信用卡「比較/評比」常見問題
在市場上這麼多張信用卡中，要怎麼挑選適合自己的？以下是大家最常遇到的問題：
- 「現金回饋」和「點數回饋」哪個比較好？
* 現金回饋：最直接實在，刷多少就直接折抵帳單金額，適合不想複雜計算、追求實際省錢的卡友。
* 點數/哩程回饋：價值彈性大，適合常飛行、喜歡兌換航空哩程、飯店住宿或精品的人。但要注意點數有效期、兌換門檻與價值波動。
- 號稱「高回饋%數」的卡，有什麼陷阱？
* 通路限制：超高回饋通常限定特定通路，如：美食外送、影音平台、超商等。
* 回饋上限：常見如「每月回饋上限300元」，超過後回饋率會驟降。
* 門檻要求：可能需要當月一般消費滿額、或設定電子帳單、綁定行動支付等才享有高回饋。
- 年費問題怎麼看？
* 首年免年費不等於永遠免年費，務必確認次年起免年費的條件（例如：前一年刷滿幾次或滿多少金額）。
* 頂級卡通常不免年費，但提供的機場接送、機場貴賓室、保險等權益也相對優渥，要評估自己是否用得到。
- 國內消費與海外消費的權益大不同？
* 比較時一定要分開看。許多卡在海外消費提供額外加碼回饋，或減免海外交易手續費，對於常出國的人來說是首選。
- 「分期零利率」真的划算嗎？
* 分期零利率能減輕付款壓力，但要注意：
* 是否還能享有紅利點數或現金回饋？（很多銀行規定分期付款不給回饋）
* 是否限定特定通路？
信用卡「審核」常見問題
申請信用卡為什麼會被拒絕？如何提高過件率？
- 為什麼我申請信用卡被打槍？
* 信用空白（小白）：從未與銀行有借貸往來（如：信用卡、貸款），銀行無從評估你的信用狀況，風險較高。
* 信用瑕疵：有遲繳信用卡費、貸款，或強制停卡等不良紀錄。
* 負債比過高：現有的信貸、卡債總額已接近你的收入水準，銀行會認為你無力再負擔新債務。
* 收入不穩定：工作年資太短、職業是自由業或領現金，銀行對你的還款能力有疑慮。
* 短期內頻繁申請：聯徵中心會留下查詢紀錄，銀行會認為你非常缺錢，風險高。
- 申請時填寫的「年收入」有什麼學問？
* 務必誠實填寫，可將年終、績效獎金等非固定收入一併計算。過度灌水若被要求提供財力證明，反而會直接遭拒。
- 什麼是「財力證明」？哪種最有力？
* 最近三個月的薪資轉帳紀錄：最常見也最被認可。
* 年度扣繳憑單：能證明穩定的年收入。
* 定期存款、基金、股票等投資明細：證明你有額外的資產，有助於提高核卡額度。
- 如何提升自己的信用評分？
* 從一張信用卡開始：如果你是小白，可先從往來銀行（有薪轉戶的銀行）或門檻較低的百貨聯名卡申請起。
* 全額繳清帳單：每個月都在繳款期限前全額繳清，避免只繳最低應繳金額。
* 降低信用卡使用率：額度10萬，每月帳單盡量控制在3萬以内（使用率<30%），不要刷爆。
* 保持長期穩定的信用紀錄：信用是需要時間累積的。
- 核發的「信用額度」是怎麼決定的？
* 銀行會根據你的收入、財力、職業、與其他銀行的往來紀錄等綜合評估。額度會是你的月收入的數倍，但不會無上限。
總結建議：
在「比較」信用卡時，先釐清自己的消費習慣（是常網購、加油還是逛百貨？），再去找相對應回饋最高的卡別，不要被表面的高%數迷惑。
在「審核」階段，維持良好的個人信用是根本之道，誠實提供財力證明，並從與自己有往來的銀行開始申請，成功率會更高。