一、現金回饋%怎麼計算？真的「無腦」嗎？
現金回饋的計算公式很簡單：
實際消費金額 × 現金回饋百分比 = 可拿回的現金
但魔鬼藏在細節裡，計算時要注意這幾點：
- 回饋上限：很多高回饋%的卡都有每月回饋上限（例如：300元、500元），超過後就只剩基本回饋（例如0.3%）。
- 排除項目：信用卡帳單上常見的「一般消費」才適用，水電瓦斯費、稅款、學費、保險費、循環利息、預借現金等，十之八九都被排除，不會有回饋。
- 門檻與級距：有些卡會設定「滿額」才享高回饋，或是不同消費級距有不同回饋%，需要精算。
- 回饋方式：是直接折抵下一期帳單？還是需要手動兌換？這影響到你何時能真正享受到好處。
舉個本土市場的例子：
假設你辦了一張標榜「國內消費2%現金回饋」的卡，這個月你刷了15,000元買衣服和吃飯。
-
15,000元 × 2% = 300元 - 這300元會在你下個月的帳單中直接扣除，你只需要付
(15,000 - 300) = 14,700元的帳單金額。
二、市場上常見現金回饋卡類型比較
現金回饋卡可以簡單分為兩大類，適合不同族群：
| 類型 | 特色 | 優點 | 缺點 | 市場代表卡範例 |
|---|---|---|---|---|
| 無腦刷神卡 | 不分通路，統一一個高%數 | ✅ 不用記規則，刷就對了 ✅ 管理簡單，一張抵多張 | ❌ %數通常不是市場最高 ❌ 常有回饋上限 | 例如：滙豐現金回饋卡（國內1.22%）、永豐大戶卡（國內2%） |
| 通路導向卡 | 指定通路（如超商、網購、加油）給超高%數 | ✅ 特定消費回饋%極高（可達5%~10%） ✅ 適合有固定消費習慣的人 | ❌ 規則複雜，要記清楚 ❌ 非指定通路回饋很低 | 例如：台新@GoGo卡（網購3.8%）、玉山U Bear卡（網購3.8%、超商5%） |
小結： 沒有絕對最好的卡，只有最適合你消費習慣的卡。
三、你適合哪一種？對號入座看看！
🎯 適合「無腦刷神卡」的你：
- 懶人理財族：不想花時間研究複雜回饋規則，只求一張卡簡單好用。
- 小資族／新鮮人：每月總消費金額不高（例如在10,000元~20,000元以內），一張高%無上限（或上限夠用）的卡最實在。
- 消費通路分散者：你的消費很平均，今天網購、明天逛百貨、後天加油，沒有特別集中在某個通路。
口訣： 「不求最高，但求最好記。」
🎯 適合「通路導向卡」的你：
- 精打細算族：不介意多辦幾張卡，願意花時間規劃，追求極致回饋。
- 有固定高消費習慣者：例如：
* 網購狂人：每月在momo、PChome、蝦皮消費破萬。
* 外食族／超商達人：天天手搖杯、午餐超商解決，每晚逛超商。
* 開車通勤族：每週固定加油，金額可觀。
* 百貨公司咖：週年慶必衝，專櫃消費力強。
- 消費金額較高者：因為這類卡常有回饋上限，如果你的消費力能輕鬆達到上限，就需要搭配其他卡使用。
口訣： 「哪裡消費多，卡就辦在哪裡。」
四、挑選現金回饋卡的重點提醒
- 認明「回饋名稱」：是「現金回饋」還是「點數回饋」？點數需要轉換，規則更複雜，純現金回饋最直觀。
- 注意「價格」與「年費」：很多現金回饋卡都有「綁定電子帳單」或「年刷滿幾次」才能免年費的條件，申請前要看清楚。
- 檢視自身消費明細：拿出過去幾個月的帳單，算算看錢都花在哪裡，這是最準的挑卡依據。
- 高%陷阱：看到8%、10%這種超高回饋要特別小心，通常有很低的上限（例如每月最多回饋100元），只是行銷噱頭。
總結來說：
- 如果你怕麻煩 → 直接鎖定一張無腦刷神卡，省時省力。
- 如果你追求CP值極大化 → 根據你的消費主力，辦1-2張通路導向卡，再搭配一張無腦卡補足其他消費。
希望這份分析能幫助你在琳瑯滿目的市場中，找到最適合你的那張現金回饋卡！