第一部分：認識信用卡的「利率」與「各項費用」
在台灣辦卡，了解「年利率」和「費率」非常重要，這關乎您的資金成本。
- 循環信用利率（年利率）：
* 這是什麼？ 當您沒有在繳款截止日前全額繳清帳單，銀行就會啟動循環信用，對未還清的餘額計算利息。這個利率就是「年利率」。
* 市場行情： 台灣各銀行的信用卡循環利率大約落在 5% ~ 15% 之間，視個人信用狀況而定。信用越好，有機會拿到較低的利率。
* 重要提醒： 這是成本最高的借貸方式之一，強烈建議每個月都「全額繳清」，避免支付高額利息。
- 預借現金利率與手續費：
* 利率： 通常與您的循環利率相同或略高。
* 手續費： 預借金額的 2.5% ~ 3.5%，有些銀行會設定最低費用，例如NT$100。這也是成本很高的服務，非緊急情況不建議使用。
- 分期付款利率/費率：
* 當您將大額消費（如買家電、手機）轉為分期時，銀行會收取的費用。有時稱為「分期利率」，有時會直接用「每期手續費率」來計算。
* 市場行情： 分期利率換算成年利率後，也可能達到 6% ~ 16%。許多商家會推出「0利率」分期，這才是最划算的選擇。
小結： 在台灣使用信用卡，最聰明的做法就是享受「免息期」（通常是20~50天），並在期限內全額繳清，完全避開年利率的問題。
第二部分：如何有效提高信用卡額度
提高額度可以讓您在臨時有大筆消費需求（如買機票、裝潢）時更游刃有餘，也能改善「信用額度使用率」，對培養信用有幫助。
一、銀行主動調升
銀行通常每半年或一年會檢視客戶的用卡情況，符合以下條件，銀行可能會主動為您調升額度：
- 持續穩定消費： 每月都有固定且多元的消費紀錄。
- 全額繳清： 從不遲繳或只繳最低金額。
- 與銀行往來密切： 例如同時在該銀行有存款、貸款、投資等業務。
二、自己主動申請（這是最快的方式）
如果您有臨時需求或覺得額度不夠用，可以主動向銀行提出申請。
申請前的準備與技巧：
- 「養」好信用紀錄：
* 這是最重要的一點。聯徵中心的信用分數是銀行審核的關鍵。
* 按時全額繳款，絕對不要只繳最低應繳金額。
* 其他貸款（如房貸、車貸）也都要按時還款。
- 提高與銀行的往來深度：
* 增加財力證明： 申請時附上新的、更有力的財力證明，例如：
* 最近三個月的薪轉存摺（顯示穩定收入）。
* 年度扣繳憑單（顯示年收入）。
* 定期存款、基金、股票等投資證明。
* 成為銀行VIP客戶： 如果能在該銀行達到一定存款門檻（例如台幣300萬元以上），成為財富管理客戶，額度通常會大幅提升。
- 展現良好的用卡習慣：
* 提高每月消費金額： 讓銀行知道目前的額度已經不敷使用。例如額度10萬，您每月都刷到8、9萬，並全額繳清，銀行就會認為您有調升額度的需求。
* 多元消費： 不要只集中在某一類消費（如加油），百貨、餐飲、旅遊、線上購物等都刷，顯示您的生活消費能力。
* 持卡時間： 剛辦卡不到三個月就申請調額，成功率通常不高。建議至少持卡並正常使用六個月以上再申請。
- 選擇對的時機點申請：
* 報稅季： 許多銀行會在此時提供「臨時調額」服務，讓您繳稅更方便，這也是爭取永久調額的好時機。
* 出國旅遊、百貨週年慶前： 主動向銀行說明有大額消費需求，申請通過的機會較高。
三、申請管道
- 電話客服： 最直接快速，部分銀行可由客服直接送審。
- 網路銀行/行動銀行App： 許多銀行在App內都有「申請調升額度」的功能，可以直接上傳財力證明檔案。
- 臨櫃辦理： 攜帶財力證明親自到分行申請。
總結提醒
- 量力而為： 額度提高後，更要謹慎消費，避免過度透支。
- 信用至上： 良好的信用紀錄是您在金融市場中最寶貴的資產，遠比一時的高額度來得重要。
希望這份指南能幫助您更聰明地使用信用卡，並順利提高您的信用額度！