主題一：信用報告與信用分數比較
這兩個都是銀行評估您是否為「好客戶」的重要依據，但它們的著重點不同。
| 比較項目 | 信用報告 | 信用分數 |
|---|---|---|
| 是什麼 | 一份您的「財務體檢報告」，文字與數據的詳細記錄。 | 根據信用報告量化計算出來的一個分數，通常介於200~800分。 |
| 內容 | 包含您的： • 個人基本資料 • 借款資訊（房貸、車貸、信貸） • 信用卡資訊（額度、帳單、還款紀錄） • 繳款行為（有無遲繳、預借現金） • 被查詢紀錄（近期有哪些銀行查過您報告） | 一個具體的數字，分數越高代表銀行認為您的信用風險越低，越容易往來。 |
| 主要用途 | 讓銀行深入了解您的財務習慣與歷史。 | 讓銀行快速判斷是否核卡、核貸，以及給予的利率與額度。 |
| 如何解讀 | 需要逐項檢視，確認有無錯誤紀錄。例如：是否有非本人申請的貸款、信用卡遲繳紀錄等。 | 分數越高越好： • 800分以上：信用極佳，堪稱「信用模範生」。 • 650~800分：信用良好，申辦業務通常很順利。 • 550~650分：信用普通，可能需要補件說明。 • 550分以下：信用有瑕疵，申辦困難。 |
| 如何取得 | 可向聯徵中心申請，每年有一次免費查詢的額度。 | 通常會連同信用報告一起提供。 |
小提醒：
想要維持良好的信用報告與分數，切記按時全額繳清信用卡帳單、不要同時向多家銀行申請信用卡或貸款（會留下多條聯徵查詢紀錄），並且不要將信用卡刷爆（使用額度最好低於80%）。
主題二：海外刷卡手續費
在海外或國外網站刷卡，銀行會收取兩筆主要費用，這筆隱形成本一定要知道！
1. 海外交易手續費
這是發卡銀行收取的費用，通常是交易金額的 1% ~ 1.5%。
- 計算方式：消費金額 x 1%~1.5%
- 範例：在日本刷卡買了 10,000 日圓的商品，您的銀行收取 1.5% 海外交易手續費，那麼您帳單上會多出 10,000 x 1.5% = 150 日圓的費用。
2. 國際發卡組織手續費
這是 VISA、MasterCard、JCB 等國際組織收取的費用，通常是交易金額的 1%。這筆費用通常已經內含在銀行公布的「海外交易手續費」總費率中。
- 市場常見總費率：1.5% = 銀行手續費 (0.5%) + 國際組織費 (1%)
如何省錢？選擇「免收」或「低收」海外手續費的信用卡
市場上為了吸引常出國或海外網購的消費者，許多銀行會推出優惠，常見的減免方式有：
- 頂級卡/商務卡：通常直接免收海外交易手續費，但年費門檻高。
- 特定主題卡：例如某些現金回饋卡或旅遊卡，會提供「海外消費高回饋」，其回饋比例超過 2%，這樣就足以抵銷 1.5% 的手續費還有賺。
* 範例：A銀行現金回饋卡，海外消費提供 3% 現金回饋。您在海外消費 1,000 元，手續費為 15元 (1.5%)，但可拿回 30元 (3%) 回饋，等於實付 985元，反而更便宜。
- 促銷活動：部分銀行會推出期間限定的免手續費優惠。
匯率怎麼算？
海外消費會先由國際組織（VISA/MasterCard）將當地貨幣轉換為美金，再轉換為新台幣，匯率採用「國際組織的結匯日匯率」，而非您消費當天的匯率。所以帳單上的最終金額，可能會因為匯率波動而與您預期的有些微差異。
總結與建議
- 信用是財富：好好維護您的信用報告與分數，這在未來申請貸款、信用卡時能幫您省下大筆利息與時間。
- 海外刷卡前先比價：出國或海外網購前，務必確認您手上的信用卡在海外消費的「淨回饋」（回饋% - 手續費%），選擇對您最有利的卡片，才不會白白多付手續費。
希望以上說明能幫助您更聰明地使用信用卡！