分期手續費申請與現金回饋上限 懶人包
在申請分期之前，一定要先搞清楚「分期手續費」怎麼算，以及它會不會影響到你最在意的「現金回饋」。這邊幫你劃好重點了：
1. 分期手續費是啥？
當你刷了一筆大額消費，銀行提供你「將帳款分成數期（如3期、6期、12期）」償還的服務。銀行會針對這筆分期金額收取一筆「手續費」或「利息」。
- 計算方式：通常是「總金額 x 分期利率」。市場上常見的話術是「0利率」，但可能會收「手續費」，本質上是一樣的。
- 範例：刷一台 NT$30,000 的筆電，申請6期分期，若每期利率為0.6%，總手續費就是 30,000 x 0.6% x 6 = NT$1,080。
- 哪裡查：每家銀行的官網、APP或帳單上都會有分期專區，可以試算費用。
2. 分期付款 vs. 現金回饋（最重要！）
這點各銀行規定差異很大，但有一個大原則：
「分期付款的消費，通常無法獲得現金回饋。」
- 常見規則：
* 回饋剔除：銀行會將你申請分期的「該筆消費」從計算現金回饋的消費金額中剔除。
* 僅首期計算：極少數方案可能會給予「第一期」金額的回饋，後續期數沒有。
* 專案活動：某些銀行促銷的「分期滿額禮」是獨立活動，與一般消費回饋分開計算。
為什麼會這樣？
因為銀行已經從你的分期手續費中賺取收益了，所以通常不會再給出現金回饋，對銀行來說這才是划算的生意。
3. 現金回饋上限
這是另一個你一定要知道的重點！即使你的一般消費有拿到回饋，也不是無上限的。
- 什麼是回饋上限：指銀行每個月（或每期帳單）願意給你的最高現金回饋金額。
- 市場常見上限：
* 無腦神卡：每月上限約 NT$300 ~ NT$1,000 很常見。
* 特定通路卡：例如網購卡，可能在指定通路回饋較高，但上限也可能分開計算。
* 頂級卡：回饋上限可能較高，但年費門檻也高。
- 範例：某卡公告「國內消費1%現金回饋，每月上限NT$500」，代表你當月最多刷 NT$50,000 可以拿到滿額回饋（500 / 1% = 50,000），超過 NT$50,000 的部分就沒有回饋了。
4. 申請分期前的聰明提醒
- 先算清楚：用手續費除以總金額，算算總費用年百分率（APR）到底是多少，看看是否划算。
- 詳閱條款：在APP或官網上找到「分期付款約定條款」，裡面一定會寫明「分期付款不適用紅利積點/現金回饋」等字樣。
- 比較得失：問自己：「我為了分期，放棄的回饋和付出的手續費，值得嗎？」有時候一次付清拿回饋，反而更省。
- 善用工具：多利用銀行提供的「分期試算」功能，把總成本攤開來看。
總結：
想同時「分期」又「賺回饋」在市場上幾乎是不可能的任務。你的策略應該是：
- 想要高回饋 → 優先選擇一次付清。
- 需要資金周轉 → 申請分期，但請將「放棄的回饋」與「付出的手續費」都視為分期的成本。
希望這份說明能幫助你做出最聰明的消費決定！