一、核心概念：無年費卡 vs. 高回饋卡
在本地市場，信用卡主要可以分為這兩大取向：
- 無年費卡（免年費卡）
* 特色：最大的好處就是「省錢」，不用擔心因為未達消費門檻而被收取數百到數千元不等的年費。非常適合：
* 辦卡用來應急或備用的人。
* 消費頻率不高、金額不大的小資族或學生。
* 怕麻煩，不想每年計算消費次數或金額的人。
* 回饋特性：現金回饋或點數回饋比例通常較低（例如0.5%~1%），或僅在特定通路有稍高的回饋。主打「無負擔的基礎回饋」。
- 高現金回饋卡
* 特色：提供顯著高於市場平均的回饋率（例如2%~5%甚至更高），但通常會附帶條件，最常見的就是「有條件免年費」。
* 年費條件：通常需要「正卡持卡人於年度內消費滿XX萬元，即享次年度年費減免」。如果沒達到，就可能需要支付1,800元到數千元不等的年費。
* 適合對象：每月信用卡消費金額高、消費集中在特定通路（如網購、超市、外送）的消費者。
二、現金回饋%怎麼計算？教你判斷哪張卡划算
計算回饋不是只看最高%，而是要考慮你的「消費習慣」和「年費成本」。
計算公式：
實際總回饋 = (總消費金額 × 平均回饋率) - 年費
我們來舉一個本地市場的實際例子比較：
- A卡（無年費卡）：全通路統一 1% 現金回饋，無任何條件免年費。
- B卡（高回饋卡）：一般消費 1%，指定網購 5%回饋。年費2,400元，但每年消費滿12萬元則次年年費免收。
情境：小華每年總消費12萬元，其中網購消費佔4萬元。
- A卡實際總回饋：
(12萬 × 1%) - 0 = 1,200元
- B卡實際總回饋：
* 一般消費回饋：(12萬 - 4萬) × 1% = 800元
* 網購回饋：4萬 × 5% = 2,000元
* 回饋小計： 800 + 2,000 = 2,800元
* 年費成本： 因為剛好消費滿12萬元，年費為0元。
* 實際總回饋： 2,800 - 0 = 2,800元
結論： 在這個情境下，B卡雖然有年費門檻，但因為小華的消費結構符合其高回饋通路，且達到免年費標準，實際拿到的回饋遠高於無年費的A卡。
關鍵點：
- 如果你的消費無法達到免年費門檻，那麼被扣掉年費後，高回饋卡可能反而不划算。
- 如果你的消費高度集中在該卡提供的「指定高回饋通路」，那麼高回饋卡的效益會非常大。
三、信用卡申請條件（本地市場通用）
無論申請哪種卡，銀行審核的核心原則都是：「評估你有沒有穩定還款的能力」。
- 年齡與身份：
* 須年滿20歲。
* 須為本國國民，或持有有效居留證的外籍人士。
- 財力證明（最重要文件）：
* 最近個月的薪資轉帳存摺：最常見也最有力的證明。
* 扣繳憑單：提供去年度的所得證明。
* 經常往來存摺：顯示你的存款餘額與資金流動。
* 勞保明細：證明你的工作穩定度。
* 不動產權狀：非必要，但提供有助於提高信用額度。
- 信用評分：
* 聯徵中心會提供你的信用報告給銀行。如果有以下情況，容易被拒：
* 信用空白：完全沒有與銀行往來的紀錄（建議可先從銀行簽帳金融卡開始建立信用）。
* 信用卡或貸款有逾期繳款紀錄。
* 負債比過高（例如：同時向多家銀行申請信用卡或信貸）。
* 預借現金紀錄。
- 職業與年收入：
* 軍公教人員、上市櫃公司員工、百大企業員工：是銀行的最愛，申請門檻較低，核卡額度也較高。
* 通常銀行會要求年收入有一個基本門檻，例如20萬元以上，但這並非絕對，主要還是看整體財務狀況。
總結與建議
- 新手、輕度消費者：從「無年費卡」開始入手最安全，沒有壓力，還能慢慢建立信用。
- 中度以上消費者：仔細計算自己的「消費結構」和「總金額」，選擇一張「有條件免年費」但回饋通路符合你習慣的「高回饋卡」，長期下來能省更多。
- 申請前：務必到銀行官網或比較網站看清楚「權益說明書」，特別是回饋上限、排除通路、年費減免條件等細節，才不會辦了卡才發現跟想的不一樣。