第一部分：信用卡常見問題懶人包
Q1：什麼是循環利息？怎麼計算的？
- 說明： 當你沒有在繳款截止日前「全額」繳清帳單金額，銀行就會從你消費入帳日起開始計算利息。
計算方式： 利率大約在5%~15%之間，各家銀行不同。例如：你欠銀行10,000元，年利率為10%，一個月下來產生的利息約為
10,000 10% / 12 ≈ 83元。這是非常不划算的負債，建議每月全額繳清。Q2：什麼是「預借現金」？
- 說明： 就像用信用卡在ATM領錢，但這並非卡片主要功能。
- 注意： 手續費高昂（通常為預借金額的3.5%左右），且利息從領出當天就開始計算，對信用分數也有負面影響，非緊急情況強烈不建議使用。
Q3：帳單上的「最低應繳金額」是什麼？
- 說明： 這是銀行允許你當期只需繳納的最低金額，讓你不會立即違約。
- 陷阱： 只要沒全額繳清，剩下的金額就會開始計算「循環利息」。長期只繳最低金額會讓你陷入債務深淵。
Q4：辦卡送的「首刷禮」要注意什麼？
- 注意事項： 一定要看清楚「達成條件」，通常是在核卡後30~60天內，消費滿指定金額（例如：新台幣5,000元）才能領取。務必在期限內達成，並注意是否有特定通路限制。
Q5：信用額度是什麼？可以調高嗎？
- 說明： 銀行根據你的財力與信用狀況，核准給你一個無須擔保的消費上限。
- 調高方式： 持卡並正常繳款一段時間（通常6個月以上）後，可主動向銀行申請，或銀行會主動為優質客戶調升。提供新的財力證明（如薪轉證明、存款）有助於提高額度。
第二部分：里程卡 vs. 現金回饋卡 刷卡回饋實測
我們用一個簡單的情境來比較，假設每月刷卡金額為 新台幣 20,000元，一年總消費為 240,000元。
選手A：經典現金回饋卡
- 回饋方式： 國內消費一般通路 1.5% 現金回饋，無上限。
- 年費： 通常為免年費，或每年刷滿幾次即可免。
一年回饋計算：
240,000元 * 1.5% = 3,600元- 實拿： 直接折抵帳單或兌換成現金 新台幣 3,600元。簡單、直接、無腦刷。
選手B：熱門航空里程卡
- 回饋方式： 一般消費 NT$20~30 = 1哩（我們以中間值 NT$25 = 1哩 計算）。
- 哩程價值： 市場上常見的哩程價值約在 每哩 0.5元 ~ 1.2元 之間，我們以較務實的 每哩 0.7元 來估算。
- 年費： 通常有數千元的剛性年費（無法減免），但會附帶一些機場接送、貴賓室等權益。
一年回饋計算：
- 賺取哩程：
240,000元 / 25元 = 9,600哩 - 價值轉換：
9,600哩 * 0.7元 = 6,720元
- 表面價值： 新台幣 6,720元，看起來比現金回饋卡的3,600元高很多。
實測分析與眉角：
- 年費是關鍵成本！
* 如果這張里程卡年費是 新台幣 5,000元，那麼你實際的淨收益是
6,720 - 5,000 = 1,720元。這樣算下來，反而比無腦刷現金回饋卡還不划算。- 哩程要用得出去才有價值！
* 哩程不是錢，是「兌換機票」的點數。你必須有「兌換機票」的需求，並且願意花時間研究繁瑣的兌換規則、尋找哩程票位，其價值才能實現。如果你一年出國不到一次，哩程對你來說可能只是數字。
- 通路加成很重要！
* 許多里程卡在「海外消費」或特定通路（如旅行社、航空公司官網）會有加倍回饋，可能達到 NT$10~15 = 1哩。如果你的消費集中在這些地方，累積速度會快非常多，價值也會更高。
- 哩程貶值風險！
* 航空公司有權隨時調整兌換標準（俗稱「貶值」），今天換一張東京機票要20,000哩，明天可能就要25,000哩。現金回饋則沒有這個問題。
結論：你該選哪一種？
- 適合「現金回饋卡」的你：
* 懶人消費者，不想研究複雜規則。
* 消費通路分散，沒有特定集中類別。
* 沒有強烈的商務艙、長程線機票需求。
* 追求「穩穩拿」的實質回饋。
- 適合「里程卡」的你：
* 飛行常客或每年至少規劃一次長途旅行的人。
* 消費金額高，且集中在海外或特定加碼通路。
* 願意支付年費，並善用卡片附帶的機場接送、貴賓室等權益。
* 享受研究哩程遊戲，並以此換取高價值商務艙機票所帶來的成就感。
總而言之，里程卡是「高消費、高需求、高研究」玩家的工具，潛在回報高但門檻也高；而現金回饋卡則是普羅大眾最穩健、最無痛的選擇。 建議大家可以根據自己的消費習慣和生活方式，來選擇最適合自己的神卡！