情況一：申請被拒或收到補件通知
當您收到銀行「申請未通過」或「請您補件」的通知時，可以先別氣餒，這不代表永遠辦不過，只是需要一些策略調整。
1. 先搞清楚被拒絕的真正原因
- 聯徵信用問題：這是最常見的原因。可能是：
* 信用瑕疵：過去有信用卡費、貸款遲繳或未繳的記錄。
* 負債比過高：您名下所有信用卡的循環額度加上信貸、車貸等，總負債金額超過月收入的22倍（DBR22倍）。
* 聯徵查詢次數過多：短期內（如3個月）向多家銀行申請信用卡或貸款，聯徵中心會被頻繁查詢，銀行會認為您很缺錢，風險較高。
* 信用空白：完全沒有與銀行往來的信用記錄，銀行無從評估。
- 財力證明不足或不符：
* 提供的薪轉證明收入未達該卡別的最低門檻（例如很多頂級卡要求年收破百萬或更高）。
* 提供的是存款證明而非穩定收入證明，銀行更看重的是「穩定持續的現金流」。
* 財力證明文件模糊不清或資料不全。
- 基本條件不符：
* 年齡未滿20歲，或超過銀行內部規範的申請年齡上限。
* 職業屬於銀行認定的高風險行業（如無固定雇主之SOHO族、部分八大行業等）。
2. 收到補件通知該怎麼辦？
這是銀行給您的機會，一定要把握！
- 主動聯繫銀行：直接打電話給承辦人員，禮貌地詢問「需要補充什麼樣的文件才能提高核卡機會？」。
- 補上更有利的財力證明：
* 首選：近3-6個月的「薪資轉帳明細」，上面有公司名稱與固定匯入的薪資記錄。
* 次選：年度「扣繳憑單」。
* 加分項：定期存款、基金投資對帳單、不動產權狀等，證明您有豐厚的資產。
- 確保文件清晰完整：拍照或掃描時，務必讓所有資料、數字、姓名清晰可辨。
3. 如果直接被拒絕，下一步怎麼做？
- 暫停申請：立即停止在未來3個月內向其他銀行申請新卡，讓聯徵查詢記錄冷卻下來。
- 調閱聯徵報告：花一點小錢（約新台幣100-200元）向「聯合徵信中心」申請自己的信用報告，確認是否有錯誤記錄或不明債務。
- 從養信用開始：如果信用空白或輕微瑕疵，可以先從「門檻較低」的信用卡開始申請，例如：
* 各家銀行的Visa金融卡（先儲值後消費）。
* 百貨公司聯名卡、加油卡等生活消費類卡片。
* 您薪轉銀行的基礎信用卡。
- 培養良好信用習慣：現有信用卡務必全額繳清，避免只繳最低金額或動用循環利息。
情況二：換卡建議（升級或轉換）
如果您覺得手上的卡片優惠不再實用，或想追求更好的回饋，可以考慮換卡。
1. 評估自身消費習慣
在換卡前，先問自己這三個問題：
- 我大部分的钱花在哪裡？（網購、百貨公司、加油、吃飯、旅遊？）
- 我偏好哪種回饋？（現金回饋最無腦？還是喜歡累積哩程換機票？）
- 我願意為年費付錢嗎？（還是堅持使用免年費或條件式免年費的卡片？）
2. 本土市場熱門換卡方向推薦（價格與回饋以市場常見為例）
- 【無腦現金回饋族】
* 推薦卡別：主打「國內外消費統一高回饋」的卡片。
* 市場例子：如台新銀行@GOGO卡（綁定行動支付網購最高6%）、永豐銀行DAWHO卡（國內外基本回饋無上限）、國泰世華CUBE卡（可依需求切換權益，享3%小樹點回饋）。
* 適合對象：不想記複雜規則，希望所有消費都有基本回饋的人。
- 【網購/行動支付族】
* 推薦卡別：針對各大電商（momo、PChome、蝦皮）或行動支付（Line Pay、街口支付）提供加碼回饋的卡片。
* 市場例子：聯邦銀行吉鶴卡（日本通路優惠高，國內一般消費也佳）、富邦銀行J卡（Line Pay點數回饋）。
* 適合對象：生活消費幾乎都靠手機和電腦完成的人。
- 【旅遊/哩程族】
* 推薦卡別：航空聯名卡或提供高倍旅遊哩程累積的卡片。這類卡片通常有年費（約新台幣2,000元至數萬元不等），但會附帶機場接送、貴賓室、旅遊平安險等福利。
* 市場例子：中國信託ANA聯名卡、長榮航空聯名卡、國泰世華長榮航空聯名卡。
* 適合對象：每年至少出國一次以上，且願意研究哩程規則以換取免費機票的人。
- 【百貨/量販購物族】
* 推薦卡別：特定百貨公司或量販店的聯名卡。
* 市場例子：新光三越聯名卡、遠東百貨聯名卡、Costco聯名卡。
* 適合對象：固定在某幾家商場消費，希望能折抵停車費、獲得額外折扣的消費者。
3. 換卡實戰步驟
- 「剪卡」前先「辦新卡」：確保新卡已經核發並開卡成功後，再剪掉舊卡，避免出現空窗期。
- 確認舊卡權益：剪卡前，確認是否有未兌換的紅利點數、現金回饋，記得先使用完畢。
- 致電客服剪卡：直接聯繫銀行客服辦理剪卡，並確認「已無任何欠款及未出帳金額」。
- 將舊卡剪斷：實體卡片沿著晶片和磁條剪成數段，確保無法被盜用。
總結提醒：
無論是申請新卡還是換卡，維持良好的信用記錄是暢行無阻的關鍵。了解自己的消費模式，才能找到最適合您的「神卡」，讓每一筆消費都花得更聰明、更有價值。