信用卡權益解析：怎麼選最「划算」？
選擇信用卡不是看哪張卡「最好」，而是看哪張卡最「適合」你的消費習慣。以下是市場上常見的權益類型解析：
1. 現金回饋卡
- 權益內容：最直接好懂，就是把你消費金額的一定比例直接退給你。
- 適合誰：所有人，特別是懶得計算點數、不想研究哩程的人。
- 市場趨勢：
* 無腦神卡：通常指定通路（如網購、超商、餐廳）有 3%~5% 的高回饋，但每月有上限（例如新台幣 300~600 元）。
* 一般消費：全通路都有 1%~2% 的回饋，適合日常所有開銷。
* 注意事項：要留意回饋是「限通路」還是「全通路」，以及是否需要「登錄」活動，很多高回饋名額有限，搶不到就只剩基本回饋。
2. 哩程/飛行卡
- 權益內容：將消費累積成航空公司的飛行哩程，用來兌換免費機票或升等艙等。
- 適合誰：經常出國出差或旅遊的商務人士、旅遊愛好者。
- 市場趨勢：
* 通常會有特定航空公司聯名，消費直接累積該公司哩程。
* 或是累積銀行自家的「點數」，再用較優惠的比例轉換成多家航空公司哩程。
* 注意事項：哩程有到期日，且兌換機票有旺季、淡季和座位限制，門檻較高，不適合輕度消費者。
3. 點數卡
- 權益內容：消費累積銀行點數（如紅利點數），可兌換商品、折抵帳單、或轉換成其他合作點數（如百貨公司禮券、哩程）。
- 適合誰：喜歡靈活運用點數、兌換各種商品的人。
- 市場趨勢：點數價值浮動，兌換前要精算一下哪個最划算。有些點數卡在特定百貨或通路消費，點數會加倍送。
4. 百貨量販/通路聯名卡
- 權益內容：與特定百貨公司（如新光三越、遠東百貨）、量販店（如家樂福）或加油站聯名，在該通路消費享有最高折扣、點數加倍等優惠。
- 適合誰：固定在某家百貨、賣場消費的族群。
- 市場趨勢：週年慶期間優惠最多，通常會搭配滿千送百、刷卡禮等活動。
5. 電影/娛樂卡
- 權益內容：提供影城購票優惠（如買一送一、6折起）、餐廳折扣等。
- 適合誰：電影迷、經常在外聚餐的年輕族群。
申請資格大解析：為什麼我辦不過？
銀行審核信用卡，主要看你的「還款能力」和「信用狀況」。
基本申請資格（缺一不可）：
- 年齡：須年滿 20 歲。若為 18~20 歲的學生，需附上法定代理人同意書。
- 財力證明：這是關鍵！銀行要確認你有穩定的收入來支付卡費。
* 最有力：最近三個月的薪資轉帳存摺封面及內頁。
* 其他選擇：年度扣繳憑單、經常往來存摺（要有穩定資金流入）、所得清單等。
銀行審核的隱形條件：
- 信用評分：
* 聯徵中心會根據你的還款紀錄、負債情況等，給你一個分數。
* 地雷行為：信用卡或貸款有遲繳、預借現金、欠繳稅款等，都會嚴重扣分。
* 短期內向多家銀行申請信用卡或貸款，也會讓評分下降，看起來很缺錢。
- 負債比（DBR）：
* 銀行會計算你「無擔保負債（信貸+卡債）」總額，不能超過你平均月收入的 22 倍。這是法規上限。
- 職業與年收入：
* 穩定職業：軍公教、上市櫃公司員工、醫護人員、500大企業員工等，通常較受歡迎。
* 年收入門檻：許多高階卡（如白金卡、世界卡）會設有年收入門檻，例如新台幣 40 萬、60 萬、80 萬不等。
市場小提醒
- 年費：很多卡片標榜「終身免年費」，但通常有首年免年費，次年開始需要消費滿一定金額（例如新台幣 12 次或 6 萬元）才能免年費，申請前要看清楚。
- 循環利息：這是最可怕的！如果沒有全額繳清，動用到循環利息，利率可能高達 5%~15%，債務會滾雪球般變大。強烈建議每月全額繳清。
總結來說，先分析自己的消費模式，再挑選對應權益的卡片，並準備好完整的財力證明，就能大大提高申請到適合且好用信用卡的成功率！