申請「免外幣手續費」信用卡被拒絕的常見原因
1. 信用評分不足
這是被拒絕最核心的原因之一。銀行會透過聯徵中心查詢你的信用記錄，如果出現以下狀況，銀行會認為風險較高：
- 信用卡有遲繳或欠款紀錄： 過去有超過一個月沒繳清卡費。
- 使用循環利息： 經常只繳最低應繳金額，讓銀行覺得你財務緊張。
- 負債比過高： 你名下所有信用卡、信貸、房貸的總額度，已經接近或超過你的月收入22倍（DBR 22倍）。
- 聯徵查詢次數過多： 短期內向多家銀行申請信用卡或貸款，會被認為非常缺錢。
2. 財力證明不夠力
「免外幣手續費」通常是銀行提供給「優質客戶」的福利，因此對財力證明的要求會更嚴格。
- 收入不穩定： 如果是領現族、自由業者，或年資未滿三個月，銀行難以評估你的還款能力。
- 收入未達標準： 雖然有些卡主打年收入新台幣20萬元即可申請，但要拿到真正「免外幣手續費」的頂級卡，年收入門檻通常在新台幣70萬到100萬以上。
- 財力證明文件不齊全： 僅提供薪資轉帳紀錄可能不夠，銀行可能會要求提供扣繳憑單、定期存款證明或不動產權狀等。
3. 職業與行業別的限制
銀行對某些職業別會有內部規範，認為其收入穩定性較差。
- 高風險行業： 如八大行業、SOHO族、計程車司機等。
- 軍公教人員： 部分銀行因政策考量，對軍公教人員的核卡條件較為嚴格。
4. 持卡狀況與使用習慣不佳
- 持卡過多或額度使用率過高： 你已經持有太多張信用卡，或每張卡的額度都快刷爆。
- 從未有信用卡紀錄（信用小白）： 銀行沒有過往紀錄可以評估你的信用，可能會保守處理。
- 卡片從未使用或使用率極低： 銀行發卡給你卻賺不到手續費，當你申請更高階的卡時，自然意願不高。
5. 不符合該卡別的「隱形門檻」
許多頂級卡除了明定的年收入外，還有「隱形門檻」：
- 與銀行的往來關係： 你是否是該銀行的財富管理客戶（例如在該行有超過新台幣300萬的資產）？是否有房貸、基金投資等往來？關係越好，核卡機率越高。
- 年齡限制： 一般正卡申請人需年滿20歲，部分高階卡可能會希望申請人年齡在30或35歲以上，擁有較穩定的經濟基礎。
被拒絕後可以怎麼做？
- 先致電銀行客服確認原因： 禮貌地詢問具體被拒絕的理由，才能對症下藥。
- 養好信用紀錄： 維持至少半年以上的良好繳款紀錄，降低負債比。
- 加強財力證明： 提供更完整的資料，如定存單、基金對帳單、年度扣繳憑單等。
- 從普卡、金卡開始申請： 先成為該銀行的客戶，建立良好往來紀錄後，再申請升級。
- 尋求銀行理財專員協助： 如果你的資產達到一定規模，理專通常能協助你送件，並向審核部門說明，提高核准機會。
總結來說，銀行發行「免外幣手續費」信用卡的目的是為了吸引高消費力、高信用的優質客戶。如果申請被拒，首要任務是檢視並提升自己的信用狀況與財力證明，才能提高下一次申請的成功率。