一、核心概念：它們根本不一樣！
首先必須建立一個最重要的觀念：「年利率」和「現金回饋%」是兩件完全不同的事，一個是「成本」，一個是「收益」。把它們放在一起比，就像比較蘋果和橘子哪個比較甜。
- 年利率/費率 (Annual Percentage Rate, APR)： 這是您「借錢」的成本。
* 何時會遇到？ 當您使用信用卡的「循環信用」或「預借現金」時。
* 計算方式： 市場上常見的信用卡循環利率大約在 5% ~ 15% 之間，視個人信用狀況而定。如果您的卡債是10萬元，以年利率10%計算，一年下來您光是利息就要付大約1萬元。
* 關鍵提醒： 這是信用卡最可怕的「負債陷阱」。只要您沒有在繳款截止日前「全額繳清」帳單，就會啟動循環利息，之前的免息期就統統不算數了。
- 現金回饋% (Cashback %)： 這是您「消費」的獎勵。
* 何時會遇到？ 您用信用卡刷卡購物，發卡銀行會依消費金額的一定比例「退錢」給您。
* 計算方式： 市場上常見的現金回饋率從 0.5% ~ 5% 或更高都有。例如您刷了1萬元，若現金回饋是2%，您就能拿回200元。
* 關鍵提醒： 這筆回饋是銀行給「全額繳清」帳單的「好咖」客戶的獎勵。
二、終極大對決：哪個比較重要？
結論非常明確：「避免支付年利率」遠比「賺取現金回饋」重要得多。
讓我們來算給您看：
- 情境： 您消費了 10,000元。
- 現金回饋 (收益)： 假設回饋率2%，您賺到 200元。
- 循環利息 (成本)： 假設年利率10%，您一個月就要付約 83元 的利息。如果持續一年，利息總額將近 1,000元。
發現了嗎？您辛苦刷卡賺到的200元回饋，只要動用循環利息兩個多月，就全部賠光光，甚至倒貼！
聰明用卡守則：
只為了現金回饋而刷卡，並且「絕對、每次、都全額繳清」。 這樣您才是真的在賺銀行的錢。否則，您只是在幫銀行賺您的利息錢。
三、線上申請信用卡，你一定要注意的「眉角」
現在線上申辦信用卡非常方便，動動手指就能完成，但以下幾點務必留意：
- 「限時新戶禮」與「首刷禮」：
* 銀行最愛用「新台幣XXX元刷卡金」、「知名品牌空氣清淨機」、「知名品牌吸塵器」等來吸引人。請仔細看活動辦法，通常需要在一定期限內（如核卡後30天內）刷滿指定金額（如8,888元或15,000元）才能拿到。
- 「年費」條件要看清楚：
* 現在大多數信用卡都標榜「終身免年費」或「每年刷滿X次/滿Y元就免年費」。線上申請時一定要確認這條款，避免不小心被收了年費。
- 「優惠通路」是否符合你的消費習慣：
* 現金回饋卡常有「分級回饋」或「指定通路加碼」。例如：「一般消費1%、超商/加油站5%」。請選擇一張在你最常消費的地方（如：全聯、家樂福、寶雅、蝦皮購物等）回饋最高的卡，而不是只看最高%數。
- 「回饋上限」是多少？
* 很多高回饋%的卡都有每月回饋上限，例如「國內消費2%，每月最高回饋300元」（意思是您刷到15,000元後，超過的部分就只有基本回饋或沒有回饋）。這點非常重要！
- 「預借現金功能」建議關閉：
* 預借現金利率極高且沒有免息期，建議在申請時或拿到卡後，直接透過App或客服將此功能關閉，以防萬一。
- 上傳證件與財力證明：
* 為了加速審核，建議準備好：
* 身分證正反面影本。
* 最近一個月的薪資轉帳存摺影本（有清晰顯示薪資入帳紀錄）。
* 或其他財力證明（如：所得清單、存款證明）。
* 檔案務必清晰，才能快速過件。
總結
選擇信用卡的優先順序應該是：
- 確保自己有能力「全額繳清」帳單，這是大前提。
- 選擇一張「年費門檻」你達得到的卡片。
- 比較「現金回饋%」，並根據你自己的「主要消費通路」和「每月消費金額」去選擇最適合的卡，而不是盲目追求最高%數。
記住，信用卡是方便的理財工具，但前提是您要能駕馭它，而不是被它拖著走。祝您申辦順利，聰明消費賺回饋！