第一部分：信用卡利率與各項費率比較
在市場上，信用卡的「利率」和「費率」是兩件完全不同的事，搞清楚才不會吃虧。
1. 循環信用利率（年利率）
這是你沒全額繳清帳單時，銀行開始計算利息的利率，非常高。
- 市場行情範圍： 大約 6% ~ 15% 之間，絕大多數銀行落在 7% ~ 9%。
- 如何查詢： 每期帳單上都會清楚標示你的「循環信用利率」。
- 重要提醒：
* 這是理財陷阱： 動用循環利息的負擔非常沉重，是信用卡成本最高的一項。強烈建議每月全額繳清，避免支付任何利息。
* 利率差異： 信用狀況越好、往來越密切的客戶，有機會拿到較低的利率，但再低也遠高於一般信貸。
2. 分期付款費率
這是你使用「信用卡分期」服務時，銀行收取的費用，通常會以「每期利率」或「總費用年百分率」來表示。
- 市場常見類型：
* 店家分期（0利率）： 最推薦！由店家吸收手續費給銀行，你只需支付商品原價，無額外負擔。
* 銀行分期（有費率）： 利率通常比循環信用低，但仍是額外成本。總費用年百分率約在 3% ~ 8% 之間。
- 注意： 申請前務必問清楚是「0利率」還是「有費率分期」。
3. 預借現金利率與手續費
這是用信用卡借現金，成本極高。
- 利率： 同你的循環信用利率。
- 手續費： 預借金額的 3.5% 加上新臺幣 100元 是市場常見標準。
- 強烈建議： 除非十萬火急，否則絕對不要使用預借現金，它會嚴重影響你的信用評分。
第二部分：如何提高信用卡額度
信用卡額度代表銀行為你設定的消費天花板。提高額度不僅方便大額消費（如買3C家電、支付旅費），也象徵銀行對你的信任。
以下是不需要主動申請，銀行自動幫你調升的常見情況：
- 長期往來信用良好：
* 這是最主要的原因。只要你持續使用該行信用卡超過6個月，每月都全額繳清，無遲繳記錄，銀行系統可能會定期評估後自動為你調升額度。
- 財力證明提升：
* 如果你的薪資轉帳戶就是該銀行，當你調薪後，銀行能直接掌握你的財力成長，主動調額的機會很大。
- 穩定消費且額度使用率高：
* 每月固定消費，且額度經常使用到 50% ~ 80%，銀行會認為現有額度已不敷使用，為了賺取更多手續費，可能會主動幫你調高。
如果你想「主動」申請提高額度，可以這樣做：
1. 備齊有效的財力證明：
這是談判的籌碼，文件越有力越好。
- 最新年度扣繳憑單： 證明穩定的年收入。
- 近三個月薪資轉帳存摺影本或明細： 顯示穩定入帳。
- 其他資產證明： 如不動產權狀、定期存單、基金/股票對帳單等。
2. 選擇對的時機點：
- 持卡滿6個月後： 銀行已有足夠的往來紀錄可評估。
- 年收入增加時： 換工作、調薪後立即申請。
- 有大額消費需求前： 例如計畫出國旅遊、裝潢、購買高單價物品前，主動向銀行說明，成功率更高。
3. 透過正確管道申請：
- 客服專線： 最直接的方式，部分銀行可透過語音或客服人員直接申請。
- 網路銀行/行動銀行App： 許多銀行提供線上申請調額功能，可直接上傳財力證明文件。
- 臨櫃辦理： 到分行找行員辦理，他們可以當場幫你審核文件並給予建議。
4. 善用「薪轉戶」或「主要往來銀行」：
你的薪轉銀行最了解你的金流，向他們申請信用卡並提高額度，通常比陌生銀行更容易。
小撇步與注意事項：
- 頻率不要過高： 每次申請調額，銀行都會聯徵查詢你的信用報告，短期內太頻繁的查詢會扣分。建議每次申請間隔 6個月 以上。
- 從常用卡下手： 你最常使用、貢獻最多手續費的那張卡，銀行會更願意為你服務。
- 誠實申報： 填寫收入時務必誠實，銀行會透過聯徵中心交叉比對，誇大不實反而會導致申請失敗。
總結來說，維持良好的信用紀錄（按時全額繳款） 是提高額度的根本，備齊財力證明主動出擊則是加速的關鍵。希望這些資訊對你有幫助！