以下將詳細說明最常見的幾大類被拒原因，並使用本土常用詞彙與情境來說明。
綜合評估：信用評分不足是核心關鍵
金融機構會透過「聯徵中心」的信用報告，並結合您提供的申請資料，進行「信用評分」。當分數未達到該銀行或該產品的標準時，就會以「年利率/費率不符」這個相對委婉的理由拒絕。這背後具體包含：
第一大類：信用紀錄與聯徵問題（最關鍵）
- 信用瑕疵（不良紀錄）
* 信用卡遲繳或未繳： 只要超過繳款期限，紀錄就會上傳聯徵中心。即使是遲繳幾天，都會扣分。
* 預借現金： 頻繁使用預借現金會被視為「資金週轉緊張」的高風險客戶。
* 強制停卡： 過去因欠款未繳而被銀行強制停用信用卡，這是嚴重的負面紀錄。
* 警示帳戶： 帳戶曾因故被列為警示戶，幾乎無法與任何金融機構往來。
- 信用空白（小白）
* 從未與銀行有過借貸關係（如：信用卡、貸款），導致聯徵中心「無資料可評分」。銀行無法判斷您的信用好壞，為了控制風險，寧可先拒絕。
- 信用擴張速度過快
* 短期內密集申辦： 在三個月內向多家銀行申請信用卡或信用貸款，聯徵查詢紀錄會暴增。這會讓銀行覺得您「非常缺錢」，風險極高。
* 總負債金額過高： 您名下所有信用卡的「已使用額度」加上其他貸款總額，佔您收入的比例太高。
- 信用卡使用率過高
* 即使您每期都全額繳清，但只要「每期帳單的消費金額」接近您的信用卡額度上限（例如：額度10萬，每月都刷9萬多），就會被認為是「額度使用率過高」，有潛在的週轉風險。
第二大類：財務能力與穩定性不足
- 收入不穩定或過低
* 無固定雇主： 自由業、接案工作者、現領薪資者，雖然有收入，但銀行認為穩定性不足。
* 收入證明不足： 年收入未達新台幣30萬的基本門檻，或無法提供清晰的薪轉證明、扣繳憑單。
* 負債比過高： 您所有貸款的每月還款額，超過月收入的60%（DBR 22倍的限制），銀行依法不能再借錢給您。
- 工作年資太短
* 在目前公司任職未滿半年或一年，銀行會認為工作穩定性不足。
第三大類：申請資料與個人條件問題
- 年齡不符
* 未滿20歲，或年齡過高（如超過65歲），銀行會考量其還款能力與期限。
- 申請資料填寫不實或有疑慮
* 公司電話填寫不實，銀行照會時無法聯繫到您或公司。
* 收入灌水，與勞保投保紀錄或聯徵資料不符。
- 職業類型屬於高風險行業
* 雖然非絕對，但部分銀行對於八大行業、攤商、計程車司機等職業的審核會更嚴格。
總結與建議
當您收到「年利率/費率不符」的拒絕通知時，可以依以下步驟自我檢視與改善：
- 免費查詢聯徵報告： 親自到「聯徵中心」官網或臨櫃申請一份「個人信用報告」，看清楚自己的信用分數與詳細紀錄，確認有無錯誤或不明紀錄。
- 培養良好信用習慣：
* 信用卡全額繳清： 這是提升信用分數最有效的方法。
* 降低信用卡使用率： 盡量將每期消費控制在額度的30%以下。如果額度不夠，可申請提高額度來降低使用率。
* 絕對不要遲繳。
- 穩定財務與工作： 在同一工作崗位待滿半年到一年再申請，並準備好至少三個月到半年的薪轉證明。
- 勿短時間密集申辦： 被一家拒絕後，應先找出原因並改善，至少等待3-6個月後再嘗試申請別家。
記住，銀行是「晴天開傘，雨天收傘」的。當您最需要資金時，往往最難通過審核。因此，平時就要好好經營與銀行的往來關係和個人信用，這才是順利核卡或貸款的根本之道。