信用報告 vs. 信用分數
首先，要了解兩者的不同：
- 信用報告：這是一份你的「信用履歷表」。裡面詳細記錄了你跟所有銀行往來的紀錄，例如：有幾張信用卡、每張卡的額度、每個月的刷卡金額、有無遲繳、貸款餘額等。
- 信用分數：這是根據你的「信用報告」資料，透過一個模型計算出來的分數，用來快速評斷你的信用好壞。在本地市場，最具公信力的分數是由聯徵中心（金融聯合徵信中心）所提供。
申請方式與費用（價格為新台幣）
申請信用報告與信用分數需要支付工本費，這就是所謂的「最低消費門檻」，因為你必須付費才能取得服務。
1. 個人線上查閱信用報告（免費 / 部分免費）
- 方式：透過聯徵中心的「個人線上查閱信用報告」系統。
- 費用（門檻）：
* 首次使用：完全免費。
* 第二次起（同一日曆年）：每次 80元。
- 特色：這是成本最低的方式，特別適合從未查過的人。通常申請信用卡或貸款前，可以先用這個免費額度了解自己的信用狀況。
2. 個人手機APP查詢（免費 / 部分免費）
- 方式：下載聯徵中心的「個人信用紀錄」APP。
- 費用（門檻）：與網路查詢規則相同，首次免費，同年第二次起每次 80元。
3. 郵寄申請
- 方式：填寫申請書並附上雙證件影本，以掛號郵寄至聯徵中心。
- 費用（門檻）：每次 100元。
4. 親臨聯徵中心櫃檯辦理
- 方式：攜帶身分證正本與第二證件正本，親自前往辦理。
- 費用（門檻）：每次 100元。
與「信用卡」相關的重點提醒
- 信用卡的「消費門檻」不影響申請信用報告
* 申請信用報告/分數的費用是固定工本費，跟你信用卡刷多少錢、有沒有達到免年費門檻「完全無關」。即使你完全沒刷信用卡，也能付費申請。
- 信用卡「使用行為」會大幅影響你的信用分數
* 預借現金：只要發生，就會對信用分數造成非常大的負面影響。
* 循環利息：每期只繳最低應繳金額，動用到循環信用，會讓銀行認為你的財務狀況不佳，信用分數會下降。
* 遲繳紀錄：即使是遲繳一天，都會被記錄下來，成為信用報告上的汙點。
* 刷卡額度使用率：建議每張卡的每月消費金額不要超過該卡額度的 30%-50%。例如額度10萬，每月刷卡最好控制在3-5萬以內。刷得太滿（爆卡）會被解讀為過度依賴信用，可能扣分。
* 持卡太多或太頻繁申辦：短期內向多家銀行申請信用卡，聯徵中心會留下多條「新業務查詢」紀錄，這會讓銀行覺得你很缺錢，反而可能不敢核卡。
總結與建議
- 申請門檻：取得自身信用報告與分數的「最低消費門檻」就是聯徵中心設定的工本費，首次使用網路/APP申請為0元，其後為80元或100元。
- 養好信用小技巧：
* 信用卡全額繳清，避免循環利息。
* 準時還款是最高原則。
* 控制好自己的負債比例，不要將卡刷爆。
* 謹慎使用預借現金功能。
* 不要為了禮物或首刷禮而短期內狂辦信用卡。
定期檢查自己的信用報告，就像做健康檢查一樣，可以及早發現問題並改善，對於未來申請貸款或更高階的信用卡都非常有幫助！