一、現金回饋%數怎麼算？看懂規則不吃虧
現金回饋是市場上最直接、最受歡迎的優惠。但要拿好拿滿，一定要看懂規則：
- 基本計算公式
*
實際回饋金額 = 消費金額 x 現金回饋百分比* 例如：刷了10,000元，回饋率1.5%，就能拿到
10,000 x 1.5% = 150元 的現金回饋。- 關鍵規則與常見陷阱
* 級距回饋：不是全部消費都適用同一百分比。
範例*：「每月消費滿5,000元，超過部分享3%回饋。」如果你刷了8,000元，回饋是
5,000元 x 基本率1% + 3,000元 x 3% = 50 + 90 = 140元。* 通路/項目限制：最常見的陷阱！
* 指定通路加碼：如網購、美食外送、加油站等可能有額外3%、5%甚至10%的回饋。
* 排除項目：通常「保費、稅款、學費、預借現金」等都不列入回饋計算。務必看仔細條款。
* 回饋上限：幾乎所有高回饋卡都有上限。
範例*：「國內消費一般回饋1%，每月上限300元。」這表示你每月刷超過30,000元後，超過的部分就只剩基本回饋或沒有回饋。
* 門檻限制：必須滿足條件才能享有高回饋。
範例*：「需當月新增一般消費滿5,000元，指定通路才享5%回饋。」沒達到低消，就無法觸發加碼。
小技巧：優先選擇「無腦神卡」，也就是不分通路、直接給你一個不錯百分比（如1.5%~2%）的卡，最簡單省事。
二、信用報告與信用分數：你的金融身分證
這跟你能否順利辦卡、貸款以及利率高低息息相關。
- 什麼是信用報告與信用分數？
* 信用報告：由「金融聯合徵信中心」（簡稱聯徵中心）製作，記錄你過去跟所有銀行往來的紀錄，包括借款、还款、信用卡使用狀況等。
* 信用分數：聯徵中心根據你的信用報告，用模型計算出的一個分數（200~800分），用來快速評斷你的信用風險。分數越高越好，代表你信用良好。
- 如何維護良好的信用分數？（養信用必看）
* 全額繳清卡費：這是最最重要的一點！只繳最低應繳金額會讓銀行覺得你財務有問題，且會產生高額循環利息，嚴重扣分。
* 降低信用卡使用率：也就是「負債比」。建議每張卡的使用額度不要超過總額度的50%，總體使用率越低越好。
範例*：你的卡額度10萬元，每月帳單金額最好控制在3萬元以內。
* 不頻繁申辦信用卡或貸款：短期內多次送件申請，會被認為是「資金需求孔急」，會扣分。
* 維持長期穩定的信用紀錄：持有信用卡並按時还款的歷史越長，分數會越高。
* 不預借現金：這行為會大幅扣分，讓銀行覺得你很缺錢。
提醒：每年有一次免費查詢自己聯徵報告的權利，可以善用來了解自身狀況。
三、紅利點數怎麼用最划算？兌換心法公開
紅利點數玩得好，價值可能比現金回饋還高！
- 紅利點數基本概念
* 通常是「消費滿XX元兌換1點」。
* 點數有期限，要注意是「曆年制」還是「自點數產生後24個月」等，過期會歸零。
- 常見兌換方式與價值分析
* 兌換刷卡金/折抵帳單：最穩健、無腦的方式。價值大約是每點0.2~0.6元，可以直接折抵下次消費。
* 兌換航空里程：價值最高的用法！適合有出國計畫的人。將點數轉換成航空公司的里程，再用里程兌換免費機票或升等商務艙，點數價值可能飆升到每點1元以上。
注意*：通常需要累積到一定數量，且要付手續費。
* 銀行紅利商城兌換商品：通常最不划算！商城內的商品定價往往高於市場行情，換算下來點數價值可能僅有每點0.1元甚至更低。除非有特別喜歡的商品或點數快到期，否則不推薦。
* 折抵電商消費：在特定購物平台（如PChome、momo）結帳時，可選擇用點數折抵，價值通常介於折抵帳單與兌換商品之間。
兌換心法：
- 小資族：直接折抵帳單最實在。
- 旅遊愛好者：集中點數於一家航空公司計畫，兌換里程換機票。
- 絕對地雷：避免在紅利商城換小家電、衛生紙等日常用品，CP值極低。
希望這份指南能幫助您更聰明地使用信用卡，賺好賺滿，同時養好信用！