1. 分期手續費：隱形成本要精算
- 「零利率」≠ 完全免費：多數銀行宣傳分期零利率，但會加收「手續費」（約總金額的 1%~5%），例如買一台 30,000 元的冷氣，分 6 期若手續費 3%，等於多付 900 元，換算年利率可能比信用貸款還高！
- 本土市場常見陷阱：
- 手續費「一次性收取」：第一期帳單就扣款，後續每期仍要還本金，短期資金壓力大。
- 手續費「分期攤收」：雖每期負擔小，但總金額較高，建議用銀行官網的試算工具比較。
- 省錢心法：
- 優先選擇「真零利率＋免手續費」活動（常見於大型電商如 momo、PChome 或特定節日促銷）。
- 小額消費（如 3,000 元以下）分期意義不大，手續費可能吃掉優惠。
2. 現金回饋上限：別讓權益睡著
- 市場主流規則：
- 多數信用卡設定每月回饋上限（如 300~1,000 元），超過部分歸零。例如：卡友刷 50,000 元，回饋 2% 理應拿 1,000 元，若上限 500 元，等於損失 500 元回饋。
- 部分銀行採「級距制」，例如 10,000 元內 3%、超過部分僅 1%，需仔細看條款。
- 本土實戰技巧：
- 拆單消費：大額支出分多張卡刷，避開單卡上限。例如買傢俱 80,000 元，可搭配 A 卡（上限 500 元）和 B 卡（上限 300 元）各刷一部分。
- 認清通路排除：許多高回饋卡排除保險、稅費、超商等，誤刷等於白忙一場。
- 緊盯銀行權益變動：本土銀行常縮水回饋，建議每季更新卡片使用策略。
3. 聰明組合技：分期＋回饋同時拿
- 挑對時機與通路：
- 節慶檔期（如雙 11、週年慶）常有「分期滿額送現金回饋」活動，例如：「刷滿 20,000 分 3 期，加碼回饋 500 元」。
- 確認分期交易是否列入一般消費計算回饋（多數銀行可，但部分排除）。
- 風險提醒：
- 分期會佔用信用卡額度，若額度不足可能影響其他消費。
- 提前清償分期，部分銀行會收「違約金」或取消回饋。
總結：本土卡友必備心態
- 手續費是成本：先算總支出再決定分期，別被零利率話術迷惑。
- 回饋上限是天花板：高消費族優先選「無上限」或「上限高」的神卡（如台新 @GoGo、永豐大戶）。
- 活用工具：善用銀行 App 查詢剩餘回饋額度，搭配 LINE 社群（如「信用卡省錢報報」）掌握最新優惠。
記得，信用卡是雙面刃，用對能賺回饋、減壓力，用錯反而多負債。建議每半年檢視手中卡片，淘汰不適合的，才能讓每筆消費都花在刀口上！