第一部分：認識信用報告與信用分數
在申請信用卡、信貸或房貸時，銀行端看的不是單一數字，而是一份由「聯徵中心」出具的完整信用報告。信用分數是這份報告的綜合評分結果。
1. 什麼是信用報告？
這就像是您在金融市場的「成績單」，裡面詳細記錄了：
- 借款紀錄： 您有哪些信用卡、現金卡、信貸、房貸等。
- 還款紀錄： 您是否都按時繳款？有無遲繳或欠款紀錄？
- 負債狀況： 您總共還欠多少錢？信用卡的循環動用額度高不高？
- 查詢紀錄： 近期有哪些金融機構因為您申請業務而查詢過您的報告。
2. 什麼是信用分數（聯徵分數）？
聯徵中心根據您的信用報告，用一個介於 200分到800分 的分數來評等您的信用好壞。
- 600分以上： 算是信用良好，申辦信用卡或貸款過件率較高。
- 700分以上： 信用優良，有機會談到更好的利率或更高的額度。
- 800分： 滿分，是銀行最愛的客戶。
- 低於400分： 信用有嚴重瑕疵，申辦任何業務都會非常困難。
3. 如何維護良好的信用分數？
- 全額繳清信用卡帳單： 這是影響分數最關鍵的一點。避免動用「循環利息」，銀行會認為您財務狀況不佳。
- 不要同時申請多張信用卡： 短期內密集送件，聯徵查詢次數會暴增，銀行會覺得您很缺錢，分數會大幅扣分。
- 不要預借現金： 這行為對信用分數傷害很大。
- 維持穩定的收入與工作： 有固定的財力證明，能讓銀行更放心。
- 定期檢視信用報告： 每年有一次免費向聯徵中心申請「個人信用報告」的權益，可以檢查有無錯誤紀錄。
第二部分：信用卡換卡建議
換卡（或稱「剪卡」）是一門學問，做得好可以優化信用、省下年費；做不好可能會傷到信用分數。
【什麼情況下應該考慮換卡？】
- 卡片權益大幅縮水： 原本的現金回饋從2%降到0.5%，或免費機場接送、機場停車等好康被取消。
- 年費負擔過重： 這張卡提供的福利您用不到，但每年卻要繳交數千元的高額年費。
- 卡片使用頻率低： 錢包裡有太多張卡，有些卡一年刷不到一次，管理不易還可能忘記繳費。
- 找到更適合的「神卡」： 市場上新推出的卡片，在您主要的消費通路（如網購、加油、超商）有更高的回饋。
【換卡／剪卡的正確SOP與注意事項】
步驟一：確認帳務已清償
在打電話給客服之前，請務必確認該張信用卡的「應繳金額」與「未到期金額」都為 0元。有任何一筆款項未清，都無法辦理剪卡。
步驟二：確認紅利點數或哩程已用完
剪卡後，卡片附帶的紅利點數、現金點、購物金等都會一筆勾銷。請在剪卡前將所有點數兌換完畢。
步驟三：聯繫客服辦理
直接撥打銀行信用卡背後的客服專線，向客服人員表明要辦理「信用卡停用」。客服通常會進行「慰留」，可能會提供：
- 免年費優惠（再免一年）。
- 贈送刷卡金（例如300元）。
- 提供其他較優惠的產品轉換。
您可以根據他們的慰留方案，決定是否真的要剪卡。
步驟四：確認剪卡完成
成功辦理後，務必向客服確認。之後可以透過網路銀行或APP確認該卡已顯示為「停用」狀態。最後，務必將實體卡片剪斷銷毀，特別是晶片與磁條，以防個資外洩。
⚠️ 換卡地雷，小心別踩！
- 別剪掉「最老」的卡片： 信用歷史長度是聯徵分數的評分項目之一。如果您剪掉手中持有最久的那張卡，可能會讓您的信用歷史長度縮短，導致分數小幅下降。
- 別在申請貸款前剪卡： 在計劃申請房貸、車貸等重大貸款前幾個月，請維持信用狀況的穩定，不要進行任何剪卡或辦卡的行動。
- 別剪掉還有分期付款的卡： 如果卡片上還有未繳清的分期付款（如3C產品分期），剪卡會導致剩餘款項被要求一次付清，打亂您的還款計畫。
第三部分：市場熱門換卡方向參考
您可以根據自己的消費習慣，考慮轉換到以下類型的卡片：
- 無腦刷神卡：
* 例如「台新銀行@GoGo卡」（網購/行動支付回饋高）、「永豐銀行DAWHO卡」（國內外消費回饋都不錯）。這類卡片適合不想記複雜規則的人，一張卡打天下。
- 行動支付/網購專用卡：
* 如果您習慣用Apple Pay、街口支付、Line Pay等，可以選擇在這些通路有加碼回饋的卡片，回饋率通常可達3%~5%甚至更高。
- 量販/超市通路卡：
* 例如「國泰世華COSTCO聯名卡」（好市多消費必備）、「玉山銀行家樂福聯名卡」。每週去賣場採購的話，這類卡能幫您省下不少。
- 頂級卡/哩程卡：
* 如果年收入超過百萬，且有頻繁出差、旅遊的需求，可以考慮像「中國信託ANA聯名卡」、「國泰世華長榮航空聯名卡」等，能快速累積航空哩程兌換機票。
總結建議：
在換卡前，先上聯徵中心官網查詢一份自己的信用報告，了解自身狀況。接著，盤點自己每年的消費模式，再從市場上尋找最適合的卡片。記住「先辦新卡，再剪舊卡」，並且妥善處理舊卡的點數與帳務，就能無痛升級您的信用卡組合，讓每一筆消費都更划算！