首先，要有一個基本觀念：無論您申請哪一種信用卡，發卡銀行「審核信用額度」的核心流程與標準是大同小異的。主要的差別不在於卡別，而在於您個人的財務條件和銀行的內部政策。
額度審核的共通流程與時間
一般來說，從您遞出申請書到拿到卡片，整個流程大約需要 7 到 10 個工作天。這個過程包含了：
- 資料審核 (約3-5天)：銀行會調閱您的聯徵信用報告，檢視您的：
* 信用評分：有無遲繳、欠款等不良紀錄。
* 負債情況：現有信用卡額度使用率、貸款餘額等。
* 財力證明：年收入、職業的穩定性（薪轉證明、扣繳憑單最有力）。
* 年齡、學歷等基本資料。
- 照會 (約1-2天)：銀行可能會打電話給您或您的公司，確認申請資料的真實性。
- 製卡與寄送 (約3-5天)：審核通過後，銀行會決定您的信用額度，並進行製卡與郵寄。
「里程卡」與「現金回饋卡」在審核上的細微差異
雖然流程相同，但因為卡片定位與目標客群不同，會間接影響到銀行的審核嚴謹度與最終核發的額度。
| 項目 | 里程卡 (飛行哩程卡) | 現金回饋卡 |
|---|---|---|
| 目標客群 | 消費力高、經常出差或旅遊的商務客、高端消費者。 | 普羅大眾，希望日常消費就能直接省錢的用戶。 |
| 年收入門檻 | 通常較高。很多頂級里程卡要求年收入新台幣80萬、100萬甚至更高。 | 門檻較低、範圍廣。從年收入20幾萬的基礎卡到較高回饋的卡種都有。 |
| 銀行風險考量 | 這類客戶通常會獲得較高的初始信用額度，因為銀行預期他們消費金額大。因此，銀行在審核財力證明時會更為嚴格，需要更穩固的財力背景來支持高額度。 | 由於核發的額度範圍很廣，從2萬到數十萬都有可能，銀行會根據您的財力「剛剛好」地給予額度，審核標準相對有彈性。 |
| 對審核時間的影響 | 可能稍長。如果您的財力證明需要進一步驗證，或聯徵資料較複雜，銀行可能會多花1-2天進行評估。對於條件「邊緣」的申請者，決策時間可能更長。 | 通常較為標準化。只要資料齊全、信用良好，很容易進入快速審核通道，時間相對穩定。 |
| 市場常見舉例 | 長榮航空聯名卡、國泰世華長榮航空極致卡、中國信託ANA聯名卡等。 | 台新銀行@GOGO卡、國泰世華CUBE卡、玉山銀行Ubear卡等。 |
總結與實用建議
- 核心關鍵是「您的條件」：與其糾結卡別，不如準備好「有力的財力證明」。一份穩定的薪轉證明，遠比卡片類型更能加速審核。
- 想快速核卡？這樣做：
* 提供完整財力證明：最近三個月的薪轉帳戶明細最為有力。
* 維持良好信用：申請前先確認自己沒有信用卡遲繳或貸款不良紀錄。
* 成為該銀行舊客戶：如果您已經是銀行的存款戶或財富管理客戶，通常審核會更快、額度也更漂亮。
* 填寫正確且一致的資料：公司電話、職稱等務必正確，避免因照會失敗而延誤。
- 如果急著用卡：可以詢問銀行是否有「快速核卡」的專案，或是透過數位銀行App申辦，流程有時會比紙本快。
總而言之，「現金回饋卡」的審核流程通常較為制式且快速；而「里程卡」由於涉及較高的潛在額度，銀行可能會審查得更仔細，但對於財力雄厚的申請者來說，時間上並不會有明顯差異。最重要的還是回歸到您個人的財務狀況與信用紀錄。