信用卡現金回饋常見問題
1. 什麼是「現金回饋上限」？
簡單來說，就是銀行規定您每個月或每個帳單周期，透過消費最多能拿回的回饋金金額。超過這個金額後的消費，就不會再計算回饋。
舉個例子：
A卡標榜「國內消費2%回饋，每月上限300元」。
這表示您當月所有符合資格的消費，最多只能拿到 300元 的回饋金。
300元 ÷ 2% = 15,000元。
所以，您當月刷到 15,000元 時，回饋金就封頂了。刷超過 15,000元 的部分，就沒有2%回饋，可能只剩下0.2%或更低的基本回饋，甚至沒有回饋。
2. 為什麼銀行要設定上限？
銀行主要是為了控制成本。高回饋率是吸引客戶的手段，但如果沒有限制，大額消費者的回饋金額會非常可觀，對銀行來說不划算。設定上限可以確保行銷費用（回饋金）在可控範圍內。
3. 上限的計算方式有哪些？
- 每月上限： 最常見的類型，每個月1號到月底重新計算。
- 每期帳單上限： 依照您的帳單結算日為周期，不一定與自然月相同。
- 無上限： 部分卡片標榜無上限，但通常有但書，例如需達到特定條件（如帳戶滿額）、或排除特定消費。
市場熱門現金回饋卡上限比較
（以下比較以常見方案為例，實際內容請以銀行官方公告為準）
| 卡片名稱 | 一般消費回饋 | 回饋上限 | 計算方式 | 適合族群 |
|---|---|---|---|---|
| 富邦 J POINTS卡 | 國內2% | 每月1,500點 (約300元) | 每月上限 | 小資族、一般日常消費者 |
| 台新 @GoGo卡 | 指定數位通路最高6% | 每月500元 | 每月上限 | 網路購物、行動支付愛好者 |
| 國泰 KOKO COMBO icash | 指定通路5% | 每月300元 | 每期帳單上限 | 學生、常於超商/網購消費者 |
| 玉山 Only卡 | 依等級最高5.2% | 無上限 | 等級制，需注意級距 | 消費力高的玩家，可接受複雜規則 |
| 永豐大戶卡 | 國內1% / 指定通路7% | 國內無上限 / 指定通路每月600元 | 每月上限 | 擁有數位帳戶、喜歡高回饋但有多種消費通路者 |
| 星展 eco永續卡 | 一般消費最高3% | 無上限 | 需綁定行動支付 | 追求無腦刷、消費無上限的用戶 |
如何選擇適合自己的卡？三大關鍵評估點
1. 評估您的「每月消費金額」
這是選擇的核心！先算一下自己每個月大概會刷多少錢。
- 月刷 10,000元 以內： 可以選擇高回饋率但有上限的卡。例如回饋3%，上限200元的卡，對您來說就等於「無上限」。
- 月刷 15,000 - 30,000元： 要特別注意上限規定，避免刷爆後回饋率驟降。可以考慮組合不同上限的卡片。
- 月刷 50,000元以上： 應優先考慮「無上限」或「高上限」的卡片，才能讓每筆消費都賺到回饋。
2. 注意「通路限制」與「排除項目」
很多高回饋都有指定通路，例如：
- 數位通路： 網購、APP訂餐、叫車服務等。
- 指定超商/超市： 全聯、四大超商等。
- 排除項目： 保費、稅款、學費、預借現金等，通常都不計入回饋，消費前務必看清楚。
3. 留意「回饋門檻」與「活動期間」
- 門檻： 有些卡片需要當月刷滿一定金額、或綁定電子帳單、使用特定支付方式，才能享有最高回饋。
- 期間： 許多高回饋是「限時活動」，例如到年底為止，明年可能會調降，要持續關注銀行公告。
總結建議
- 小資族/輕度消費者： 鎖定「高回饋率+低上限」的卡片，最容易達標。
- 中度消費者： 建議主力卡+備用卡搭配使用。主力卡用於高回饋通路，刷滿上限後，改用備用卡（例如無上限的1%卡）繼續消費。
- 重度消費者/大戶： 直接挑戰「無上限」或「等級制」卡片，雖然規則可能較複雜，但長期下來回饋最可觀。
最後提醒，辦卡前務必上銀行官網確認最新的權益說明書，因為回饋規則經常變動，掌握最新資訊才能讓您的消費效益最大化！