信用卡申請流程與常見狀況比較
當您向銀行「送件」申請信用卡後，通常會經歷以下幾種狀況。整個流程的快慢，跟銀行本身的「審核速度」以及您提供的「財力證明」是否紮實有很大關係。
| 項目 | 申請被拒 (婉拒) | 通知補件 | 額度審核中/核定 |
|---|---|---|---|
| 狀況說明 | 銀行經過審核，決定不核發信用卡給您。 | 銀行認為您提供的資料不足，需要您再補充文件。 | 銀行正在或已經完成對您的信用評分與財力評估，並決定給予的信用額度。 |
| 可能原因 | 1. 信用瑕疵：有遲繳、欠款紀錄。 2. 聯徵次數過多：短期內向多家銀行申辦，會被認為非常缺錢。 3. 財力不穩定：收入未達銀行內部標準或無法認定。 4. 職業限制：例如無固定雇主之現領工作者。 5. 年齡或身份不符。 | 1. 財力證明不清：薪轉存摺封面沒附、收入欄位不明。 2. 文件模糊：身分證或文件拍照不清楚。 3. 聯絡資訊有疑慮：公司電話無人接聽，無法完成照會。 4. 需要額外佐證資料：如勞保明細、所得清單等。 | 1. 正常審核流程：銀行正在調閱聯徵紀錄、評估您的還款能力。 2. 決定最終額度：根據您的財力、職業、與銀行往來狀況，給予一個消費上限。 |
| 後續動作 | 銀行會寄發「婉拒通知信」。建議隔3-6個月後再嘗試申請，期間先養好信用。 | 收到通知後，盡快在期限內（通常3-7天） 補上正確且清晰的文件，審核流程會繼續。 | 若核准，會收到銀行寄發的卡片與核准函，上面會載明您的信用額度。 |
| 處理時間 | 通常申請後 5-7個工作天 內會收到結果。 | 補件後，再+3-5個工作天。整個流程會因此延長。 | 一般審核時間約為 7-10個工作天，從您送件到收到卡片。 |
關於「額度」與「審核時間」的深入解析
1. 哪些因素會影響我的「額度」？
銀行是根據「還款能力」與「還款意願」來決定額度，主要看以下幾點：
- 固定收入：擁有穩定薪轉紀錄是最有利的證明。通常希望月薪至少 NT$25,000 以上。
- 財力證明：定存、活存、不動產權狀、股票持股明細等，都能加分。
- 職業：軍公教、百大企業員工通常較受歡迎，額度也可能較高。
- 信用紀錄：與銀行往來無不良紀錄，貸款按時繳，信用卡不遲繳。
- 他行額度：銀行會參考您在其他銀行的信用卡額度，作為核定基準。
2. 如何加快「審核速度」？
- 一次給好給滿：申請時就提供清晰、完整的文件，避免補件。
- 選擇往來銀行：優先申請您有薪轉帳戶、貸款或長期存款的銀行，他們已有您的資料，審核會更快。
- 善用數位通道：透過銀行App或網站線上申辦，系統處理速度通常比紙本快。
- 留意照會電話：申請後留意公司電話與手機，確保銀行徵審人員能順利聯繫到您完成「照會」。
3. 市場上常見的「小白」問題
如果您是沒有與銀行往來紀錄的「信用小白」，首次申請難度會較高，審核也可能更嚴格。建議：
- 從您薪轉戶所在的銀行開始申請。
- 或選擇對小白較友善的銀行，如某些主打年輕族群的數位銀行。
- 先申請「簽帳金融卡」（如Visa金融卡），建立基本的消費紀錄。
總結建議
- 申請前：先確認自己的信用狀況（可向聯徵中心申請個人信用報告），並備齊至少近三個月的薪轉存摺或年度扣繳憑單。
- 申請中：保持電話暢通，耐心等待。若收到補件通知，務必第一時間處理。
- 被婉拒：不要氣餒，先了解原因（可禮貌性致電銀行詢問），改善自身條件後再嘗試。
希望這份整理能幫助您更了解本土市場的信用卡申請流程！