重要觀念先釐清：利率 vs. 費率
- 年利率： 指的是您使用「循環信用」時，未在繳款截止日前全額繳清，銀行向您收取的利息。這是一種複利，利息會滾入下期本金再計算，成本非常高。
- 分期費率： 指的是您將一筆大額消費申請「分期付款」時，銀行收取的「手續費」或「利息」。通常會以「每期利率」或「總費用年百分率」來表示。
簡單說： 循環利率是「遲繳的懲罰」，成本極高；分期費率是「服務的費用」，成本相對固定且較低。
市場熱門免年費信用卡利率/費率比較
以下列出幾張在市場上流通、申請門檻親民且免年費的熱門信用卡作為範例（實際利率與費率依個人信用條件與銀行公告為準）：
| 銀行 / 卡別 | 循環信用年利率 | 分期付款範例 (以6期為例) | 主要特色與備註 |
|---|---|---|---|
| 國泰世華 CUBE 卡 | 約 5.88% ~ 15% | 每期手續費率 0.38% ~ 0.7% (總費用年百分率約 8.98% ~ 15.42%) | 權益隨選換，通路回饋高，市場上非常熱門的無腦刷神卡。 |
| 玉山銀行 Ubear 卡 | 約 6.00% ~ 15% | 每期手續費率 0.5% 起 (總費用年百分率約 11.36% 起) | 網購、超商、行動支付回饋高，適合小資族與網購族。 |
| 台新銀行 @GoGo 卡 | 約 6.75% ~ 15% | 每期手續費率 0.42% ~ 0.62% (總費用年百分率約 9.63% ~ 13.86%) | 主打數位通路與綁定行動支付高回饋，虛實整合功能強。 |
| 永豐銀行 DAWHO 卡 | 約 5.99% ~ 14.99% | 每期手續費率 0.44% ~ 0.74% (總費用年百分率約 10.13% ~ 16.08%) | 大戶等級現金回饋，綁定數位帳戶使用優惠更多。 |
| 中國信託 LINE Pay 卡 | 約 6.00% ~ 15.00% | 每期手續費率 0.55% 起 (總費用年百分率約 12.57% 起) | 點數回饋無上限，可在LINE POINTS生態系折抵，通路廣泛。 |
關鍵提醒與省錢小撇步
- 信用條件是關鍵： 上表的利率都是一個「區間」。銀行會根據您的財力證明、收入、信用評分來決定您的實際利率。信用越好，利率通常越低。
- 絕對不要動用循環利息： 這是信用卡最可怕的陷阱。舉例來說，若您有一筆新台幣 10,000 元的帳單只繳了最低金額，以年利率 15% 計算，一年下來可能就會多出近 1,500 元的利息，非常不划算。
- 分期前先算清楚： 雖然分期費率比循環利率低，但也是一筆額外成本。建議在進行大額消費分期前，先計算「總費用年百分率」，了解真實的成本，並確認自己負擔得起每期款項。
- 「免年費」條件： 大部分信用卡的免年費條件是「每年刷卡滿 X 次」或「年消費滿 Y 元」，門檻通常不高，很容易達成。申請前務必確認遊戲規則。
結論
選擇免年費信用卡時，除了比較現金回饋、點數、哩程等優惠外，也應將「利率」與「分期費率」納入考量，特別是如果您偶爾會有資金週轉或大額消費的需求。
最好的用卡習慣是：每月全額繳清，享受免息期與回饋，將信用卡成本降為零。 這樣才能真正發揮信用卡的便利與好處。