1. 信用評分不足或信用空白
- 小白/信用空白：如果你從來沒有跟銀行有過借貸關係（例如：學貸、車貸、信貸），或是沒有使用過信用卡，銀行就沒有你的信用紀錄可以評估，自然不敢隨便發卡給你。
- 信用瑕疵/評分過低：如果你過去有遲繳信用卡費、貸款，或是欠款未還等紀錄，聯徵中心（JCIC）的信用報告就會有不良註記，這是最常見的拒絕原因。
2. 財務能力證明不充分
銀行需要確認你有穩定的還款能力。
- 收入不穩定或未達標準：許多無年費卡雖然好入手，但仍有隱形的收入門檻。例如，要求月薪至少新台幣2萬5到3萬元。如果你是打工族、自由業者，或是收入是領現金，沒有固定的薪轉證明，就容易被拒絕。
- 負債比過高：如果你名下已經有其他貸款（房貸、車貸、信貸），或是其他信用卡的循環額度用太多，銀行會認為你的還款壓力太大，風險較高。
3. 申請文件不齊全或有誤
- 資料填寫錯誤：基本資料如身分證字號、公司名稱、電話等填錯，會導致銀行無法核對你的資訊。
- 證明文件不足：最關鍵的就是「薪資轉帳證明」或「扣繳憑單」。如果只提供工作證，而沒有收入證明，說服力會大打折扣。
4. 持卡狀況與申請頻率
- 短期內密集申請：如果你在短時間內（例如三個月內）向多家銀行申請信用卡或貸款，聯徵報告上會留下多筆查詢紀錄。銀行會覺得你很缺錢，反而會提高警覺。
- 已持有過多信用卡：如果你已經有很多張卡，銀行可能會認為你沒有再增加一張卡的必要，或者擔心你過度消費。
5. 職業類別的限制
部分銀行對於某些職業類別會比較保守，例如攤販、計程車司機、SOHO族等，如果無法提供非常明確的財力證明，審核上會相對嚴格。
被拒絕後該怎麼辦？
- 先致電銀行客服詢問確切原因：這是第一步，也是最直接的方法。銀行通常會給你一個大方向，例如「財力證明不足」或「聯徵分數不足」。
- 向聯徵中心申請個人信用報告：了解自己的信用狀況是最根本的。你可以上網申請，看看是否有任何不良紀錄，或是分數為何不高。
- 改善自身條件：
* 建立信用：如果信用空白，可以先從「附卡」或是門檻較低的「VISA金融卡」開始使用。
* 提供更完整的財力證明：除了薪轉證明，也可以補上定期存款、基金投資對帳單等，證明你的財力。
* 清償負債：盡量降低其他信用卡的循環餘額和貸款負債。
- 等待一段時間再申請：如果是因為短期密集申請被拒，建議至少等待3到6個月，讓聯徵查詢紀錄淡化後，再嘗試申請。
總結來說，在本地市場申請信用卡，銀行最看重的就是「穩定還款的能力」與「良好的信用紀錄」。即使是一張免年費的卡，銀行也需要評估發卡給你的風險。先找出被拒絕的核心原因並加以改善，下一次申請成功的機會就會大大提升！