核心概念：它們的本質完全不同
首先要釐清一個最重要的觀念：
- 保險/旅平險：是一種保障和風險轉移。你希望它永遠用不到，但當意外發生時，它能提供數十萬到數百萬的理賠，幫你度過難關。
- 現金/超商回饋：是一種實質回饋和小確幸。每次消費都能立即或累積地拿到一點好處，降低你的消費成本。
簡單說，一個是「花小錢買安心，應付大災難」，另一個是「天天省小錢，累積小財富」。
一、信用卡附帶的保險與旅平險
這通常是發卡銀行為持卡人提供的「隱形福利」，只要用該張卡支付全額團費或公共運輸工具票款，就能自動獲得保障。
🛡️ 常見的保險種類與內容（以市場頂級卡為例）：
- 旅遊平安險
* 保障內容：在旅途中因意外導致身故或失能。
* 額度：頂級卡通常有 2000萬到5000萬新台幣 的高額保障。
* 重點：這是「意外險」，不保障疾病。
- 旅遊不便險 - 這是最常用到的！
* 班機延誤：延誤超過4小時即可理賠，定額補償約 2000~6000元，實支實付（如餐食、住宿）可能上限 1~2萬元。
* 行李延誤/遺失：延誤超過6小時理賠，額度約 1~2萬元，讓你先購買盥洗用品和衣物。
* 行李損失：對行李本身損壞或遺失的賠償。
* 劫機事故：定額補償。
- 公共運輸工具意外險
* 只要你以乘客身分搭乘大眾交通工具（如飛機、高鐵、台鐵、公車）發生意外，都在保障範圍內。
* 額度同樣可達數千萬。
- 海外旅遊全程保險
* 部分頂級卡提供，不限於搭乘交通工具期間，在整個海外旅途中都享有意外險保障。
💡 使用要點與提醒：
- 支付條件是關鍵：一定要用「同一張信用卡」支付「全額」公共運輸工具票款或「八成以上」的團費。
- 保障範圍看清楚：仔細閱讀保單條款，了解哪些情況不賠（例如：已知的颱風、罷工）。
- 自動生效：符合支付條件後保障自動生效，無需另外申請。
- 額度可能不夠：對於長期旅居、或有家庭責任的人，信用卡附贈的旅平險額度可能不足，需自行加保。
二、現金回饋卡與超商回饋
這是最直接、無腦的消費回饋方式，在本地市場競爭非常激烈。
💰 現金回饋卡
- 無腦神卡：通常提供國內消費 1.5%~2%、海外消費 2.5%~3% 的無條件回饋，沒有複雜的任務條件。
- 指定通路加碼卡：針對特定消費（如網購、美食外送、影音串流）提供 3%~10% 的高回饋，但有上限（例如每月回饋上限 300~600元）。
- 回饋形式：多是折抵下一期帳單，或是匯入銀行帳戶。
🏪 超商回饋
超商是本地人每天必去的地方，相關回饋非常受歡迎。
- 超商專用卡/電子支付：例如綁定特定電子支付在超商消費，可享 5%~10% 的回饋。
- 銀行附加優惠：很多銀行會推出「週三/週五超商日」，滿額享 10%~20% 現金回饋或折扣，但名額有限需要搶。
- 點數生態圈：如 OPENPOINT、HappyGo，消費可累點，點數再折抵現金或兌換商品。
🆚 終極比較與情境選擇
我們用一個表格和情境來總結：
| 項目 | 保險/旅平險 | 現金回饋/超商回饋 |
|---|---|---|
| 本質 | 風險保障、買安心 | 消費折扣、省錢 |
| 價值 | 潛在價值極高 (理賠金可能高達百萬) | 實際價值明確 (每筆省幾十到幾百元) |
| 使用頻率 | 低 (但一次就值回票價) | 高 (每次消費都適用) |
| 適合對象 | 經常出差、旅遊的人 | 精打細算、注重日常開銷的人 |
| 成本 | 免費附贈 (但需符合支付條件) | 免費，但高回饋通常有消費門檻或任務 |
你該如何選擇？
情境一：你是空中飛人，每年出國好幾次
- 優先選擇：高額旅平險的信用卡。
- 原因：一趟歐洲來回機票可能 3~4 萬元，現金回饋最多幫你省下 1200元。但若遇到班機延誤 6 小時，旅遊不便險可能理賠你 6000元 的住宿餐食費。萬一發生更嚴重的事故，身故理賠 數千萬元 的保障更是無可替代。
情境二：你是小資族，主要在國內消費，熱愛超商與網購
- 優先選擇：高現金回饋/超商回饋卡。
- 原因：每天一杯 50 元的咖啡，用有 10% 回饋的支付方式，一個月就能省下 150 元。全年網購、外食、超商消費加總起來，省下的金額相當可觀，這才是對你最有感的「小確幸」。
結論：聰明成年人的做法是「我全都要」
在本地市場，你完全不需要二選一。最聰明的策略是：
- 主力消費卡：根據你的生活習慣，辦 1-2 張高現金回饋卡，用於所有日常開銷。
- 旅遊專用卡：另外準備 1 張提供「高額旅平險」和「完善旅遊不便險」的信用卡。出國前，務必用它來購買機票，這樣你就同時獲得了「數千萬的保障」和「機票價格的 1.5%~3% 現金回饋」。
記住，保險是為了應付你無法承受的損失，回饋是為了提升日常生活的CP值。根據不同場景使用對的信用卡，才能將效益最大化！