1. 分期手續費
分期付款是市場上非常普遍的消費方式，可以讓持卡人將一筆較大的消費金額分成數期（如3期、6期、12期等）來償還。
- 運作方式：銀行或發卡機構會先幫您一次性付清款項給商家，您再每個月固定還款給銀行。
- 成本計算：銀行會收取「分期手續費」或「分期利率」。這通常有兩種呈現方式：
* 每期固定費率：例如「每期手續費率0.6%」。分6期，總手續費就是 0.6% x 6 = 3.6%。
* 總費用年百分率（APR）：這是將所有手續費和利率折算成年利率的數字，方便消費者比較真實的借貸成本。例如，APR 可能顯示為 7%。
- 市場常見情況：
* 零利率分期：許多商家（如3C賣場、百貨公司）會與銀行合作推出「0利率0手續費」分期，這是對持卡人最划算的。
* 特定通路優惠：某些信用卡在特定通路（如加油站、線上購物）會提供低手續費或零利率分期的優惠。
* 帳單分期：消費後致電銀行，將整筆帳單金額分期，通常手續費率會較高。
小提醒：分期前務必問清楚是「零利率」還是有「手續費」，並確認APR是多少，才不會無形中增加消費成本。
2. 保險與旅平險
這是信用卡提供的保障型權益，通常無需額外付費，只要用信用卡支付全額公共運輸工具票款或團費即可自動激活。
- 旅遊平安險（旅平險）：
* 指的是在搭乘大眾運輸工具（如飛機、高鐵、台鐵、客運）期間，因意外事故導致身故或失能所提供的理賠。
* 市場上頂級卡（如世界卡、無限卡）的保額通常可達新台幣2,000萬到5,000萬元，普卡則可能從1,000萬到2,000萬元起跳。
- 旅遊不便險：
* 這是實用性非常高的保險。保障範圍包括：
* 班機延誤：通常延誤超過4小時即可理賠，定額給付（如每次2,000元~10,000元）或實支實付（用於購買必需品、餐食等）。
* 行李延誤/遺失：提供緊急生活用品購買費用。
* 行程更改/縮短：補貼額外產生的住宿、交通費用。
* 理賠時需向航空公司索取「班機延誤/取消證明」。
- 其他相關保險：
* 購物保障險：用信用卡購買的商品，在特定天數內（如30天）遭竊盜、搶奪、火災等，可獲得理賠。
* 消費大眾運輸工具事故險：保障範圍不限於旅遊，平日通勤搭乘捷運、公眾巴士等也享有保障。
小提醒：保險權益條款複雜，務必詳閱信用卡權益手冊，了解保障範圍、排除條款及理賠申請流程。
3. 加油回饋
針對開車族的剛性需求，許多信用卡都提供加油優惠，主要分為以下幾種：
- 現金回饋：
* 直接在加油站消費後，獲得一定比例的現金回饋。例如，指定加油站享 5% 現金回饋。
* 回饋方式可能是直接折抵當期帳單，或是存入指定的現金回饋帳戶。
- 點數/哩程回饋：
* 消費可累積銀行紅利點數或航空哩程，適合有兌換習慣的卡友。
- 降價優惠（直接降價）：
* 這是最直接有感的方式。到合作的加油站（如全國、台亞、台塑等），使用指定信用卡「自助加油」或「人工加油」，每公升可直接降價。
* 例如：週三自助加油每公升降 2.2 元。
- 聯名卡優惠：
* 與特定加油站（如全國加油站、台灣中油VIP聯名卡）合作的聯名卡，通常會提供最優惠的降價幅度或點數加倍送。
市場選擇策略：
- 精算族：比較「降價金額」和「現金回饋」哪個划算。例如，油價每公升30元時，5%回饋等於每公升降1.5元。如果信用卡提供降價2元，則後者更優惠。
- 便利族：選擇據點多、順路的加油站合作信用卡，避免為了省錢而長途跋涉。
總結與建議
選擇信用卡時，可以根據您的消費習慣來評估這三項權益：
- 常有大額消費或購買高單價商品者：優先選擇提供「零利率分期」優惠多的信用卡。
- 頻繁出差或熱愛旅遊者：務必選擇提供「高額旅平險和完整旅遊不便險」的信用卡，這是出外最重要的保障。
- 開車通勤族：鎖定「加油回饋」最優渥的信用卡，長期下來能省下可觀的油錢。
最重要的是，沒有一張卡是完美的，建議可以申辦2-3張不同屬性的信用卡，在不同情境下使用，才能將權益最大化，同時管理好自己的信用與財務。