一、現金回饋%怎麼計算？看懂規則不吃虧
簡單來說，現金回饋的公式是：
實際消費金額 × 現金回饋百分比 = 可拿到的回饋金
但裡面有幾個細節一定要看懂：
- 級距式回饋：很多神卡會這樣設計，例如「每月消費滿NT$5,000以內享1%，超過NT$5,000的部分享2%」。如果你的帳單金額是NT$10,000，計算方式就是：
* NT$5,000 × 1% = NT$50
* (NT$10,000 - NT$5,000) × 2% = NT$100
* 總回饋金 = NT$50 + NT$100 = NT$150
- 指定通路/消費類別加碼：這是最常見的促銷方式，例如「國內一般消費1%，網購/外送/影音平台加碼至5%」。這時你就要看清楚哪些消費被歸類在加碼項目裡。
- 排除項目：通常「保費、稅款、水電瓦斯、預借現金」等都不計入回饋，申請前務必閱讀排除條款。
二、什麼是「現金回饋上限」？為什麼它很重要？
這是指單月或單期帳單你能拿到的回饋金最高金額。一旦超過這個金額，即使你消費再多，也不會再有回饋。
上限的兩種常見形式：
- 總回饋上限：例如「每月現金回饋上限NT$300」。不管你怎麼刷，這個月最多就拿NT$300。
- 加碼回饋上限：例如「網購5%回饋，每月上限NT$200」。意思是只有網購類別的5%部分有上限，其他1%的基礎回饋則另計。
為什麼要看上限？
如果你的消費力很高，一張標榜5%回饋但上限只有NT$200的卡，可能不如一張永遠無上限的2%卡來得划算。
三、市場主流信用卡推薦（依消費類型與上限考量）
以下推薦幾張在市場上熱門的現金回饋卡，並分析其上限規則：
🛒 【網購/行動支付達人】
- 推薦卡片：台新銀行 @GoGo卡
* 回饋%數：綁定指定行動支付（如LINE Pay、街口支付）與網購，最高享 3.8% 現金回饋。
* 回饋上限：加碼回饋部分每月上限 NT$500 (相當於加碼消費約NT$13,158封頂)。
* 適合誰：每月網購+行動支付消費在 NT$15,000以內的消費者，可以將回饋最大化。
🍽️ 【通勤/外食/超商小資族】
- 推薦卡片：玉山銀行 U Bear 卡
* 回饋%數：指定網購、超商、咖啡/手搖飲、影城消費享 5% 現金回饋。
* 回饋上限：每月回饋上限 NT$200 (相當於指定消費NT$4,000封頂)。
* 適合誰：日常生活開銷集中在上述通路，且金額不會太高的學生與小資族。
💳 【懶人無腦刷首選】
- 推薦卡片：永豐銀行 DAWHO 現金回饋卡
* 回饋%數：國內一般消費 1%，指定通路（如餐飲、旅遊、百貨、電影院等）加碼至 5%。
* 回饋上限：指定通路加碼回饋每月上限 NT$600 (相當於加碼消費NT$15,000封頂)。
* 適合誰：不想記太多規則，消費類型廣泛，且希望能一張卡打天下的用戶。
- 推薦卡片：星展銀行 eco 永續卡
* 回饋%數：於國內「綠色消費」通路（如搭乘捷運、台鐵、YouBike、特斯拉充電、有機商店等）享 5% 現金回饋，其他消費享 0.5%。
* 回饋上限：綠色消費加碼回饋每月上限 NT$100 (相當於綠色消費NT$2,000封頂)。
* 適合誰：通勤族、注重環保生活的消費者，能輕鬆達標。
🛫 【高消費力/商務人士】
- 推薦卡片：匯豐銀行 匯鑽卡
* 回饋%數：一般消費 1%，但當月帳單滿NT$3,000且指定通路（如百貨、餐飲、網購等）消費達NT$5,000，則全部消費升級為 3% 回饋。
* 回饋上限：無上限。
* 適合誰：每月消費金額高且穩定，不想被上限綁手綁腳的消費者。
四、總結與挑選心法
- 先算自己的「每月平均消費」：特別是你在意的高回饋類別（如網購、外食）花了多少錢。
- 對照「回饋上限」：確保你的消費金額不會輕易超過上限，否則高%數只是看得到吃不到。
- 評估「達成門檻」：有些卡需要綁定行動支付、登錄活動或滿足最低消費金額，太複雜的規則可能不適合懶人。
- 無上限卡是安全牌：如果你懶得計算，或消費金額浮動很大，一張無上限的1.5%~2%卡片會是更穩定、省事的選擇。
希望這份分析能幫助您在本土市場中找到最適合自己的現金回饋信用卡！