簡單來說，這是兩個完全不同的概念，一個是「借錢的成本」，一個是「消費的回饋」。把它們放在一起比，就像是比較「蘋果的價格」和「橘子的甜度」。
一、年利率/費率 (借錢的成本)
這指的是當你沒有全額繳清信用卡帳單，動用到「循環信用」或「預借現金」時，銀行向你收取的利息或費用。
- 本質：成本。這是你要付給銀行的錢。
- 計算方式：
* 年利率：通常約在 5% ~ 15% 之間，視個人信用狀況而定。
* 循環利率：市場上常見的區間約在 6% ~ 14.99%。
- 舉例：
假設你的信用卡帳單金額為 NT$10,000，你只繳了最低應繳金額（假設 NT$1,000），剩下的 NT$9,000 開始計算循環利息。若你的年利率是 10%，一個月大約會產生 NT$75 的利息（9,000 * 10% / 12）。
- 重要提醒：信用卡循環利息是非常高的負債，理財專家強烈建議每個月都全額繳清，避免支付任何利息。
二、里程卡 vs. 現金回饋卡 (消費的回饋)
這指的是你正常消費、並全額繳清帳單時，銀行給你的獎勵。
1. 現金回饋卡
- 本質：直接、簡單，消費後直接折抵帳單金額或換成現金。
- 市場行情：
* 無腦神卡：通常有 1% ~ 2% 的基本回饋，不限通路。
* 指定通路加碼：例如網購、外送、超商、加油等，回饋可達 3% ~ 10%（通常有上限）。
* 舉例：刷 NT$10,000，若享有 2% 現金回饋，可拿回 NT$200 抵繳下次帳單。
2. 航空里程卡
- 本質：將消費金額轉換成航空公司的「里程」或銀行的「點數」，再兌換成免費機票、艙等升等。
- 市場行情（價值換算）：
* 累積比例：常見比例是 NT$15 ~ NT$30 消費 = 1 點銀行紅利/里程。
* 價值：1 點銀行紅利/里程的價值，在兌換機票時，約等值於 NT$0.5 ~ NT$1.5。
* 等效回饋率：如果兌換得宜，等效回饋率通常可以達到 2% ~ 5% 甚至更高，但門檻也高。
- 舉例：
* 一張卡是 NT$20 = 1 哩。
* 兌換一張台北-東京來回經濟艙機票可能需要 30,000 哩。
你需要消費 NT$600,000 (20 30,000) 才能換到。
* 若那張機票市價 NT$15,000，你的等效回饋率就是 (15,000 / 600,000) = 2.5%。
總結與比較表格
| 項目 | 年利率/費率 | 現金回饋卡 | 航空里程卡 |
|---|---|---|---|
| 本質 | 成本 (你付給銀行) | 直接回饋 (銀行給你錢) | 間接、高價值回饋 (銀行給你換機票的資格) |
| 何時發生 | 未全額繳清帳單時 | 正常消費且全額繳清時 | 正常消費且全額繳清時 |
| 計算方式 | 年利率約 5%~15% | 回饋率約 1%~10% | NT$15~30 換 1 哩，等效回饋約 2%~5%+ |
| 適合對象 | 沒有人適合！應極力避免 | 所有人，特別是喜歡簡單、直接看到回饋的人。 | 每年有飛行需求、消費力高的商務客或旅遊愛好者。 |
| 價值舉例 | 欠 NT$10,000，可能月付 NT$75 利息 | 刷 NT$10,000，拿回 NT$200 | 刷 NT$600,000，換到價值 NT$15,000 的機票 |
給你的建議
- 絕對優先：避開年利率
無論你用哪張卡，切記每月全額繳清，否則再高的回饋都抵不過循環利息。
- 如何選擇回饋卡？
* 懶人、小資族、一般消費者：選擇現金回饋卡最實在，看得懂、拿得到，沒有複雜的兌換規則。
* 高消費、常飛族：如果你一年刷卡金額能輕鬆超過 NT$30-50 萬，並且真的常出國，那麼里程卡帶來的「免費商務艙」體驗，其價值遠超過現金回饋。
希望這樣的解釋能幫助你更清楚這兩者之間的區別，並在市場上找到最適合自己的信用卡！