影城）享有較高的回饋率。
* 舉例：某張卡網購享 5% 回饋，其他消費僅 0.5%。你買了一台 12,000 元的平板電腦，回饋金就是 12,000 × 5% = 600 元。
- 回饋上限
* 規則：這是最關鍵的限制！銀行通常會設定每月最高回饋金額。
* 舉例：某卡標榜國內消費 2% 回饋，但每月回饋上限 300 元。這代表你當月最多刷到 15,000 元 (15,000 × 2% = 300) 能享受到 2% 回饋，超過的部分就沒有回饋或只剩很低的比例。
- 排除項目
* 規則：某些消費通常不列入回饋計算，例如：預借現金、代繳水電費、稅款、學費、信用卡年費、循環利息等。務必詳閱公開說明書。
二、為什麼我的信用卡申請會被拒絕？
銀行核卡是綜合評量，不會只有單一原因。以下是本土市場最常見的幾大拒核因素：
- 信用評分不足
* 聯徵中心信用報告有瑕疵：這是首要原因。包括：
* 信用卡或貸款有遲繳記錄：即使只遲一天，都可能被記錄。
* 預借現金：這會被視為財務緊張的訊號。
* 動用循環利息：代表你無法全額繳清卡費，負面影響很大。
* 近期被多家銀行查詢信用：短時間內向多家銀行申辦信用卡或貸款，會被認為是急需用錢，風險高。
- 財力證明不夠力或不實
* 收入不穩定：例如打工、接案、無固定雇主。
* 薪資證明金額太低：例如月薪新台幣 25,000 元，卻想申請頂級卡。
* 提供的文件不被認可：銀行通常只認近三個月的薪轉存摺、扣繳憑單、勞保明細等。自己手寫的收入證明是無效的。
* 資料造假：一旦被發現，不僅拒核，還會被列入黑名單。
- 現有負債比過高
* 規則：銀行會計算你的「無擔保負債（信貸+信用卡循環）÷ 月收入」。
* 舉例：你月薪 40,000 元，但已有信貸每月要還 15,000 元，負債比已達 37.5%。銀行會認為你沒有多餘的財力再去負擔新的信用卡消費。
- 職業與年資問題
* 職業類型：部分職業如攤販、SOHO族、直銷、學生（無穩定收入者），核卡難度較高。
* 工作年資太短：在同一家公司任職未滿 3 個月或 6 個月，會被視為工作不穩定。
- 基本條件不符
* 年齡未滿 20 歲（法定成年年齡），且未徵得法定代理人同意。
* 年收入未達標準：每張信用卡都有隱形的年收入門檻，例如普卡可能要 20 萬，白金卡 30 萬，頂級卡 70-80 萬以上。
- 持卡狀況不佳
* 持有卡片太多：銀行會擔心你過度擴張信用。
* 卡片使用率過低：如果你已經有其他卡片但幾乎不用，銀行會認為發新卡給你也沒有效益。
總結建議
- 計算回饋：別只看廣告的高百分比，務必確認「回饋上限」、「排除項目」和「級距計算」方式，才能算出真正的「平均回饋率」。
- 避免被拒：保持良好的信用記錄、提供完整且真實的財力證明、不要短時間內大量申請，是成功核卡的不二法門。
如果申請被拒，可以致電銀行客服禮貌詢問具體原因，並針對問題改善後，過 3-6 個月再重新申請。