第一部分：信用報告與信用分數 vs 申請被拒/補件
在市場申請信用卡時，銀行會向「聯徵中心」調閱您的信用報告，並根據報告內容評定一個分數，這是審核中最關鍵的一環。
1. 什麼是信用報告與信用分數？
- 信用報告：就像您的「財務身分證」，記錄了：
* 借款紀錄：有幾筆貸款、信用卡額度。
* 還款行為：是否有遲繳、欠款。
* 信用卡使用狀況：有多少張卡、每張卡的使用額度、預借現金紀錄。
* 被查詢紀錄：近期有多少金融機構因申辦業務查詢過您的報告。
- 信用分數：聯徵中心根據您的報告資料，用客觀模型計算出的分數，範圍在200~800分。
* 800分：信用極佳，申辦任何金融產品通常都很順利。
* 650~700分：屬於一般正常範圍。
* 低於600分：信用有瑕疵，申辦信用卡或貸款容易被拒。
2. 為什麼申請信用卡會被拒絕或要求補件？
當銀行看到您的信用報告或分數有疑慮時，就會做出以下決定：
A. 直接拒絕（婉拒）的常見原因：
- 信用分數過低：分數低於銀行的內部標準（通常約600分以下）。
- 信用瑕疵：報告上有「遲繳」、「呆帳」、「強制停卡」等不良紀錄。
- 負債比過高：現有信用卡循環額度使用率過高（例如每張卡都刷爆），或名下貸款餘額過多。
- 聯徵次數過多：短期內（如3個月）向多家銀行申辦信用卡或貸款，會被認為是「資金需求孔急」，銀行會覺得風險高。
- 收入不穩定：提供的財力證明（如薪轉帳戶）顯示收入波動大或未達銀行標準。
- 年收入過低：部分高階卡或商務卡有年收入門檻（例如年收需達新臺幣80萬元以上）。
B. 要求補件的常見原因：
- 財力證明不足：首次申請者或自由業者，銀行需要更多資料來確認您的還款能力。
* 常見補件文件：近三個月薪轉帳戶明細、年度扣繳憑單、定期存款存單、不動產權狀等。
- 資料填寫不清或有誤：例如公司名稱、職稱、年收入與提供證明不符。
- 聯徵中心資料有疑義：需要您親自向聯徵中心申請報告並說明。
如何避免被拒？
- 定期（每年一次）免費向聯徵中心查詢自己的信用報告，了解狀況。
- 按時全額繳清信用卡帳單，避免只繳最低金額。
- 控制信用卡使用額度，建議單張卡使用率不超過80%，總使用率不超過50%。
- 不要短期內大量申請信用卡。
- 妥善管理名下債務。
第二部分：兌換里程限制
對於喜愛旅遊的卡友來說，信用卡的「里程回饋」是一大亮點，但兌換時有許多細節限制需要注意。
1. 里程的累積與兌換基本概念
- 累積方式：通常是消費新臺幣特定金額，可兌換特定航空聯盟（如長榮航空、華航）的1哩程。例如：消費新臺幣30元換1哩。
- 兌換單位：兌換機票時，通常有「最低兌換門檻」，例如亞洲區短程航線至少需要20,000哩。
2. 常見的里程兌換限制
- 哩程有效期限制（最關鍵！）
* 大部分銀行累積的哩程都有3年期限，從哩程「入帳日」開始計算，到期未使用即自動歸零。
* 對策：務必記下哩程到期日，並提前規劃兌換。
- 兌換資格限制
* 您必須是該航空公司計畫的會員（免費加入）。
* 兌換的機票通常為「獎勵機票」，機位數量有限，特別是熱門時段（旺季、連續假期）一位難求。
- 手續費與稅金
* 用哩程兌換機票，免的是票面價，但不免機場稅、燃油附加費等雜費。這些費用仍需以新臺幣支付，從幾百元到數千元不等，兌換前務必確認。
- 兌換對象限制
* 哩程通常只能兌換給「會員本人」或「指定親友」（部分航空公司計畫允許兌換給直系親屬，但可能有手續費）。
- 銀行端的兌換規則
* 最低兌換門檻：例如必須累積滿5,000哩才能進行第一次兌換。
* 兌換時間：從提出申請到哩程實際匯入您的航空公司帳戶，可能需要數週時間，規劃行程要提早。
* 紅利折抵：部分銀行允許用紅利點數折抵部分兌換所需的哩程或手續費。
3. 市場上常見的哩程卡與其特色
- 國泰世華長榮航空聯名卡：消費直接累積長榮航空哩程，兌換長榮機票最直接。
- 中國信託華航聯名卡：消費直接累積中華航空哩程。
- 匯豐旅人卡：累積的是「旅人金」，可彈性兌換多家航空公司哩程，不受單一航空公司計畫綁死。
- 玉山Only卡：透過LV會員等級，提供高額的紅利倍數，可兌換多家航空公司哩程，適合年消費高的用戶。
總結建議：
在市場使用信用卡，保持良好的信用紀錄是暢行無阻的基礎。而對於哩程兌換，務必將其視為一個需要長期規劃的「專案」，仔細閱讀銀行與航空公司的最新規定，特別是「有效期」與「稅金」問題，才能讓您的哩程發揮最大價值，成功換到夢想中的免費機票。