現金回饋%計算 vs 分期手續費推薦

好的，這就為您分析「現金回饋%計算」與「分期手續費」之間的選擇，並提供在地市場的推薦策略。

在本地市場，信用卡的「現金回饋」和「分期零利率」是兩大吸客利器，但背後隱藏的成本不同，學會計算才能幫你省到最多。

核心概念：一個是「賺回來」，一個是「付出去」

現金回饋：你每刷一筆錢，銀行按比例「退錢」給你，是收益。
分期手續費：你將一筆大額消費拆成好幾個月償還，銀行收取一筆固定的「服務費」，這其實就是變相的利息。

一、現金回饋%計算：簡單直接，賺回饋

計算公式：
實際回饋金額 = 消費金額 × 現金回饋百分比

舉例：
你刷了一筆 NT$10,000 的帳單，信用卡提供 1.5% 的現金回饋。
實際回饋金額 = 10,000 × 1.5% = NT$150

小提醒：

很多銀行會設定回饋上限（例如每月最高回饋NT$500）。
要注意是「逐筆計算」還是「帳單週期滿額計算」。
市場上常見的回饋率落在 0.5% ~ 3% 之間，特定通路（如網購、外送）可能高達 5%~10%。

二、分期手續費：隱形成本要看清楚

分期雖然每期金額變少，但銀行會預先收取一筆「分期手續費」。這筆費用會拉高你的總支出。

計算公式與比較：
總支付金額 = 消費金額 + 分期手續費
手續費等效年利率 ≈ (手續費 / 消費金額) × (24 × 期數) / (期數 + 1)

這個公式看起來複雜，我們直接用例子來看最清楚：

情境： 同樣刷 NT$10,000，分 6 期，銀行宣稱「零利率」，但手續費 NT$350。

項目	一次性付清 + 1.5%回饋	分6期 + 手續費NT$350
消費金額	NT$10,000	NT$10,000
回饋/手續費	+NT$150 (回饋)	-NT$350 (手續費)
最終總成本	NT$9,850	NT$10,350
結論	銀行給你NT$150	你多付給銀行NT$350

從上面可以看出，光是手續費 NT$350，就相當於 3.5% 的費用率（350 / 10,000），這已經遠高於一般消費的回饋率。

三、怎麼選最划算？在地市場實戰推薦

記住一個核心原則：「高回饋 > 不分期 > 低回饋分期」。

推薦策略：

首選：高回饋卡一次付清

* 如果你的信用卡在該消費通路有 2% 以上的高回饋，且你當月能全額繳清，絕對不要分期。一次付清把回饋賺到手才是最聰明的。

次選：無回饋或低回饋，且資金壓力大時

* 如果你手上的卡回饋很低（例如只有0.5%），或是當下真的無法一次付清，這時才考慮「分期零利率」。
* 務必計算：確認「手續費總額」是否在你可接受的範圍內。把它想成是「花錢買彈性」。

進階技巧：組合運用

* 用高回饋卡消費，再向其他銀行辦理「帳單分期」：有些銀行提供你將其他銀行的消費帳單轉到該行進行分期，有時會有手續費優惠，可以比較看看。
* 注意「分期」就沒「回饋」：絕大多數的銀行規定，一旦你將某筆消費辦理分期，該筆消費就不再享有現金回饋。務必先問清楚！

懶人包總結

你的狀況	推薦選擇	原因
資金充裕，可繳清帳單	一次付清，賺現金回饋	實拿回饋，淨賺銀行的錢。
資金緊，但有高回饋卡	優先調度資金，爭取一次付清	高回饋價值 > 分期手續費成本。
資金緊，且卡片回饋低(<1%)	可考慮分期零利率	手續費成本可能低於借貸利息，但需精算。