一、信用報告與信用分數是什麼？
在申請信用卡時，銀行會向聯徵中心（財團法人金融聯合徵信中心）調閱您的「信用報告」，並根據報告內容計算出一個「信用分數」，作為評估您信用風險的依據。
- 信用報告：
* 這是一份您的「財務身分證」，裡面記錄了您過去與所有金融機構的往來紀錄。
* 主要內容包括：
* 借款資訊：個人貸款、房貸、車貸的金額與還款紀錄。
* 信用卡資訊：您持有哪些信用卡、每張卡的額度、每月消費金額及繳款紀錄（是否全額繳清、有無遲繳）。
* 被查詢紀錄：近期有哪些銀行因為您申辦業務而查詢過您的報告。
* 其他：如票據信用狀況（支票存款）、信用帳戶被金融機構列為催收或呆帳的紀錄。
- 信用分數（聯徵信用評分）：
* 這是一個介於200分到800分之間的數字，分數越高代表信用狀況越好。
* 800分為滿分，代表信用極佳。
* 650分~800分屬於信用優秀至良好，是順利核卡的關鍵區間。
* 550分~650分屬於中等，有核卡機會，但額度或條件可能普通。
* 低於550分屬於信用瑕疵，核卡難度非常高。
二、信用分數如何影響「開卡條件」與「核卡額度」？
銀行會根據您的信用分數和報告內容，綜合評估您的還款能力與風險，來決定「要不要發卡給你」以及「給你多少額度」。
開卡條件（核卡與否）
- 高分族群（700分以上）：
* 影響：不僅容易核卡，更是銀行爭相發給「高階卡」、「頂級卡」的對象。例如年費動輒2~3萬元的白金卡、無限卡等，通常會要求申請人擁有極佳的信用評分。
* 條件：銀行願意提供較優惠的開卡禮、首刷禮，以及較高的現金回饋或紅利點數。
- 中高分段（650~700分）：
* 影響：是市場上大多數信用卡的主要核卡對象。只要擁有穩定的收入與正常的還款紀錄，申請一般信用卡、現金回饋卡、百貨聯名卡等都非常有機會通過。
* 條件：能申請到市場主流的優惠信用卡，開卡條件正常。
- 低分或瑕疵族群（550分以下）：
* 影響：容易被銀行拒絕往來。原因可能包括：近期有遲繳紀錄、信用卡預借現金、使用循環利息（只繳最低應繳金額）、負債比過高、短期內向多家銀行申辦信用卡或貸款等。
* 條件：可能只能申請需要預先繳交保證金的「擔保信用卡」（又稱現金卡），或是完全無法核卡。
額度審核
- 信用額度：銀行給您這張卡的最高可刷卡金額。
- 高分族群：銀行信任您的還款能力，願意給予較高額度（例如20萬以上）。這對於需要大額消費或有資金周轉需求的人非常有利。
- 中分段族群：通常會根據您的財力證明（如薪資轉帳、扣繳憑單、存款）來核定一個合理的額度，普遍落在5萬到15萬之間。
- 低分族群：即使核卡，額度也可能非常低，例如2萬到3萬，僅供小額消費使用。
三、信用卡額度審核時間要多久？
從您送出申請到最終結果，通常需要5到10個工作天。流程如下：
- 銀行端初審（1~3天）：銀行審核您的申請書與財力證明文件是否齊全。
- 聯徵中心調閱信用報告（1天）：銀行向聯徵中心查詢您的信用紀錄，這個步驟非常關鍵。
- 銀行內部覆審與評分（2~5天）：銀行根據信用報告、財力證明進行綜合評分，決定核卡與否及信用額度。如果需要補件，時間會再延長。
- 製卡與寄發（2~3天）：審核通過後，銀行會製作實體卡片並以掛號信寄出。
小提醒：
- 快速核卡：部分銀行針對網路申請且信用良好的客戶，提供「快速核卡」服務，最快可以在1~3個工作天內完成審核。
- 避開短期密集申請：如果您在3個月內向超過3家銀行申請信用卡，聯徵報告上會留下多條查詢紀錄，銀行會認為您非常缺錢，反而會扣分，拉長審核時間甚至直接拒絕。
總結：如何維持良好的信用？
- 全額繳清信用卡帳單：這是提升信用分數最有效的方法，避免使用循環利息。
- 按時繳交所有貸款：房貸、車貸、信貸等都不可遲繳。
- 不要持有過多信用卡：長期未使用的「休眠卡」建議剪掉。
- 負債比不宜過高：總負債金額不要超過個人總收入太多。
- 每年免費查詢一次自己的信用報告：可上聯徵中心網站申請，了解自身狀況，有錯誤可及時更正。
希望以上資訊能幫助您了解信用與信用卡申請的關聯性！