一、分期付款 / 零利率
這是指當你有一筆較大的消費時，可以跟銀行申請將款項分成好幾個月來繳付，減輕一次付清的壓力。
1. 分期付款：
- 怎麼運作：銀行會先幫你一次付清款項給店家，你再每個月固定還一筆錢給銀行。
- 手續費與利息：
* 「零利率」分期：這是大家最愛的方案！代表銀行不收你額外的利息或手續費，你只需要每個月繳交固定的本金即可。常見於各大3C賣場、百貨公司週年慶或與銀行有合作的特約商店。
* 「有息」或「收手續費」分期：如果不符合零利率條件，銀行會收取利息或一筆固定的分期手續費。務必在申請前問清楚總費用年百分率（APR），算一下是否划算。
- 常見情境：
* 買一台 30,000 元的手機，分 6 期零利率，等於每月從帳單扣 5,000 元。
* 百貨公司買 20,000 元的保養品，分 3 期，但每期需多付 100 元手續費。
2. 注意事項：
- 零利率分期通常有期數限制（如 3、6、12 期）。
- 一旦辦理分期，該筆款項就不能累積紅利點數或現金回饋了，這是最大的代價。
- 務必按時還款，否則零利率優惠可能會被取消，並被收取高額違約金。
二、附卡 / 副卡
這是指正卡持有人可以為家人（如配偶、父母、成年子女）申請一張額外的卡片，這張就是附卡。
1. 權利與義務：
- 正卡持有人：
* 擁有最終的核卡與停卡權力。
* 負有最終的繳款責任，無論是正卡還是附卡的消費，如果附卡人沒付錢，銀行都會向正卡人追討。
* 可以設定附卡的消費額度（例如：正卡額度 20 萬，設定附卡只能刷 5 萬）。
- 附卡持有人：
* 可以刷卡消費，享受與正卡類似的權益（如機場貴賓室、保險等可能有限制）。
* 消費紀錄會統一出現在正卡的同一份帳單上。
2. 優點與用途：
- 集中管理家庭開銷：所有消費集中一張帳單，方便記帳與管理。
- 累積點數/回饋速度更快：全家人的消費都累積到同一張卡，可以更快達到兌換門檻。
- 幫家人建立信用：適合幫剛出社會的子女建立信用紀錄。
- 方便與安全：比給家人現金更方便，且額度可控管。
三、紅利點數怎麼用最划算？
紅利點數是刷卡消費時銀行給你的獎勵，通常每消費 20-30 元可累積 1 點。
1. 兌換管道：
- 銀行紅利商城：最直接的管道，可以兌換家電、3C產品、行李箱、咖啡等。但要注意，有些商品定價可能較市價高，兌換前最好比價。
- 折抵刷卡金：部分銀行開放將點數以一定比例折抵當期帳單金額（例如：500點折50元），這通常是最實在的用法。
- 兌換哩程：如果你常飛國外，這是「點數價值最大化」的經典用法。將紅利點數轉換成航空公司的飛行哩程，再用哩程換取免費機票或商務艙升等，價值可能遠高於直接兌換商品。
- 兌換超商購物金：可以將點數轉換成超商（如7-11、全家）的電子兌換券，適合兌換小額商品或咖啡。
- 折抵電信費：部分銀行支援用點數折抵電信帳單（如中華電信、遠傳等）。
2. 使用技巧：
- 注意點數有效期：很多銀行的紅利點數是有期限的（通常1-3年），過期會歸零，要記得在到期前用掉。
- 計算點數價值：兌換前簡單算一下「每點價值」。例如：一個市價 3,000 元的商品需要 10,000 點兌換，那麼每點價值就是 0.3 元。如果折抵刷卡金是每點 0.1 元，那麼兌換商品就相對划算。
- 鎖定高回饋卡：如果愛用點數，就該申辦「紅利點數加倍」或「特定通路點數加速」的信用卡，讓點數累積更快。
總結建議
- 大額消費：優先考慮「零利率分期」，但要放棄點數。
- 家庭消費：善用「附卡」整合開銷，加速點數累積。
- 點數運用：優先選擇「折抵刷卡金」或「兌換哩程」，通常比在紅利商城換商品划算。
希望這些說明能幫助你更聰明地使用手上的信用卡！