第一部分：認識信用報告與信用分數
在申請信用卡之前，一定要先了解「聯徵中心」（金融聯合徵信中心）的信用報告與信用分數，這是銀行審核的關鍵。
1. 什麼是信用報告與信用分數？
- 信用報告： 由聯徵中心提供，記錄您過去與所有銀行往來的信用履歷，包括：
* 有幾張信用卡、每張的額度與使用情況。
* 有幾筆貸款（房貸、車貸、信貸）及其還款紀錄。
* 是否有遲繳、預借現金、支票退票等不良紀錄。
- 信用分數（聯徵分數）： 聯徵中心根據您的信用報告，透過模型計算出的分數，範圍在 200~800分。分數越高，代表銀行認為您的信用風險越低。
2. 如何查詢自己的信用報告與分數？
- 線上查詢： 使用「自然人憑證」或「銀行/證券憑證」到聯徵中心官網查閱，這是「軟性查詢」，不會影響您的分數。每年有一次免費查詢機會。
- 臨櫃查詢： 攜帶身分證正本至聯徵中心或各地辦事處辦理。
3. 如何維持良好的信用分數？（開卡必看）
- 全額繳清帳單： 這是影響分數最關鍵的因素，務必在繳款截止日前繳清，避免只繳最低應繳金額。
- 負債比不宜過高： 信用卡循環動用餘額、貸款總額不宜佔您收入或總信用額度過高比例。
- 避免短期內頻繁申辦： 短期內向多家銀行申請信用卡或信用貸款，會產生多次「硬性查詢」紀錄，銀行會認為您很缺錢，將嚴重扣分。
- 長期正常使用： 持有信用卡並長期維持正常還款紀錄，有助於培養信用。
第二部分：信用卡開卡條件解析
銀行審核信用卡時，主要看以下幾點：
1. 基本條件：
- 年齡： 須年滿20歲。
- 收入與職業： 提供穩定的收入證明（如近三個月薪轉帳戶明細、扣繳憑單），通常會要求年收入達到一定門檻，例如新臺幣20萬元以上。軍公教、百大企業員工通常較受歡迎。
- 信用狀況： 如上所述，聯徵分數是關鍵。分數若低於600分，核卡難度會增加。
2. 不同客群的開卡策略：
- 社會新鮮人/小白：
* 建議從往來銀行（薪轉戶銀行）或門檻較低的信用卡開始申請。
* 可選擇主打「現金回饋」或「電影優惠」的入門卡。
* 例如：某銀行現金回饋卡、某銀行蝦皮購物聯名卡。
- 信用良好/穩定上班族：
* 可根據消費習慣，鎖定特定領域的回饋卡，如網購、旅遊、百貨購物等。
- 高收入/頂級客群：
* 可挑戰申辦頂級卡（俗稱「無限卡」、「世界卡」），通常年費高昂（數千元至數萬元新臺幣不等），但提供機場接送、機場貴賓室、高額保險等尊榮權益。
第三部分：網購回饋活動攻略
本土市場的網購信用卡回饋競爭非常激烈，掌握以下重點才能賺好賺滿。
1. 基本現金回饋/點數回饋：
- 許多卡片提供「國內消費」或「指定通路」的基本回饋，常見為1%~3%不等。
- 例如：A銀行 @GOGO卡，在指定網購通路（如momo、PChome、蝦皮）可享最高6%現金回饋（通常有回饋上限）。
2. 指定電商加碼活動：
- 綁定行動支付： 在電商App內使用Apple Pay、Google Pay等支付，常會有額外加碼。
- 節日/檔期活動： 像是「618」、「99購物節」、「雙11」、「雙12」等大檔期，銀行常會與特定電商合作，推出限時高回饋，如單筆滿新臺幣$5,000回饋$300。
- 銀行App/官網登錄活動： 很多高回饋活動需要事先在銀行App或官網登錄，且名額有限，必須準時搶登。
3. 實用技巧與注意事項：
- 注意回饋上限： 高回饋%數通常有每月回饋上限（例如新臺幣$300~$500），超過後就恢復為低回饋或基本回饋。
- 認清通路定義： 看清楚「指定網購」包含哪些平台，有些排除旅行社、繳費平台。
- 門檻與排除項目： 注意是否有「單筆滿額」、「分期付款不適用」等限制。
- 善用行動支付疊加回饋： 在實體網購門市（如PChome實體店）消費，使用綁定信用卡的行動支付，有時能同時賺到「網購回饋」與「行動支付回饋」。
總結建議：
申請信用卡前，務必先了解自己的信用狀況，選擇與自身消費習慣最匹配的卡片。網購時，不要只依賴一張神卡，可準備2-3張不同銀行的卡片，根據不同電商的加碼活動輪流使用，才能將回饋最大化。