一、信用報告與信用分數：辦卡前的體檢報告
在申請任何一張信用卡之前，銀行都會向「聯徵中心」調閱您的信用報告，並根據報告內容計算出一個「信用分數」。這就像是您的「財務身分證」，決定了銀行是否核卡以及給您的信用額度。
1. 什麼是聯徵中心？
- 全名是「財團法人金融聯合徵信中心」，是本地唯一的官方信用報告機構。所有銀行都會將客戶的信用資料報送至此。
2. 信用分數怎麼看？
- 分數範圍通常在 200分 到 800分 之間。
- 800分 ~ 650分：優秀至良好，是銀行眼中的優質客戶，核卡容易且有機會拿到較高額度與優惠。
- 649分 ~ 500分：普通至有待改善，可能需要提供更多財力證明，或核發的額度較低。
- 低於500分：信用有瑕疵，核卡難度非常高。
3. 如何培養良好的信用分數？
- 全額繳清卡費：這是最重要的一點！只繳最低應繳金額會讓銀行覺得你還款能力有問題。
- 不遲繳、不欠款：任何遲繳記錄都會對分數造成嚴重傷害。
- 負債比不宜過高：信用卡循環額度使用不要超過總額度的50%。
- 不隨意辦卡或調閱信用：短期內向多家銀行申請信用卡，聯徵中心會被頻繁調閱記錄，這會讓銀行覺得你很缺錢，反而扣分。
- 信用歷史長度：持有並正常使用信用卡的時間越長，對分數越有幫助。
二、信用卡開卡條件：銀行看的是什麼？
銀行核卡主要評估三件事：「穩定收入」、「還款能力」與「信用狀況」。
1. 基本條件：
- 年齡：年滿20歲之本國國民，或年滿25歲之外籍人士。
- 財力證明：這是關鍵文件，用來證明你的還款能力。常見的有：
* 最近三個月的薪資轉帳紀錄（最常見）
* 年度扣繳憑單
* 經常往來存摺（存款需有一定水位）
* 不動產權狀（加分用）
2. 不同客群的核卡標準：
- 小白（信用小白）：第一次辦卡、沒有任何信用紀錄的人。建議從「薪轉銀行」或「往來銀行」的普卡開始申請，成功率較高。
- 上班族：提供穩定薪資證明，是銀行最喜歡的客群。
- 自由業/網拍業者：需提供更充分的財力證明，如年度所得清單、銀行存款餘額等，證明收入穩定。
- 學生：有嚴格的規範，通常只能申請「學生卡」，信用額度上限約2萬元，且需附上家長同意書。
3. 高階/頂級卡的門檻：
- 通常要求年收入達到一定標準（例如：60萬、80萬或100萬以上）。
- 或是要求在该銀行的「往來資產」（如存款、投資）達到一定規模（例如：300萬元以上）。
三、紅利點數怎麼用？讓點數變現金！
紅利點數是刷卡消費後銀行給的回饋，通常每消費20~30元可累積1點。點數用得好，價值會更高！
1. 兌換哩程（最超值）
- 這是將點數價值最大化的經典用法。將紅利點數轉換成航空公司的「飛行哩程」，再用哩程兌換免費機票或商務艙升等。
小提醒*：通常需要累積到一定數量，且要注意點數的有效期限。
2. 折抵刷卡金（最直接）
- 許多銀行提供「點數折現金」的服務，例如每100點折抵6元的刷卡金。雖然簡單粗暴，但價值通常較低。
3. 兌換商品、禮券（最方便）
- 在銀行的紅利兌換平台，可以直接用點數換取家電、3C產品、百貨公司禮券、超商商品卡等。
建議*：先比價！有時直接用點數換商品，不如換成禮券再去買來得划算。
4. 折抵電信費、油單（最生活化）
- 可以直接用點數折抵中華電信、台灣大哥大等電信帳單，或中油、台塑的加油費用，非常實用。
5. 兌換咖啡、餐飲（小確幸）
- 像是星巴克、超商咖啡等都是熱門的兌換項目，適合點數不多時的小額兌換。
使用紅利點數的小技巧：
- 注意到期日：很多點數是有有效期限的，別讓辛苦累積的點數過期歸零！
- 集中消費：與其每張卡都有一點點，不如集中刷一、兩張卡，才能快速累積到可兌換的門檻。
- 關注加碼活動：銀行常推出特定通路消費點數加倍的活動，多留意可以加速點數累積。
希望這份詳細的攻略能幫助您更了解本地的信用卡市場，聰明消費、累積信用，讓信用卡成為您理財的好幫手！