一、現金回饋的基礎計算方式
現金回饋的計算公式很簡單：
實際回饋金額 = 消費金額 × 現金回饋百分比
舉個例子：
- 你在超商刷了 $1,000，信用卡提供一般消費 1% 回饋。
- 你當月可以拿到的回饋金就是：$1,000 × 1% = $10。
二、關鍵比較點：魔鬼藏在細節裡！
只看回饋%數高低很容易被誤導，一定要看清楚以下幾個細節：
1. 回饋上限
這是最重要的限制！銀行會規定你每個月最多能拿多少回饋金。
- 卡A：國內消費 2% 回饋，每月上限 $500。
* 這代表你每月最多刷 $25,000 ($500 / 2%) 能拿到 2% 回饋，超過的部分可能只剩 0.2% 或沒有回饋。
- 卡B：國內消費 1.5% 回饋，無上限。
* 如果你是個大戶，每月刷卡金額超過 $25,000，卡B的總回饋金額反而會超過卡A。
結論：小額消費選高%數卡，大額消費要確認上限，或選擇無上限的卡。
2. 級距式回饋
很多銀行會用「刷越多，回饋越多」來吸引人，但要算清楚。
- 範例卡：
* 每月消費 $5,000 以下：回饋 0.5%
* 每月消費 $5,001 - $20,000：回饋 1%
* 每月消費 $20,001 以上：回饋 2%
- 情境計算：如果你當月刷了 $30,000
* $5,000 × 0.5% = $25
* ($20,000 - $5,000) = $15,000 × 1% = $150
* ($30,000 - $20,000) = $10,000 × 2% = $200
* 總回饋金 = $25 + $150 + $200 = $375
* 平均回饋率 = $375 / $30,000 ≈ 1.25% (並不是你以為的 2%)
結論：級距式回饋需要計算平均回饋率，才方便跟其他卡片比較。
3. 指定通路 vs. 一般消費
這是本土市場最主流的回饋方式，一定要分清楚。
- 指定通路：在銀行合作的特定商家消費才有高回饋，例如：
* 百貨公司、量販店（家樂福、大潤發）、超商（7-11、全家）、加油站、餐廳等。
* 回饋%數通常較高，常見 3%~10%。
- 一般消費：排除指定通路外的所有消費。
* 回饋%數通常較低，常見 0.5%~1.5%。
比較範例：
| 消費情境 | 卡C (主打超商/百貨) | 卡D (無腦刷) |
|---|---|---|
| 在 7-11 買 $100 | 5% 回饋 → $5 | 1% 回饋 → $1 |
| 在 微風百貨 刷 $10,000 | 5% 回饋 → $500 | 1% 回饋 → $100 |
| 在 路邊攤 刷 $100 (無特店) | 0.5% 回饋 → $0.5 | 1% 回饋 → $1 |
結論：根據你的消費習慣選卡。常在某幾類店家消費，就選該通路高回饋的卡；如果消費很分散，就選「一般消費」回饋高的無腦卡。
4. 回饋門檻與形式
- 是否需要登錄/搶名額？ 很多高回饋活動需要每月上網登錄，額滿為止，沒登到就沒有。
- 是「刷卡金」還是「現金」？
* 刷卡金：最常見，直接折抵你下個月的帳單金額。
* 哩程兌換：有些卡是給你點數，可以換成現金，但比例要算一下。
- 是否有低消門檻？ 例如有些卡規定每月必須刷滿 $5,000，才啟動所有回饋。
三、實戰比較：哪張卡回饋比較多？
假設小明是個上班族，每月消費結構如下：
- 超商/超市：$3,000
- 加油站：$2,000
- 網購：$5,000
- 其他一般消費（手搖飲、小吃）：$2,000
- 月總消費：$12,000
我們來比較兩張熱門卡：
卡X（通路神卡）
- 超商/超市 5%
- 加油站 3%
- 網購 3%
- 一般消費 0.5%
- 每月回饋上限 $500
卡Y（無腦神卡）
- 所有消費統一 2%
- 無回饋上限
計算結果：
- 卡X回饋：
* 超商/超市：$3,000 × 5% = $150
* 加油站：$2,000 × 3% = $60
* 網購：$5,000 × 3% = $150
* 一般消費：$2,000 × 0.5% = $10
* 總回饋金 = $150 + $60 + $150 + $10 = $370
- 卡Y回饋：
* 所有消費：$12,000 × 2% = $240
結論：在這個情境下，雖然卡Y很無腦，但針對小明的消費習慣，卡X能拿到的回饋 ($370) 遠高於卡Y ($240)。
總結：怎麼選最划算？
- 盤點你的消費：拿出帳單，看看你每個月的錢都花在哪一類。
- 確認回饋上限：根據你的消費總額，選擇上限夠高或無上限的卡。
- 主力消費對應高回饋：如果你在某類消費（如網購、外送）金額特別高，就去找該通路回饋最高的卡。
- 準備一張無腦卡：準備一張「一般消費」回饋不錯的卡，用來支付所有不符合高回饋的消費。
- 勤勞登錄：記得每月準時上網登錄優惠，權益才不會飛走。
希望這個詳細的比較能幫助你在本土市場找到最適合、回饋最多的信用卡！