一、 挑選「分期/零利率」信用卡的關鍵重點
在市場上，許多銀行都推出分期優惠，但魔鬼藏在細節裡。挑選時請注意以下幾點：
- 「零利率」是真的零利率嗎？
* 手續費陷阱：有些方案雖然號稱零利率，但會收取一筆「分期手續費」或「帳務管理費」，換湯不換藥。務必確認總支付金額是否與原價相同。
* 通路限制：零利率分期通常限於特定通路，如大型百貨、品牌官網、旅行社等。一般消費或網路購物不一定適用。
- 分期期數與彈性
* 常見期數為3、6、12期，部分銀行提供到24或30期。期數越長，每期負擔越輕，但要留意是否伴隨手續費。
* 自動分期：有些卡設定單筆滿額自動分期，雖然方便，但可能會佔用您的信用額度，且若想提前清償，部分銀行會收取違約金。
- 市場熱門分期卡推薦方向
* 百貨購物型：例如國泰世華KOKO卡、台新銀行@GOGO卡，在特定百貨或網購通路常有零利率分期優惠。
* 3C家電型：例如玉山銀行Ubear卡、中國信託LINE Pay卡，在燦坤、全國電子、PChome等通路常有分期活動。
* 旅遊消費型：例如滙豐銀行旅人卡、台新銀行FlyGo卡，購買機票、團費時可能提供無息分期方案。
二、 兌換「航空里程」信用卡的限制與訣竅
里程卡是常飛行或高消費者的神兵利器，但規則較為複雜。
- 基本兌換門檻與比例
* 門檻：大部分銀行設有基本兌換門檻，例如每次最少須兌換15,000英里（或等值點數）。
* 比例：這就是「哩程價」，指的是您要消費多少錢才能換到1英里。例如：
* 一般消費：NT$20~30 = 1英里
* 特定類別（如海外消費）：NT$10~20 = 1英里
* 訣竅：集中火力在「海外消費」、「航空/旅行社」、「飯店」等哩程回饋倍數高的類別，可以大幅提升累積速度。
- 最重要的限制：年度兌換上限
* 這是最大的陷阱！幾乎所有哩程卡都設有「每年最高可兌換哩程數」的上限。
* 例如：某卡規定正卡持卡人每年最高兌換50,000英里。即使您消費了可以換10萬英里的點數，超過5萬的部分當年也無法兌換，可能只能轉為較低價值的紅利點數或到期歸零。
* 應對方法：根據您的消費力選擇上限合適的卡片，或同時持有不同銀行的哩程卡分散風險。
- 哩程有效期與使用範圍
* 銀行端：您累積的是銀行的紅利點數，在您將其轉換為航空公司實際里程前，需注意銀行點數的有效期限（通常2~3年）。
* 航空公司端：一旦轉入航空公司帳戶，就需遵守該航空公司的里程有效期規則（例如長榮航空為36個月，華航為3年但可透過活動展延）。
* 聯盟與夥伴：了解您的哩程可以轉入哪些航空公司（如星空聯盟、天合聯盟），並活用於兌換聯盟夥伴的機票，選擇會更多。
- 市場熱門哩程卡特色比較
* 滙豐旅人卡：免收會員費/年費門檻低，哩程可彈性轉入多家航空公司，適合新手入門。
* 國泰世華長榮航空聯名卡：直接累積長榮里程，兌換長榮機票有優勢，適合長榮鐵粉。
* 美國運通長榮航空簽帳白金卡：消費累積速度快，提供機場接送、貴賓室等頂級權益，但年費較高（約NT$15,000~18,000），適合高消費商旅人士。
總結建議
- 分期優先：若您每月有固定大額消費（如學費、保險費），可申辦一張提供「預借現金分期」或「帳單分期」零利率優惠的卡片，資金調度更靈活。
- 哩程為目標：若您年消費額超過NT$30萬，且每年至少計畫一次長途旅行，申辦哩程卡才容易看到效益。務必仔細計算消費習慣與卡片的回饋比例、上限是否匹配。
最後，無論選擇哪種卡，都務必詳閱銀行官網的最新活動辦法，優惠隨時可能變動，聰明消費才能讓信用卡成為理財好幫手。