1. 申請被拒/補件
當您收到銀行通知「申請被拒」或「需補件」時，這跟「年利率」沒有直接關係，因為這發生在銀行「還沒核卡」給您的階段。年利率是您「已經有卡」之後，進行「循環信用」（就是只繳部分款項，沒全額繳清）才會產生的費用。
為什麼會被拒或需要補件？
- 申請被拒（打槍）常見原因：
* 信用瑕疵： 聯徵中心有不良紀錄，例如：貸款遲繳、信用卡費長期只繳最低應繳金額、預借現金等。
* 財力證明不足： 收入不穩定、提供的資料無法說服銀行您有還款能力。
* 負債比過高： 您現有的信貸、車貸、卡債總額已經接近或超過您的收入負擔能力。
* 短期內聯徵查詢過多： 短時間內向多家銀行申請信用卡或貸款，銀行會認為您很缺錢，風險較高。
- 需要補件常見原因：
* 銀行認為您提供的財力證明（如薪轉存摺、扣繳憑單）不夠清晰或不足。
* 需要您補充其他輔助證明，如勞保明細、定存單、不動產權狀等來加強財力狀況。
* 申請書上的資料填寫有誤或不清楚。
建議： 如果被要求補件，請盡快補上，這代表銀行還願意審核。如果直接被拒，建議先從改善自身信用狀況開始，過3-6個月再嘗試申請。
2. 國內刷卡優惠 與 年利率是多少
這是兩個分開但重要的概念，一個是「賺頭」，一個是「成本」。
國內刷卡優惠（賺頭）
這指的是您在全台各地消費時，信用卡提供的回饋。回饋方式很多元：
- 現金回饋： 最直接，例如「國內消費1.5%現金回饋」，刷1萬元直接回饋150元到您的帳戶。
- 點數回饋： 如紅利點數、哩程數，可以兌換商品、機票、折抵消費。
- 特定通路加碼： 在百貨公司、加油站、超市、網購等特定通路，回饋可能高達3%~10%甚至更多。
- 首刷禮： 新戶在核卡後一段時間內達成指定消費門檻，可獲得行李箱、家電等贈品。
⚠️ 重要提醒： 這些優惠通常建立在您「全額繳清」帳單的基礎上。如果您沒有全額繳清，開始動用循環利息，那麼利息成本遠遠超過您拿到的回饋。
年利率是多少（成本）
這就是動用「循環信用」的代價，也是信用卡最可怕的地方。
- 利率範圍： 目前市場上大多數銀行的信用卡循環信用年利率大約落在 5% ~ 15% 之間。
- 如何決定您的利率： 銀行會根據您的信用評分來定，信用越好，利率可能越低。您可以在信用卡申請書或銀行的官網上查到這項資訊。
- 計算方式（非常驚人）： 循環利息是「以日計息」，而且一旦動用，銀行會從您「每筆消費的入帳日」開始計算，而不是從繳款截止日才開始算。
舉個例子讓您了解成本有多高：
假設您的循環年利率是 10%，這個月帳單金額是3萬元，您只繳了最低應繳金額（假設是1,000元），剩下2萬9千元動用循環利息。
您需要支付的利息費用會遠高於您刷卡拿到的1.5%現金回饋（3萬元的1.5%是450元）。長期下來，利滾利會讓債務快速膨脹。
總結
- 申請階段（被拒/補件）： 先搞定核卡，跟年利率無關。
- 用卡階段：
* 國內刷卡優惠是「蠅頭小利」，要拿得好，前提是每月全額繳清。
* 循環年利率是「驚人成本」，市場區間約 5%~15%，動用後所有回饋都划不來，務必避免。
簡單口訣：享受回饋，避開循環；全額繳清，才是贏家。