簡單來說，這兩種情況的審核邏輯與時間「差很大」。一個是看您「有沒有資格拿好康」，另一個是看銀行「敢不敢借錢給您」。
首刷禮 / 新戶優惠
這是指您成功申辦一張新卡，並在指定時間內完成消費條件（例如：核卡後30天內刷滿$8,888），銀行就會送您禮物或刷卡金。
- 審核重點： 銀行主要審核的是您「申辦信用卡的資格」。
- 審核內容：
* 您的信用評分（聯徵中心紀錄）。
* 財力證明（薪轉證明、扣繳憑單、存款等）。
* 工作穩定性。
* 他行信用卡的持卡與繳款狀況。
- 額度審核時間：
* 這段時間指的是從您「遞出申請書」到「核發信用卡與信用額度」為止。
* 一般時程：約 5 到 10 個工作天。
* 如果您的財力證明清晰、信用良好，可能更快（約3-5天）。
* 若需要補件或資料有疑慮，則會拉長時間。
- 關鍵點：
* 一旦銀行「核卡」並給予您一個信用額度（例如10萬元），您的「新戶資格審核」就完成了。
* 後續您只要在期限內刷滿指定金額，系統會自動判讀，符合資格就會給禮，不再進行第二次的額度審核。
分期 / 零利率
這是指您單筆消費金額較高時，向銀行申請將款項分成數期（如3期、6期、12期）償還，期間內免收利息。
- 審核重點： 銀行要評估「您當下的財務狀況是否適合新增這筆分期債務」。
- 審核內容：
* 您當下的可用額度是否足夠（分期總金額會一次性佔用您的信用額度）。
* 您近期的刷卡與繳款紀錄（是否常有遲繳或只繳最低）。
* 您在他行的負債狀況（信貸、車貸、其他信用卡分期）。
* 銀行內部對您的風險評等。
- 額度審核時間：
* 這指的是您「提出分期申請」後，銀行進行「即時或快速徵審」的時間。
* 一般時程： 幾乎是「立即」或「幾分鐘到幾小時內」 就會有結果。
* 現在多數是透過線上或簡訊申請，系統會進行自動化審核，速度非常快。
- 關鍵點：
* 這是一個 「單筆交易」的審核，與您當初辦卡的額度審核是分開的。
* 即使您的信用額度足夠，銀行仍有可能因為您近期還款紀錄不佳、負債比過高，或是該筆交易被認為有風險，而拒絕您的分期申請。
* 「零利率」不是沒有門檻，銀行會藉由審核來過濾高風險客戶。
總結與比較
| 項目 | 首刷禮 / 新戶優惠 | 分期 / 零利率 |
|---|---|---|
| 審核本質 | 「核卡資格」審核 | 「單筆交易風險」審核 |
| 審核時間 | 較長（5-10工作天） | 極短（立即~數小時） |
| 審核內容 | 整體財力、信用狀況 | 當下可用額度、近期還款行為、負債比 |
| 結果 | 核發一個固定的信用額度 | 同意或拒絕該筆分期交易 |
給卡友的建議：
- 想順利拿到首刷禮，關鍵在於提供完整且真實的財力證明，並維持良好的信用紀錄，以縮短核卡時間。
- 想順利申請分期/零利率，平時就要準時全額繳清卡費，並將信用卡的使用率控制在額度的50%以下，讓銀行認為您是優質客戶，這樣申請分期過件的機率才會高。
希望以上的說明能幫助您了解市場上信用卡審核的眉角！