第一部分：認識它們是什麼？
簡單來說，它們就像你的「財務成績單」和「財務分數」。
- 信用報告（信用紀錄）
* 它是什麼？ 一份詳細記載你過去與金融機構往來紀錄的報告書。內容是客觀事實的呈現。
* 內容包括：
* 借款紀錄： 你有幾筆貸款（房貸、車貸）、每筆的金額、餘額。
* 信用卡紀錄： 你辦了哪些銀行的信用卡、每張卡的額度、每期的應繳金額和還款狀況（有無遲繳）。
* 被查詢紀錄： 最近有哪些銀行因為你申請信用卡或貸款而查過你的報告。
* 特殊紀錄： 如票據拒往、破產宣告等。
- 信用分數（聯徵信用分數）
* 它是什麼？ 財團法人金融聯合徵信中心（聯徵中心）根據你的「信用報告」，透過一個複雜的模型所計算出來的一個分數。這個分數用來快速評估你的信用風險高低。
* 分數範圍： 200分 到 800分。
* 分數等級：
* 800分 ~ 650分： 信用優良，申辦信用卡或貸款過件率高，有機會拿到較好的利率和條件。
* 649分 ~ 450分： 信用普通，銀行會再細看報告內容決定是否核卡。
* 449分 ~ 200分： 信用有待改善，可能因遲繳、負債過高等原因，申辦困難度較高。
第二部分：信用報告 vs. 信用分數 快速比較表
| 項目 | 信用報告 | 信用分數（聯徵分數） |
|---|---|---|
| 性質 | 原始資料、客觀事實 | 綜合評量、量化分數 |
| 內容 | 借還款紀錄、信用卡使用狀況等 | 一個介於200~800的數字 |
| 用途 | 了解詳細的信用歷史 | 快速判斷信用風險等級 |
| 好比 | 學校的詳細成績單（各科分數） | 學測或指考的總級分/總分 |
關聯性： 你的信用分數是根據你的信用報告內容計算出來的。報告裡的「還款行為」、「負債程度」等都是影響分數高低的關鍵。
第三部分：如何申請你的信用報告與分數？
在本地，唯一官方機構就是「財團法人金融聯合徵信中心」（簡稱聯徵中心）。申請方式主要有三種：
方法一：線上申請（最快、最方便）
- 適用對象： 持有自然人憑證或銀行/證券軟體憑證。
- 步驟：
1. 進入聯徵中心官方網站「個人線上查閱信用報告服務」系統。
2. 插入你的自然人憑證，按照指示操作。
3. 選擇你要查詢的項目（可同時申請報告和分數）。
4. 通過身分驗證後，通常幾分鐘內就能在線上看到報告與分數。
- 費用：
* 每人每年度享有1次免費查詢額度。
* 第2次起，每次價格為 新台幣 80元。
方法二：郵寄申請
- 適用對象： 不方便線上申請的人。
- 步驟：
1. 至聯徵中心網站下載「個人信用報告申請表」。
2. 填寫完畢並簽名。
3. 準備身分證正反面影本。
4. 將申請表與身分證影本以掛號郵寄至聯徵中心。
- 費用： 每次價格為 新台幣 80元。
方法三：親臨辦理
- 地點： 聯徵中心服務櫃檯（台北市中正區重慶南路一段2號16樓）。
- 需攜帶文件： 身分證正本、第二證件（如健保卡、駕照）。
- 費用： 每次價格為 新台幣 80元。
第四部分：申請信用卡前，你該注意的信用關鍵點
想要順利核卡並拿到高額度，維持良好的信用分數是根本。
- 絕對不要遲繳： 這是最大的地雷！無論是信用卡費還是貸款，只要遲繳超過一個月，紀錄就會被報送聯徵，對分數傷害極大。
- 全額繳清勝過只繳最低： 每個月都將信用卡帳單全額繳清，能展現良好的還款能力，避免循環利息，也有助於分數提升。
- 負債比例不要過高： 如果你的信用卡每期消費金額都接近信用額度上限，銀行會認為你負擔過重，對核卡不利。
- 短期內不要瘋狂申請卡片： 每次申請，銀行都會查詢一次你的聯徵報告，短期內多次查詢會讓銀行覺得你很「缺錢」，反而會扣分。
- 培養穩定的信用歷史： 持有並正常使用一張信用卡超過一年，比手上沒有任何信用卡紀錄（信用小白）要好。
總結建議：
在申請新的信用卡之前，特別是如果想挑戰權益較好的頂級卡，建議可以先花 新台幣 80元，利用聯徵中心線上服務查詢自己的信用分數與報告。這樣可以清楚了解自己的財務體質，預先發現問題並改善，才能有效提高核卡成功率，並在市場上拿到最適合自己的信用卡產品。