首先要建立一個核心觀念：信用卡附贈的旅平險是「附加價值」，而市面上的旅平險是「獨立商品」。它們的性質和目的完全不同，因此「現金回饋上限」的比較方式也截然不同。
核心概念比較表
| 比較項目 | 信用卡附贈的旅平險 | 市面上的旅平險 (獨立投保) |
|---|---|---|
| 性質 | 「免錢的」附加服務，目的是吸引您用該卡支付旅費。 | 「花錢購買」的獨立保險商品，目的是提供更完整、更高的保障。 |
| 「現金回饋」的意義 | 指的是您「省下」的保費。因為您不用額外付錢，就能獲得基本保障。 | 幾乎沒有「現金回饋」概念。這是您必須支出的成本，回報是獲得足額的保障。 |
| 「上限」的比較基準 | 保障額度的上限。例如：最高賠償 2000 萬。 | 保障額度的上限。您可以根據需求，買到 1000萬、2000萬甚至更高的保額。 |
| 費用/成本 | 0元。但前提是必須用該張信用卡支付全部或八成以上的公共運輸工具票款。 | 需支付保費。保費根據「旅遊天數、目的地、被保險人年齡、保障額度」計算。例如：5天亞洲行程，保1000萬意外身故，保費可能約 200~500 元。 |
| 保障範圍 | 通常較基本，主要針對「公共運輸工具期間」及「意外身故/失能」，疾病醫療保障較低或沒有。 | 可依需求擴充，通常包含： 1. 意外身故/失能 2. 意外實支實付醫療 3. 突發疾病醫療 (非常重要) 4. 旅行不便險 (延誤、行李遺失等) 5. 緊急救援費用 |
深入解析與市場現況
1. 信用卡旅平險：把「省下的保費」當作現金回饋
您可以這樣理解：當您用信用卡買機票，銀行就送您一份價值數百元的保險。您「現金回饋」的上限，就是這份保險的市場價值。
- 「回饋」上限怎麼算？
* 假設您若自行購買一份同樣 2000 萬保額的旅平險，保費需要 400 元。
* 您用信用卡買機票，就等同於獲得了 400 元的「現金回饋」（因為您省下了這筆錢）。
- 保障的「上限」才是重點：
* 市場上頂級卡（如國泰世華長榮航空極致無限卡、玉山銀行世界卡等）提供的旅平險保額可達 2000萬至6000萬元。
* 但請注意！這個高額保障通常僅限於「搭乘公共運輸工具期間」，從您踏出機艙/車門的那一刻起，保額就會大幅降低（可能只剩 10% 或幾十萬元）。
小結： 信用卡旅平險的「回饋」就是省下保費，但其保障有諸多限制，無法取代完整的旅平險。
2. 市面上的旅平險：花錢買安心，沒有現金回饋
購買獨立的旅平險，是支出，而不是回饋。您花的每一塊錢保費，都是為了換取更全面、無死角的保障。
- 沒有「現金回饋」： 您支付保費，保險公司提供保障。這是一筆消費。
- 真正的「上限」在於保障：
* 您可以根據自身需求，將「意外身故/失能」的保額拉到 1000萬、2000萬，並且全程有效（不僅限於搭車搭機時）。
* 更重要的是，您可以加購「意外醫療實支實付」和「突發疾病醫療」，這兩項在海外就醫時極其重要，動輒花費數萬至數十萬元，而信用卡保險在這部分的保障通常非常不足或完全沒有。
實用建議：如何聰明搭配？
市場上的聰明消費者會這樣做：
- 基礎保障靠信用卡：
* 用一張旅平險保額高的信用卡支付全額機票或八成以上的團費，以激活「免費」的基礎保障，特別是在飛行這段高風險期間。
- 完整保障靠自購：
* 出發前，務必再自行上網或透過業務員購買一份「短期旅遊平安險」。
* 重點加強：
* 「意外與疾病醫療實支實付」：保額建議至少 50萬以上，以應付海外高昂的醫療費用。
* 「全程意外身故/失能」：將信用卡保障不足的旅遊期間（全程）補足到足夠的額度。
* 「旅行不便險」：雖然有些信用卡也附贈，但自購的額度通常更高、理賠範圍更廣。
總結
與其比較「現金回饋上限」，不如從「保障完整性」和「成本效益」來看：
- 信用卡旅平險：是銀行給的紅利，省下保費就是它的回饋，但保障有缺口，只能當作基礎。
- 自購旅平險：是必要的支出，用幾百元到一兩千元的本土市場價格，買到全程、全面的安心保障，避免因小失大。
出門旅遊，最划算的作法就是 「信用卡打底，自購保險補強」 ，這才是對自己和家人最負責的聰明消費。