核心觀念：先搞清楚「利率」與「費率」的差別
在進入比較前，務必先了解這兩個詞的意義，這關乎您的荷包：
- 年利率
* 這是什麼：當您使用信用卡的「循環信用」功能，也就是沒有全額繳清帳單時，銀行向您收取的利息計算方式。
* 大約範圍：市場上常見的區間大約在 5% ~ 15% 之間（依個人信用狀況浮動）。這個數字非常高！
* 重要提醒：玩里程卡的大忌就是動用循環利息。利息成本遠超過您賺取的里程價值，絕對不划算。理財型分期利率也屬於此類，需審慎評估。
- 年費率
* 這是什麼：當您辦理信用卡「預借現金」或「分期付款」時，銀行會收取的一種手續費或利息，將其換算成一年期的利率，方便消費者比較。
* 大約範圍：通常比循環利率更高，動輒 6% ~ 16% 以上。
* 重要提醒：預借現金的年費率極高，且通常會額外收取一筆手續費，是成本非常高的借錢方式，應極力避免。
小結：對於里程卡玩家來說，目標應該是「全額繳清，避免任何利息與高額手續費」，讓賺取的里程價值最大化。
主流里程卡比較：兌換里程限制與潛在成本
以下是市場上幾張熱門里程卡在「兌換里程」方面的關鍵限制與成本比較：
| 信用卡產品 | 年費政策 (首年/次年) | 國內消費累積比率 (哩/元) | 兌換里程手續費 | 最低兌換門檻 | 哩程效期 | 其他重要限制 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 國泰世華長榮航空聯名卡 (極致無限卡) | 首年免年費或綁定自動扣繳免年費 次年通常需消費達標 | 一般消費：10元 = 1哩 長榮消費：10元 = 1.5哩 | 免手續費 (聯名卡優勢) | 自動轉入，無門檻 | 隨長榮會員帳戶效期 | 兌換比例固定，彈性較低，但最直接無腦。 |
| 中國信託ANA聯名卡 (極緻卡) | 首年剛性年費約 $8,000 次年消費達標可折抵 | 一般消費：15元 = 1哩 日本消費：15元 = 2哩 | 免手續費 (聯名卡優勢) | 自動轉入，無門檻 | 隨ANA會員帳戶效期 | 專攻ANA里程，適合常飛日本的旅客。 |
| 玉山銀行Only卡 (LV.5 等級) | 年費 $3,500，但前一年消費達 $68萬可抵免 | 一般消費：6.2元 = 1點 (紅利點數) 指定消費：3.2元 = 1點 | 每筆 $135 | 1,000點 (約等於6,200元消費) | 永久有效 | 點數價值高，可轉多家航空公司(如長榮、華航、亞洲萬里通)，彈性最大，但需付手續費。 |
| 台新銀行國泰航空聯名卡 (御璽卡) | 首年免年費 次年消費達標免 | 一般消費：20元 = 1哩 指定消費：20元 = 2哩 | 免手續費 | 自動轉入，無門檻 | 隨國泰會員帳戶效期 | 專攻亞洲萬里通，適合常往返香港或使用國泰/夥伴航空的旅客。 |
| 匯豐銀行旅人卡 (無限卡) | 年費 $8,000 | 一般消費：15元 = 1點 (旅人積分) 海外消費：15元 = 2點 | 每筆 $100 | 500點 (約等於7,500元消費) | 永久有效 | 積分可彈性轉入多家航空公司或直接折抵旅費，功能多元。 |
兌換里程的「隱形成本」與關鍵限制解讀
- 兌換手續費：
* 聯名卡：最大優勢就是「免手續費」，哩程會自動轉入您的航空公司帳戶，省事省錢。
* 點數卡：如玉山Only卡、匯豐旅人卡，將點數轉換為哩程時，銀行會收取一筆手續費（約 $100 ~ $135）。建議累積到足夠數量再一次兌換，以攤平手續費成本。
- 最低兌換門檻：
* 點數卡通常設有門檻，例如需累積滿 1,000點、2,000點才能進行轉換。消費時要計算一下何時能達到門檻，避免點數閒置。
- 哩程/點數效期：
* 聯名卡：哩程效期跟隨航空公司規則，通常「連續24~36個月帳戶無任何動靜」會到期。
* 點數卡：銀行自家的紅利點數或積分，許多高階卡提供「永久有效」的優勢，不用擔心過期問題，適合慢慢累積的玩家。
- 兌換比例與彈性：
* 聯名卡：比例固定，只能換一家航空公司。
* 點數卡：雖然需要手續費，但可以視各家航空公司推出的優惠，選擇最划算的目標兌換，彈性極高。
給本土消費者的實用建議
- 新手入門：若怕麻煩，可從「免手續費」的航空聯名卡開始，消費直接變哩程，最簡單明瞭。
- 精打細算型：若年消費高，可挑戰玉山Only卡這類點數卡，雖然有手續費，但累積速度快、點數價值高，長期下來回饋更豐厚。
- 絕對要避免：千萬不要為了衝高消費而動用循環信用或預借現金，其「年利率/費率」產生的成本，會瞬間吃掉所有哩程價值，得不償失。
- 注意年費：高回饋的卡片通常伴隨年費，務必確認自己能否達到免年費的消費門檻。
希望這份比較能幫助您在本土市場中，找到最適合自己的信用卡，聰明累積哩程，輕鬆出遊！