核心觀念：為什麼要關注「回饋上限」？
簡單說，回饋上限決定了你的「甜蜜點」何時結束。超過上限後的消費，回饋率會驟降（通常只剩0.2%~0.5%），刷得越多反而越不划算。
第一部份：常見回饋上限類型與實戰比較
我們將市面上常見的現金回饋卡分為三種類型來比較：
🟢 類型一：高回饋無上限卡（神卡級）
這類卡片通常有指定通路或消費門檻，但回饋率固定且無上限，最適合大額消費。
- 代表卡片：台新銀行 @GoGo卡
- 實測內容：
* 權益：綁定行動支付/指定網購，最高3.8%回饋（需滿足特定條件）。
* 回饋上限：無
- 實測分析：
* 優點：刷10萬、100萬，通通都是3.8%回饋，不用算數學，無腦刷。
* 缺點：通常有附加條件，例如需綁定數位帳戶扣款、或限定通路。不符合條件時，回饋率可能降至一般水平（0.2%~0.5%）。
🟡 類型二：高回饋但有「單月上限」卡（主流卡）
這是最常見的類型，提供誘人的高回饋，但每個月能拿到的最高回饋金額是固定的。
- 代表卡片：國泰世華 CUBE卡
- 實測內容：
* 權益：從「樂饗購」、「玩數位」、「趣旅行」中任選一方案，指定通路享3%回饋。
* 回饋上限：每月666元（等於消費22,200元內享3%）。
- 實測分析：
* 甜蜜點：單月消費在 22,200元 以內，可完整享受3%高回饋。
* 地雷區：一旦超過22,200元，超出的部分回饋率可能降至0.3%。例如：
刷 30,000元，回饋 = 666元 + (30,000-22,200)0.3% = 666 + 23.4 = 689.4元
* 實際平均回饋率：689.4 / 30,000 = 2.298%（已經低於3%）
* 結論：這類卡片適合每月消費穩定在「上限內」的用戶。
🔴 類型三：分級回饋卡（需要精算）
回饋率會隨著消費金額級距而改變，通常門檻較高。
- 代表卡片：富邦銀行 J卡
- 實測內容：
* 權益：一般消費享1% 回饋無上限。但當月一般消費滿 10萬元，該月所有一般消費升級為2%。
* 回饋上限：無明文上限，但有高消費門檻。
- 實測分析：
* 情境A（小資族）：當月刷 8,000元。
回饋 = 8,000 1% = 80元
* 平均回饋率：1%
* 情境B（大額消費）：當月刷 120,000元。
* 因為總消費超過10萬門檻，全部消費享2%。
回饋 = 120,000 2% = 2,400元
* 平均回饋率：2%
* 結論：這類卡片是為消費力強的族群設計，小額消費的回饋率非常普通。
第二部份：刷卡回饋實測情境模擬
假設小資族「小明」每月信用卡消費約 25,000元，我們來幫他試算：
| 消費項目 | 金額（新台幣） | 適合卡別 |
|---|---|---|
| 網購/外送 | 8,000 | 高回饋網購卡 |
| 超商/行動支付 | 5,000 | 高回饋行動支付卡 |
| 交通/加油 | 3,000 | 泛用型回饋卡 |
| 餐飲娛樂 | 6,000 | 餐飲高回饋卡 |
| 電信費/水電 | 3,000 | 泛用型回饋卡 |
| 總計 | 25,000 |
策略一：只刷一張「類型二」卡片（如CUBE卡）
- 總消費25,000元，已超過22,200元的甜蜜點。
回饋 = 666元（上限） + (25,000-22,200)0.3% = 666 + 8.4 = 674.4元
- 總回饋率：674.4 / 25,000 = 2.7%
策略二：搭配兩張卡，避開上限地雷
- CUBE卡：刷滿22,200元（享3%），拿到666元回饋。
- 無上限神卡（如@GoGo卡）：刷剩下的2,800元（享3.8%），拿到106.4元回饋。
- 總回饋 = 666 + 106.4 = 772.4元
- 總回饋率：772.4 / 25,000 = 3.09%
實測結論：光是簡單地「分散刷卡」，小明的回饋金額就多了近 100元，回饋率從2.7%提升到3.09%！
總結與省錢心法
- 看清上限條款：辦卡前，第一個找的就是「每月回饋上限」這幾個字。把它乘以回饋率，算出你的「甜蜜點金額」。
* 公式：每月回饋上限 ÷ 回饋率 = 甜蜜點消費額
- 無上限卡是主力：準備一張「無上限」或上限很高的卡片，作為超過甜蜜點後的主力卡。
- 分散投資策略：沒有一張卡是萬能的。根據你的消費習慣，準備2~3張卡片輪流刷，才能將回饋最大化。
- 注意排除項目：保費、稅款、便利商店消費等，常常被排除在高回饋項目之外，務必看清楚。
- 門檻與陷阱：注意是否需要登錄、最低消費金額、或需綁定數位帳戶等條件，沒達成條件回饋可能瞬間歸零。
最後提醒，信用卡的優惠權益時常變動，出發消費前，最好再上官網確認一下最新公告，才能確保你的每一塊錢都賺到最高的回饋！