核心概念：優惠是「誘因」，上限是「天花板」
簡單來說：
- 國內刷卡優惠/現金回饋：這是銀行吸引你辦卡、刷卡的「甜頭」，通常會指定高回饋的特定通路（如超市、加油站、網購）。
- 現金回饋上限：這是銀行為這個「甜頭」設定的「天花板」，超過這個金額後，你的回饋就會被打回原形（通常是較低的級距或百分比）。
了解這兩者的關係，才能讓你的每筆消費都獲得最高效益。
市場主流信用卡「國內現金回饋」比較與評比
以下整理幾種市場上常見的現金回饋卡類型，並以新臺幣計價說明其上限規則。
類型一：無腦刷神卡（通路限制少，但上限是關鍵）
這類卡片最受歡迎，因為不用記複雜的通路規則。
- 滙豐銀行 匯鑽卡
* 主要優惠：一般消費享 3% 現金回饋。
* 回饋上限：每月回饋上限 600元，等於每月要刷到 20,000元 才會達到上限。
* 小評：非常適合每月消費力在 2 萬元內的族群，無腦刷簡單又直接。
- 台新銀行 @GoGo卡
* 主要優惠：綁定指定電子支付（如：LINE Pay、街口支付）於「國內」一般消費享 3.8% 現金回饋。
* 回饋上限：每月回饋上限 500元（@GoGo御璽卡），等於每月綁定行動支付消費約 13,158元 達上限。
* 小評：適合高度依賴行動支付的消費者，但上限相對較低，容易刷滿。
類型二：指定通路高回饋卡（上限分區計算）
這類卡片在特定通路提供極高回饋，適合有固定消費習慣的人。
- 玉山銀行 Ubear卡
* 主要優惠：
* 網路消費（含美食外送）：5% 現金回饋。
* 四大超商（7-11、全家、萊爾富、OK）：8% 現金回饋。
* 回饋上限：每月所有回饋合計上限 600元。等於網路消費刷 12,000元 或超商消費刷 7,500元 就會達到上限。
* 小評：網購族和超商愛好者的神器，但要注意「總上限」是合併計算的，很容易刷滿。
- 中國信託 ALL ME卡
* 主要優惠：綁定中信Home Bank APP，自選一個「優惠類別」（如：餐飲、百貨、量販超市）享 10% 點數回饋（點數可折抵帳單，類似現金）。
* 回饋上限：每月最高回饋 500元，等於在指定類別消費 5,000元 即達上限。
* 小評：回饋率極高，但上限也低，適合在單一類別有集中消費的人。
類型三：階梯式回饋卡（刷愈多，回饋%數愈高）
這類卡片鼓勵多刷，但通常有最低消費門檻。
- 星展銀行 eco永續卡
* 主要優惠：
* 一般消費 1% 無上限。
* 符合條件（如：綁定電子帳單且當月一般消費滿 2,000元），於指定綠色通路（如：YouBike、台灣大車隊）享 5% 現金回饋。
* 回饋上限：指定通路加碼 4% 部分，每月上限 200元，等於在綠色通路消費 5,000元 達上限。
* 小評：主打綠色消費，加碼回饋上限不高，適合將此卡作為環保消費的輔助卡。
綜合評比與精打細算策略
| 卡片名稱 | 主打優惠 | 回饋上限 (每月) | 達上限消費門檻 | 適合族群 |
|---|---|---|---|---|
| 滙豐匯鑽卡 | 國內一般消費 3% | 600元 | 20,000元 | 消費力中等，喜歡無腦刷的族群 |
| 台新@GoGo卡 | 行動支付 3.8% | 500元 | 13,158元 | 高度依賴LINE Pay、街口支付的年輕族群 |
| 玉山Ubear卡 | 網購5%、超商8% | 600元 (合計) | 網購12,000元 / 超商7,500元 | 網購族、外食族、超商常客 |
| 中信ALL ME卡 | 自選一類別 10% | 500元 | 5,000元 | 在特定類別（如餐飲）有固定高消費的人 |
| 星展eco永續卡 | 綠色通路 5% | 加碼200元 | 綠色通路5,000元 | 注重環保，常使用綠色通路的消費者 |
重要提醒與結論
- 注意「每月」還是「每期」：大部分上限是以「帳單週期」計算，少數可能是「日曆月」，務必看清楚。
- 「排除項目」是地雷：高回饋通常排除保費、稅款、學費、儲值交易等，刷這些項目不會有任何高回饋。
- 「總上限」與「分項上限」：像玉山Ubear卡是總上限，你網購刷多了，會壓縮到超商的回饋額度。
- 搭配用卡是王道：沒有一張卡是萬能的。最聰明的做法是：
* 主力卡：選擇一張無腦刷、上限符合你一般消費力的卡片（如匯鑽卡）。
* 功能卡：再根據你的強項消費，搭配1-2張指定通路高回饋卡（如網購用Ubear卡、餐飲用ALL ME卡）。
* 這樣才能確保你的每一塊錢，都獲得最高比例的現金回饋。
在選擇信用卡時，不要只看回饋%數「有多高」，更要看它的回饋上限「有多深」，以及這個上限是否符合你的消費模式，這才是真正聰明的用卡之道。