核心概念是：沒有「絕對最高」的回饋%，只有「最適合你」的回饋%。最適合的卡取決於你的「消費習慣」和「消費金額」。
一、如何計算「最適合」的現金回饋%？
你需要問自己兩個問題：
- 我大部分的钱花在哪些地方？ (消費習慣)
* 是加油、逛超市（全聯、家樂福）？
* 是網購（PChome、momo、蝦皮）？
* 是吃飯、喝手搖飲？
* 還是百貨公司血拼？
- 我每個月大概刷多少？ (消費金額)
* 有些卡在特定通路有高回饋，但有上限。
* 有些卡需要滿足特定條件（如單筆滿千、每月刷滿萬元）才給高回饋。
計算公式與比較方法：
實際獲得的回饋金 ÷ 總消費金額 × 100% = 你的實際平均回饋%
舉例比較：
假設你每月消費結構如下：
- 網購： 5,000元
- 超市： 3,000元
- 其他： 2,000元
- 總消費： 10,000元
| 信用卡方案 | A卡：網購5%回饋 | B卡：國內全面2%回饋 |
|---|---|---|
| 網購回饋 | 5,000元 x 5% = 250元 | 5,000元 x 2% = 100元 |
| 超市回饋 | 3,000元 x 一般1% = 30元 | 3,000元 x 2% = 60元 |
| 其他回饋 | 2,000元 x 一般1% = 20元 | 2,000元 x 2% = 40元 |
| 總回饋金 | 300元 | 200元 |
| 實際平均回饋% | 300 / 10,000 = 3% | 200 / 10,000 = 2% |
結論： 對這個消費者來說，雖然A卡號稱最高5%，B卡只有2%，但因為消費集中在網購，A卡的「實際平均回饋%」3%更適合他。
二、現金回饋怎麼算？何時入帳？
- 計算方式：
* 大部分銀行是以「當期帳單新增的一般消費金額 x 回饋%」來計算。
* 回饋金會直接從你下個月的帳單金額中折抵，你不需要額外申請。
* 例如：你本期帳單金額是15,000元，現金回饋是300元，你實際只需繳交 14,700元。
- 注意事項（魔鬼藏在細節裡）：
* 回饋上限： 這是關鍵！例如一張卡網購5%，但每月上限300元，等於你刷超過6,000元後，超出的部分就只剩基本回饋。
* 級距回饋： 例如「每月消費1萬元內1%，1~3萬元2%，3萬以上3%」。你需要估算自己的消費落在哪一級。
* 排除項目： 保費、稅款、預借現金、循環利息等，通常都不列入回饋計算。
* 最低消費門檻： 有些卡需要當月刷滿5,000或8,000元，才啟動高回饋。
三、市場上常見的高回饋卡類型（參考）
- 無腦刷神卡： 適合不想記規則的人，通常國內消費全面給 1.5% ~ 2.2%，沒有複雜通路限制。
- 通路霸主卡：
* 網購卡： 在指定電商平台可拿到 3% ~ 10% 不等的回饋。
* 超市/量販卡： 在全聯、家樂福、美廉社等，回饋可達 3% ~ 5%。
* 交通/加油卡： 在中油、台亞等加油站，回饋可達 5% 以上。
- 行動支付/電子票證卡： 綁定街口、Line Pay、全支付等，回饋可達 3% ~ 10%，非常適合習慣用手機付款的年輕人。
總結建議
- 盤點你的消費： 拿出過去幾個月的帳單，看看錢都花在哪。
- 對症下藥： 選擇在你「主要消費通路」提供最高回饋，且「回饋上限」符合你消費力的卡。
- 計算實際%數： 用上面的公式算一下，哪張卡能讓你拿回最多的錢。
- 別被最高%數迷惑： 廣告上的最高回饋通常有條件限制，看清楚遊戲規則最重要。
記住，能為你省下最多錢的，就是最適合你的現金回饋%。