一、現金回饋%怎麼計算？看懂規則不吃虧
現金回饋不是「刷多少就直接扣%數」那麼簡單，一定要看懂遊戲規則。基本公式是：
實際回饋金額 = 符合回饋資格之消費金額 × 現金回饋百分比
但關鍵在於細節，以下是幾個計算時一定要搞懂的常見規則：
- 級距回饋（最常見）
* 規則：根據你每期帳單的「總消費金額」決定回饋百分比。
* 舉例：A卡公告「每月一般消費滿NT$5,000，享1.2%回饋；滿NT$20,000，享2%回饋」。
* 計算：如果你當月刷了NT$25,000，那麼全部金額都適用2%回饋，可拿NT$500。不是分開算。
- 指定通路/數位通路加碼
* 規則：在特定類別（如：網購、超商、外送）或通路（如：PChome、momo）消費，享有較高的回饋%，但有上限。
* 舉例：B卡公告「網購享5%回饋，每月回饋上限NT$300」。
* 計算：這代表你最多刷 NT$300 / 5% = NT$6,000，超過NT$6,000的部分就恢復一般回饋（可能是0.5%或1%）。
- 原始回饋 + 加碼回饋
* 規則：基本回饋可能很低，需要完成特定任務（如：登錄活動、使用電子帳單）才能拿到完整的加碼回饋。
* 舉例：C卡公告「國內消費0.5%回饋，使用電子帳單並當月刷滿NT$8,000，加碼1.5%，合計2%」。
* 計算：如果你沒完成任務，就只有0.5%；完成後才能拿到完整的2%。
小提醒：回饋通常會於次次月才撥入帳戶，且可能有「門檻式回饋」（需滿NT$1,000才給）或「四捨五入」等細則。
二、市場主流現金回饋卡比較（以無腦刷、高回饋為導向）
以下比較為市場上常見類型，實際優惠請以銀行最新公告為準。
| 卡片類型 | 特色與目標客群 | 市場常見回饋% | 注意事項 |
|---|---|---|---|
| 無腦刷神卡 | 不分通路，統一高回饋，最省事。 | 約 1.5% ~ 2.2% | 通常有消費門檻，或排除保費、稅款等。 |
| 數位通路/網購卡 | 主打線上消費、外送平台、串流媒體。 | 約 3% ~ 10% | 回饋上限低，需注意每月額度是否夠用。 |
| 行動支付/電子票證卡 | 綁定Apple Pay、街口、Line Pay等，在實體通路也能享高回饋。 | 約 3% ~ 8% | 認「支付方式」不認「店家」，需了解哪些店家接受該支付。 |
| 交通/旅遊卡 | 加油、高鐵、飛機、住宿等消費回饋高。 | 約 5% ~ 10% | 適合通勤族或經常出差、旅遊的人。 |
| 百貨量販卡 | 在特定百貨公司、量販店（如家樂福、全聯）消費回饋高。 | 約 3% ~ 5% | 適合有固定採買習慣的家庭。 |
如何選擇？
- 懶人：直接選「無腦刷神卡」。
- 網購族：必備一張「數位通路卡」。
- 外食/通勤族：選擇「行動支付卡」或「交通卡」。
- 精打細算：根據你的消費習慣，組合2-3張卡輪流使用，才能將回饋極大化。
三、信用卡申請被拒絕的常見原因
銀行發卡是風險管理，他們會透過「聯徵中心」調閱你的信用報告來評估。被拒絕（婉拒）的常見原因如下：
- 信用紀錄不良
* 循環利息：經常只繳最低應繳金額，代表財務可能緊張。
* 預借現金：有使用預借現金紀錄，是銀行的大忌。
* 遲繳紀錄：過去有貸款或信用卡費遲繳超過一個月。
* 強制停卡/呆帳紀錄：過去有卡片因未繳費而被銀行強制停卡，或欠款變成呆帳。
- 負債比例過高
* 信用額度使用率高：現有信用卡的額度幾乎刷爆，負債比過高。
* 有多筆貸款：身上有車貸、信貸、房貸等，每月負擔沉重。
- 財力證明不足或不穩定
* 收入不穩定：工作年資太短（少於3-6個月）、職業為兼職或自由業。
* 財力證明文件不足：提供的薪轉帳戶餘額過低、或無法提供穩定收入的證明（如：薪資單、扣繳憑單）。
* 收入與欲申請卡別不符：想申請頂級卡（如年費數萬元的卡），但年收入未達標準（通常需NT$150-200萬以上）。
- 聯徵查詢次數過多
* 短期內（如3個月）向多家銀行申請信用卡或貸款，聯徵查詢紀錄太多，銀行會認為你非常缺錢，風險太高。
- 基本條件不符
* 年齡：未滿20歲（法定需附保人），或年齡過高（銀行有內部年齡上限）。
* 職業：部分職業（如學生、無固定收入者）較難申請。
- 申請文件有誤或不全
* 資料填寫錯誤、申請書簽名不符、必要文件未附上等。
被拒絕後怎麼辦？
- 先冷靜3-6個月：期間正常使用現有信用卡，全額繳清，培養良好信用。
- 向聯徵中心申請個人信用報告：了解自己的信用分數與問題所在。
- 從門檻較低的卡片申請：例如銀行的「普卡」或「百貨聯名卡」，累積信用。
- 提供更完整的財力證明：下次申請時，可附上定存證明、基金對帳單等，增加核卡機會。
希望這份整理能幫助您更了解市場上現金回饋卡的遊戲規則，並順利申辦到適合自己的卡片！